融慧金科副总裁张羽：如何合规地把敏感数据创造出商业价值？

8月3日，以“智变•新金融”为主题的《猎云网金融科技产业创新峰会》在北京四季酒店隆重举行。

融慧金科副总裁张羽以《大数据风控如何更好地赋能金融科技》为主题发表演讲。张羽认为，大数据风控在真正的金融科技领域里应用，深层次的碰撞可能恰当其时。在客户对业务体验要求越来越高的时候，怎么用大数据把金融科技做好，让客户用得更爽方面看，大数据风控应用这个风口才刚刚来到。

许多比较敏感的数据，拥有巨大的商业价值，能够很好地帮助持牌金融机构和金融科技提升风控、精准获客，帮助消费者获得更加便捷的普惠金融服务，但这些数据如何才能在合规前提下得到充分挖掘，提炼出更大的风控能力？在张羽看来，这里面还有很多事要做。

融慧金科围绕金融科技行业痛点，创造了一系列风控产品和服务形态，希望能够成为金融科技生态的智能连接。融慧金科通过脱敏技术、特征工程和建模算法，对C端和B端大数据进行深入挖掘和广泛集成，结合自身在金融领域多年深耕的实战经验，形成独具特色的风控解决方案，输出给金融机构。实际上，金融机构直接跟大数据公司合作往往非常困难，因为这些数据不可能全部开放给金融机构，而金融机构对大量原始底层数据的清洗、挖掘、建模也是一件成本极高的事，但经过融慧金科的机器学习和脱敏化、模型化输出，既保证了安全合规，同时使底层数据的风控价值得到了充分挖掘和高度提炼。

此次峰会由猎云网主办，锐视角、猎云资本、猎云财经、AI星球、创头条、蜂巢协办。

来自全国各地的上百位金融科技行业顶级专家、知名投资人和精英创业者到场，聚焦金融科技领域的技术、资本、产业和生态等话题，共同交流国内风潮下的新变革与新变化，探索狂性科技与理性金融该如何平衡，新技术又将会如何重塑金融未来。峰会现场干货满满，座无虚席。

以下为演讲实录，猎云网整理删改：

很多人说，金融科技的风头已经过去了，而风控也算是个老话题了，没有什么新意。我们（融慧金科）却不这么看。最近P2P行业风险高企，除了一些“踩踏式”的连环爆雷，最底层症结还是资产端的风险把控问题，这当然是一个老话题，但其实在今天，大数据风控在金融科技领域的应用，深层次的碰撞可能恰当其时。

去年12月份现金贷新规出台，不管是利率从百分之几百严控到36%以下，还是绿色催收的规范化要求，还是持牌机构实质性风控体系的搭建，其实都是在回归金融本质，风控的核心作用越来越明显。我们这个时代，在客户对于体验要求越来越高，我们怎么用大数据把金融科技做好，让客户用得更爽，其实这个“风口”才刚刚来到。

融慧金科是干什么的？就是围绕金融科技生态的一系列痛点，创造风控产品和服务形态，成为金融科技生态的智能连接。

首先，随着移动互联网的高速发展，很多大数据公司拥有大量用户的底层行为数据，但这些数据比较敏感，也不具备太高的商业价值，如何才能有效地帮助金融机构或者金融科技提升自己的风控能力、实现精准获客和精细化业务运营？

第二层，很多场景方，比如电商平台、互联网平台，拥有大量的客户资源，很多都愿意做“金服”。为什么？产融结合。通过产融结合，能够促进客户消费和提升用户黏性。但“金服”两字，含金量何其大？高度的专业化金融能力如何快速搭建？

第三层，众多金融机构，特别是持牌机构，都在积极拥抱互联网，但要快速拓展互联网化的线上业务并不容易，中国的黑灰产业很专业，也很敬业，我们的业务放到线上之后，如何确保不被他们玩坏，同时又能给潜在的好人带来很好的产品体验？在新监管时代，金融机构建立自己的实质性风控能力非一日之功，如何快速实现“热启动”，这是很多金融机构的现实痛点。

融慧金科的核心班底都来自甲方，我们既有在美国运通做全流程数据驱动风控，又有在BAT从事大数据风控的互联网金融基因。我们拥有丰富的底层数据挖掘、大数据建模、人工智能算法技术实践应用能力、多年金融风控的专业经验，甚至成熟的信贷管控系统和决策引擎，这些都是我们拥有的核心优势和现成能力。通过我们的帮助，刚才提到的数据方、场景方、金融方，得到充分、有效、快速的连接。

我们怎样做数据集成？我们集成了全国最大的智能手机行为大数据、电商大数据、设备安全大数据、社交大数据，以及企业大数据……我们根据金融场景的需要，对这些底层数据进行深度清洗、挖掘、画像、机器学习和风险建模，实现脱敏化的价值萃取，进而在融慧金科组装成能够直接应用于消费信贷和小微企业信贷全流程风控的产品和服务，输出给金融机构，让他们得到自己在大数据方面的价值所需和风控能力提升所求。实际上，金融机构直接跟大数据公司合作是非常难的，因为这些底层数据不可能直接开放给金融机构，而对海量数据进行挖掘和计算也不是每个金融机构都具备的能力，这恰恰就是融慧金科的价值所在。

举个例子，在零售信贷领域，我们知道申请人的学历具有一定的风险区分度。在统计意义上，学历越高的人，风险水平越低，我们常年在银行工作，都会有这点观察。国家认证的学历，或者说文凭，可以通过官方网站查询，但是有个问题，线上认证的学历查询，查不到小学和初中，同时也只能查到2001年以后的学籍历史，覆盖率不到5%，风险区分度也不是特别高，因为我们都知道，“学历不等于素质”。我们做了一件事，叫做文化水平素质画像。我们通过对全国智能手机拥有者的行为数据挖掘，开发了一个高达到90%覆盖率的文化水平画像。道理其实也不难，一个人的业余时间干什么？在图书馆打发你的时间？你愿意为知识付费吗？有很多行为都能映射一个人的文化水平和综合素质，而这个洞察，在传统金融风控中是无法实现的，所以我们的画像进入风险模型时，会显著提升风险区分度，而且是毫秒级的服务。

我们对金融机构的服务方式有三种：

第一，标准化风控产品。也就是子模型的输出，比如网络借贷的频繁度和严重程度，我们知道哪些是专业掳钱的人，我们知道客户填些的地址有没有骗人，这直接反映了还款意愿。我们在C端和B端各个维度都有一些精致的小产品，通过API接口对接给需要这些风控模块的商业银行、持牌消金和互联网金融机构，点到点查询，非常轻便。

第二，定制化建模服务。很多金融机构说我有大量客户和大量业务，但是我的客户和业态形态不是全国的普罗大众，有我的特点。那么融慧金科的这些基础的模块，如果能够根据我的人群和业务定制化一下，表现会更好，这就是我们与金融机构的深度合作。刚才提到的文化素质画像，还有成百上千的其他画像，我们不会直接作为标准产品来输出，但可以在定制化建模时作为底层变量，经过机器学习，打包成一个分数，在进一步脱敏的同时，使风险区分度更高，帮助金融机构做好贷前的实时风控决策和贷后的早期预警，更有针对性地提高自己的风控能力。

第三，端到端风控体系输出。数据不等于价值，模型也不等于风控。真正做好一款产品，在精准获客时前置风控能力，在产品创意时与核心底层数据的能力绑定，设计出特别精美的、有市场竞争力的、用户体验特别好的信贷产品，不仅需要运用好传统风控的思想精髓，也要充分基于大数据，提升贷前、贷中、贷后全流程的风控能力；不仅包括策略、模型、产品，也包括线上信贷流程系统和决策引擎，这是一个完整的体系，也融慧金科提供的“端到端”整体解决方案，帮助金融机构低成本快速启动，高质量精控风险。。

目前，我们的服务对象很多，包括商业银行、持牌消费金融公司、互金平台的资产端，甚至包括保险公司。保险科技其实也是一样的道理，也是应用大数据精准画像客户，给他推荐最适合的产品，不骚扰没有需求的人，帮助保险公司提高获客转化率。

我们认为，做好金融，不管是银行、保险、券商，还是投资，都要做好KYC。KYC不仅仅是一项监管要求，深入洞察客户的风险和需求，应该成为我们做好金融的核心能力。从大数据风控的角度来讲，无外乎就是两个事：第一，找到坏人，屏蔽他；第二，找到好人，区分他，在正确的时刻给他正确的产品，提高好人的黏性和体验，让我们的金融更加智慧，这正是“融慧金科”名称的由来。

融慧金科已经进入第二个发展年头，我们现在已经跟上百家金融机构签约合作。很多机构都是我们忠实的标准化产品使用者，因为这个合作非常的短平快；也有很多头部机构非常喜欢我们的定制化建模，因为这是量体裁衣；也有一些跟我们深度合作的伙伴，愿意和我们紧紧绑在一起，长久开拓未来，做端到端风控的合作共赢。稍微多说一句，我们的“端到端”合作不是助贷，我们的风控策略和模型完全透明地打开给合作方，因此这个模式的别名叫BOT：一起建设（Build）、联合运营（Operate）、知识转移（Transfer）。在这个过程中，我们实现的不仅仅是端到端的风控合作，更重要的是向金融机构传递我们多年积累的风控知识和经验，让金融机构在合作过程中建立起属于自己的“实质性风控”能力。

总之，希望我们的存在，让金融多一点智慧，让金融既普又惠，我们是金融科技生态的赋能者和服务者，也是一个智能的连接器。谢谢大家！

AD： 8月30日，猎云网2018年度“智慧+新服务”企业服务峰会落地上海！携手众多行业先锋领袖，共同探讨企业服务行业新风向。