蚂蚁金服井贤栋：为1亿小微经营者提供数字经营工具

一个小小的二维码，让小商小贩搭上了数字经济的快车，这些用二维码做生意的线下小微经营者也有了一个新名字——“码商”。

10月28日至30日，福州市政府联合支付宝主办了首届天下码商大会。会上， 蚂蚁金服 董事长兼CEO 井贤栋 宣布，助力线下小微经营者数字化经营的“天下码商成长计划”将全面升级：未来支付宝将为1亿小微经营者提供数字化经营工具；2018年底前多收多保要覆盖5000万码商，为码商实际报销门诊看病费用超过5亿元；网商银行的贷款服务三年内要服务3000万小微企业和个体经营者。

近亿小微商家上“码”  意义远不止支付

线下商家数量庞大、地域离散度高、行业分布广泛，同时他们往往无担保、没抵押、缺乏风控数据，这些原因都阻碍了传统 金融 方式触达线下小微商家。

随着移动支付的普及，不仅是支付方式的变化，每一笔支付还将商家的经营数字化，为其累积了数据和信用。由此，一张小小的“二维码”，有机会帮助线下商家实现精准营销、拓展业务场景、提供更优质的服务，并让商家获得更好跟多维的 金融 科技 服务。

福州市相关负责人曾表示，“2017年底，福州90%以上的实体店将有望全部支持移动支付”。时隔一年，如今的福州无论是遍布街边的店铺里、还是川流城市的出租车上，市民都可以轻松扫码完成支付，本地码商群体相比去年也扩大了4倍。

过去，无担保、没抵押、缺乏风控数据，是阻碍传统 金融 方式服务线下小微商家最重要的原因。比较而言，移动支付则拥有方便消费者、避免假钞、记账方便等优势。

然而，“码商”的精髓不只是收钱便利，线下的小微经营者借由二维码实现了数字化经营，从而获得营销、贷款、理财、保险、赊账进货、经营分析等多维 金融 科技 服务。

今年5月，支付宝联合生态伙伴推出了“码商成长计划”，为线下近一亿码商提供“保障”和“成长”两大方便助力：码商可以通过“多收多贷”获得网商银行等 金融 机构提供的贷款；通过“多收多赊”享受到一站式进货服务并有机会赊购；此外，码商还可以在支付宝“商家服务”通里过商家信用获得免押服务，在生意经上了解经营知识；多收多保、“你敢收，我敢赔”计划则立足于降低码商的生活和经营风险，解决后顾之忧。

房租、水电、进货资金周转难，是困扰武汉码商段思飞的经营难题，今年春节，她发现开店一年多的经营流水，让她在支付宝上的“多收多贷”有了不少贷款额度，试着申请借了2万，提交申请后一秒就到账了。段思飞说：“多收多贷不只解了燃眉之急，更让我学会了有意识地经营规划”。

类似段思飞这样的变化也发生在全国数千万码商身上。支付宝最新数据显示：一年时间内，已经超过300万码商通过“多收多贷”获得贷款，用于扩大经营；700多万码商通过支付宝“商家服务”直接进货；“多收多保”服务为码商提供免费的门诊费用报销金，已经覆盖数千万码商，平均每天有2万码商在支付宝上申请门诊报销金。

近七成码商认为明年会更好

2003年，中国出现了“网商”群体，而2018年，由于移动支付的普及和 金融 科技 的发展，而成为了“码商”崛起的元年。根据《码商：2018中国小微商家发展报告》显示，

超过40%的店铺营业时间超过12小时，过半实现月营业额3万以上。然而，近半数码商异地经营，还面临着看病就医等难题。

在码商大会上， 井贤栋 表示，支付宝和 蚂蚁金服 用 科技 要为小微经营者搭建一座桥梁，助力他们尽快搭上数字化快车。他将一张二维码称做桥梁，通过这张小小二维码，小微经营者可以接受到n种服务。

这些服务包括支付宝将为1亿小微经营者提供系列数字化经营工具，实现“一本帐、一盘货、一群客”，即“门店数字化”、“数字化供应链”、“数字化用户运营”。

二维码如何赋能码商？ 井贤栋 透露，这背后有一套“数字逻辑”。

例如支付宝上的“多收多保”的“212”模式：可以实现2分钟申请，1秒钟审核，2小时到账。在上线7个月的时间里，依靠20多人的团队，服务了数千万的码商。目前AI技术在多收多保的贡献度已达50%以上。而区块链理赔技术的加持，将审核时间缩短至1秒内，大大提升了服务码商群体的效率。

此外，还有网商银行的“310模式”，即3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入。这些风控技术，在几秒钟内做出判断，对模型的精准度要求非常高，需要非常强的 人工智能 计算能力。这一模式背后，是网商银行长期积累的风控技术能力。通过10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，同时将网商银行的不良率控制在1%左右。

根据大会现场的调研数据，68%的码商认为明年会比今年赚更多，31%的码商计划在一年内扩大经营规模，25%的外地码商计划五年内在经营所在的城市买房。他们认为擅用新工具、善于抓住年轻客群是经营的“制胜法宝”.

未来，在中国数字化转型过程中，少不了“码商”这个群体。行业专家分析认为，码商群体的出现，是互联网与商业结合的最后一块版图，也是在贷款、保险等多领域待挖掘的商业蓝海，在服务码商中蕴藏着大量创新机会。

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