爱财集团推小微金融业务：普惠金融如何实现500万烟掌柜的梦想

香烟是一件特殊的商品。

八成的街坊小店都会售卖，然而八成的掌柜都会告诉你，它并不怎么赚钱。

在“烟掌柜”业务负责人提供的数据里，目前全中国登记在册的烟草专卖证数量有560万张，香烟店掌柜是个规模庞大的群体。每间香烟铺子都很小，但集合起来，就是一笔可观的买卖。在他的测算里，这将是千亿级规模的信贷市场。

“烟掌柜”，就是在这个基础上诞生的。

今年4月，爱财集团正式推出这个贷款平台，主要面向全国拥有烟草专卖零售许可证的零售商户。通过简单的手续——有时候只需要线上提供一些证件材料——就可以获得最高50万元的信贷额度。

上线运营不到半年的时间里，“烟掌柜”完成了交易额近1亿元，并迅速稳定地增长着。

然而问题在于，既然烟草不是掌柜们眼中“赚钱的买卖”，这种旺盛的贷款热情从何而来呢？答案或许有点出人意料：因为梦想。

渴望升级的夫妻店

每一间不起眼的小卖部里，不起眼的老板，都是有梦想的。

张尚臣是福建武夷山人，两口子到杭州十多年了。与不少老乡和亲戚一样，在城乡结合部开超市和小饭店。他现在有三家小超市，两家中式快餐店，另一家与朋友合伙加盟的中式快餐店“味筷多大食堂”也正准备开张。在萧山机场附近的“尚臣生活购物”超市里，两口子熟练地打理货架，接待客人。门口停着一辆颇新的白色凯迪拉克轿车，超市背后不太远的地方，他们还有一套在G20峰会前买进的房子。

张尚臣夫妇合影

福建老乡的生意经，基本是比较传统的那一套。敢打敢拼能吃苦，资金不够了，先想到和亲朋友凑一凑，或者找老家的地方银行借，而“烟掌柜”是张尚臣唯一用过的不“沾亲带故”的资金来源。

十几年里，张尚臣经历过好几次清零，最近一次就在两年前。他亏掉了多年攒下的100多万元家当，还倒欠亲戚朋友84万元的债。他和老爸喝酒，喝到掉眼泪。老爸说你别折腾了，咱把老家房子卖掉，还是踏踏实实开小店，重新开始。

我都不知道自己还能爬起来——他说，无论如何，靠着这些卖香烟杂货的小店，他在两年里不仅还清了债，还买了房，还开了分店，还买了凯迪拉克。

他很感谢“烟掌柜”，在最需要的时候帮了他一把。如果就想开个夫妻店，你是不会去贷款的，甚至会怕贷款——但你不会想一辈子守着一个夫妻店的。张尚臣两口子守店十多年了，一起好好吃顿饭的时间都没有，晚上还要住在店里。十多年里他们从来没有一起出去旅游过，他有点内疚，他需要资金来做出改变。

线上一天办妥贷款

第一次听说“烟掌柜”，是一个朋友介绍的。凭着烟草许可证和一周两万的相关流水，张尚臣在网上交了材料，当天就批下来。他总共借了8万，利息大约万五，还款也很方便。

之前也有其他类似的贷款项目找到他，但他的感觉就是“不正规”，甚至有朋友被工作人员私下收了一笔几千元的“手续费”，闹得非常不愉快。

所以现在他的圈子里，正规军“烟掌柜”很吃得开，大家多少都会从这里借点钱。

张尚臣很喜欢“烟掌柜”一次授信循环使用的模式。需要了就去借，很灵活，这是最大的优势。说到未来，他踌躇满志，新的店铺不断铺开，少不了资金的支持。

其实所有香烟店掌柜都知道，烟草零售的毛利大约是10%，它并不是最赚钱的东西。但有香烟就有稳定的流水和客源，这是一切梦想、计划和宏图的基础。而“烟掌柜”的贷款，算是给掌柜们的梦想插上了翅膀。

最赚钱的杂货铺

在钱塘江对岸，九堡，杭州最炙手可热的版块。土生土长的曹良民也在追逐自己的梦想。十年前，他辞掉了证券营业部的工作，自己开起一家“曹三老”小超市。

所谓“曹三老”，原先不过是曹良民父亲30年前在自家门口开的一家不起眼的小店店名。牌子是老的，但曹良民有自己的野心：他特意注册了品牌，要做最赚钱的杂货铺。

这间店铺很大，货品也很杂，从烟酒糖果到佛品蜡烛，密密匝匝。市场一直在变，“曹三老”的经营项目也很多元，线上到线下，批发到零售，都是风风火火的。香烟，只是一块小小的业务，但从未缺席。

金融 行业出身，曹良民很清楚杠杆的力量。生意不断铺开，资金也是多多益善。他此前也拿烟草许可证从银行贷过款，直到今年抱着试一试的心态从“烟掌柜”借了9万元钱——算下来，申请贷款是最方便的，而且成本也比较低。对于“曹三老”这样一间野蛮生长的商号，资金来源方便灵活，是很重要的优势。

“掌柜”背后的逻辑

无论张尚臣还是曹良民，都是心怀梦想的小老板。

在烟掌柜业务负责人看来，无数这样的小老板的小梦想，可以汇成一桩大事业。

“烟掌柜”在2018年的目标是突破两个亿。相对构想中的市场规模，这个数字看上去并不太大，却是一个稳健的战略：把风控和服务做好，积累信心，然后再来放量。

业务负责人表示，香烟铺子虽不起眼，只要经营得当，周转稳定，这些小微商户有足够的能力去承担 金融 借贷产生的附加成本。他们的经营流水记录在案，“烟掌柜”获得用户授权后即可从官方获取，而且每周更新，实时了解。因此，授信过程中商户也无需提供抵押物，且一次授信可循环使用，再次贷款时不用重复提交申请。

平台放款时间也力求迅捷，评估审核主要由系统自动完成，若商户的信息提交无误，申请后即刻放款；若系统判断有风险不明确，将跳转至信审环节，由人工进行信息核实，约15-20分钟后公布审核结果，这在传统 金融 领域是无法想象的。正是如此，张尚臣和曹良民这样的掌柜，才会实实在在感觉到便捷和高效。

普惠 金融 的大战略

事实上，“烟掌柜”是爱财集团小微 金融 的先锋军，将深耕烟草贷这一细分行业，打磨出一个商业模式样本和细分行业 金融 解决方案，为后期爱财进军其它细分领域打“地基”。这也代表着以C端用户消费信用贷起家的爱财集团，正在拓展自己的“ 金融 边界”，将服务延伸至小微企业。

而这种专注小微商户，普惠小微 金融 的思路，也是互联网背景下的大势所趋。

普惠 金融 （Inclusive Finance）这一概念由联合国于2005年提出，是指在成本可控的前提下，为需要 金融 服务的社会各阶层、各群体提供的 金融 服务，国际上通常称为包容性 金融 。

在爱财集团CEO钱志龙看来，中国拥有征信记录的人不足4亿，剩下10个亿的人口有待挖掘。“互联网和 金融 科技 给我们创造了这样的机会，在消费 金融 领域，让我们用 金融 科技 渗透到没有覆盖到征信的人群。”

钱志龙打趣说，一位从事银行风控的朋友曾经告诉自己，他的风控手段是每周陪人家去搓一次麻将。但现在不需要了，因为 科技 手段为风控提供了更大的便利，无论是前段的精准营销、贷中以及贷后的管理，都可以靠数据进行分析识别。

在钱志龙看来，爱财集团做的是“相应 金融 ”。与传统 金融 机构做 “水库”或“大的河流”的方式不同，爱财集团立志成为“灌溉渠”，可以输送到每一个个体，每一个商业相应的实体。“ 科技 让 金融 实现了了更大的覆盖，这其实也是普惠 金融 的实现方式。”

普惠 金融 ，无疑会帮助张尚臣和曹良民这样的小老板，去追逐他们的梦想。而对于“烟掌柜”和它背后的爱财集团来说，利用互联网技术，努力解决小微企业融资难的问题，就是他们最实在的目标，也是他们不断实现的自我价值和社会价值。

爱财集团致力于通过 金融 科技 为小微商户和个人消费者提供专业、高效、便捷的普惠 金融 服务。旗下主要包括以”米庄”为核心的P2P板块、以”爱又米”为核心的消费分期板块、以”烟掌柜”为核心的小微 金融 板块、及以”爱又车”为核心的 汽车 金融 板块，打造了集消费场景、大数据风控、智能资管为一体的新 金融 生态系统。

历经四年发展，集团覆盖2000多万用户，上千名员工，2017年实现净利润超亿元。先后获得来自阿里十八罗汉、神州泰岳、中银浙商产业基金和中顺易领投的4轮 投资 。目前集团最新估值已超10亿美金，已进入 金融 独角兽 阵营，未来将谋求香港上市。

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