通过精算模型进行渠道创新的车神灯，想通过互联网保险布局汽车全产业链

【猎云网（微信： ilieyun ）上海】 3月28日报道 （文/Emily）

尽管买车的小伙伴都非常清楚，购买商业保险意味着风险转移，但是这样的资产投入带有一定的不可预见性，同时由于现有保险公司服务体系和利益配比使得车险用户服务体验差，车险投入产出比极低。

猎云网今日介绍的互联网车险车神灯想要通过渠道创新改善车险用户的服务体验和提升投入产出比，为没有出险记录的优质用户提供金融返现。

车神灯的主打产品是返还型车险，在车神灯平台购买车险的用户，在一年的周期之内能够不出险或者没有申赔记录就能够获得商业保费50%的返现。神灯通过与现有的保险公司合作，将保险公司的产品集合于车神灯的平台之上，用户可以根据自己的选择，通过车神灯的平台购买保险，车神灯在这些保险上加载返现、快捷理赔等增值性的服务。

车神灯通过对在保用户进项征信审核实现用户定位以及进行风险控制。车神灯的返还模型通过搜集数据，进而配合精算进行风险定价和返还额度核算。车神灯创始人袁颖胤告诉猎云网：车神灯在投保前即进行用户分层，通过精算中无贷款优待（NCD）系统，对用户进项风险评估和边际贡献率进行判定。同时强化征信审核能力，从根本上提高骗保的成本。最终使核保环节可以做到，投保人的风险被客观真实公平地转移给保险公司。

现有的车险服务多为“一年期续保”、“以车为投保标的”，产品形态较为粗糙，但是便于保险公司保费收取、核保理赔的便捷，但是导致了现有的保险系统的营销困难和骗保情况严重。

车神灯对渠道和服务的创新是对用户的保费价格及返还额度进行动态定价。袁颖胤认为目前车险行业产品同质化严重，条款费率不自主，整体行业的竞争在渠道圈占上。车神灯想要通过风险控制把控好渠道创新。车神灯通过数据算法帮助保险公司定位精确的消费者，同时在续保服务和理赔服务上做好用户体验。比如自建服务团队进行管家式理赔服务等等。

目前车神灯已经获得Pre-Angle和建信资本数百万元天使轮投资，谈到未来发展，袁颖胤坦言，汽车保险作为汽车后市场的重要一环，能够打造汽车服务入口级产品，通过车主的“客户生命周期”。覆盖所有跟车有关的“ 车生活 ”，整合全产业链。

2015年中国汽车保有量已经达到了2.64亿，其中私家车保有量达到1.54亿，汽车金融市场存在较大机会。2015全年互联网财产险累计保费收入768.36亿元，同比增长51.94%，互联网保险不再是“星星之火”，而是已成“燎原之势”。