滴滴入股现代财险成二股东，互联网巨头为何偏爱保险牌照？

滴滴拿下保险公司牌照的“靴子”终于落地。3月10日，银保监会官网披露，批准现代财产保险(中国)有限公司(下称“现代财险”)注册资本金由5.5亿元人民币变更为16.67亿元人民币。值得注意的是，此轮增资扩股的4家新股东中，包括联想和滴滴控股的“迪润科技”。滴滴成为继阿里、腾讯、京东之后又一拿下保险公司牌照的互联网巨头。

滴滴、联想成并列第二大股东

银保监会公布的股权结构显示，韩国现代海上火灾保险株式会社持股比例从100%减持至33%，仍为最大股东；其次为联想控股与滴滴旗下的迪润(天津)科技有限公司，分别持股32%，并列第二大股东；安徽易商数码科技有限公司、宁波梅山保税港区红杉曜盛股权投资合伙企业(有限合伙)分别持股1.5%。这意味着，现代财险告别了外资独资时代，成为了一家中外合资的保险公司。

此番入股保险公司，滴滴是出于如何的考量？滴滴出行对中新经纬客户端表示，金融业务是滴滴最重要的战略方向之一。滴滴平台拥有丰富的保险场景和需求。滴滴看好中国财险业的发展前景，并认为科技创新有望推动该行业的进一步发展。

公开资料显示，现代财险的母公司是韩国现代海上火灾保险株式会社。1997年8月在中国设立了北京代表处并开始施行中国投资计划。2007年2月8日得到了中国保险监督管理委员会的批准，是在北京设立的最早的外资独资保险公司。除了北京总部外，现代财险还有青岛分公司，并于2013年获得经营交强险的资格。

根据现代财险今年2月公布的2019年第四季度偿付能力报告，截至2019年12月末，该公司保险业务收入为1.97亿元，净利润1608.77万元。截至2019年4季度末，公司综合偿付能力充足率、核心偿付能力充足率均为221.21%。

现代财险2018年年报显示，原保费收入居前三位的险种是：企财险、责任险、货运险，保费合计占公司2018年原保费收入的81.6%，中资财险公司业务占比最高的车险仅排在第四位。

四家互联网公司拿下保险公司牌照

事实上，在滴滴之前，不少互联网巨头已纷纷牵手保险公司或者保险经纪公司。据了解，保险牌照包括三类：公司牌照、经纪牌照和代销牌照。

据中新经纬记者不完全统计，截至目前，百度、今日头条、新浪、美团、小米、国美有了经纪牌照，阿里、腾讯、苏宁、滴滴、唯品会则拿到了代销牌照。

但真正意义上获得保险公司牌照的，除了刚刚官宣的滴滴出行，只有阿里、腾讯、京东三家。其中，阿里巴巴从2013年开始，一直积极涉足保险行业，先后入股了众安保险、信美相互人寿、国泰产险等公司。腾讯不仅与阿里巴巴一起入股了众安保险，还先后入股了和泰人寿和香港英杰华人寿。2018年4月，京东出资5.36亿元入股安联财险中国，成为安联财险中国的第二大股东。

“相对来说，三种牌照的作用不同，保险公司的牌照含金量要更高一些，获取难度也要更大。”爱问保险CEO庞博在接受中新经纬记者采访时介绍，拥有保险公司牌照后，企业即具有了发布保险产品的资格，同时也具备了吸收保险资金进行资金运作的基本条件。

庞博指出，保险代理和保险销售牌照主要是作为保险公司的代理方，为投保人推荐保险产品，进行保险产品销售；但它不具有独立发布保险产品的资格，在保费资金运作上也仅具有为保险公司进行保费代收代缴的义务，而不能改变保费本身的用途。

保险经纪牌照与保险代理和销售牌照的区别在于立场不同，其是站在保险消费者的立场，为投保人提供投保方案、选择保险人、办理投保手续、协助索赔以及提供防灾防损咨询等服务，从而获得佣金收入。

但实际业务开展中，两个目前并没有体现出太大的差异化，都是为保险公司和保险消费者提供保险撮合服务。

互联网巨头的流量变现路

业内人士认为，互联网巨头进入保险市场，主要考虑的是将自身流量变现。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，互联网公司有大量的场景和流量，以及潜在的客户，依托于此它可以提供各种各样的服务，其中就包含保险服务，在这方面互联网公司具有非常大的优势，互联网巨头希望将优势在商业模式上得到实现。

2019年，滴滴在产品端上线了“金融服务”专区，将保险产品、贷款服务、理财产品等都纳入其中。中新经纬记者在滴滴出行APP的“保险商城”看到，百万医疗、意外险、车险等保险产品均有展示。事实上，滴滴出行虽然已逐步在网约车市场“一统江湖”，但是却从未实现盈利，6年亏损了390亿元，金融或许是滴滴为自身盈利寻找的“突破口”。

对于传统保险公司而言，互联网巨头的入局无疑也为整个保险业带来变革。“保险业的格局会带来较大变化，一是传统保险公司业务获取方式的变化，互联网公司有流量和应用场景优势，结合这些场景的保险业务或许会出现爆发式增长，二是互联网公司的强项在于科技，近年来科技成为保险行业发展的重要驱动力，科技赋能对保险业的产品创新、渠道变革、商业模式创新都带来推动作用。”

在庞博看来，滴滴入股现代财险后，将会在互联网业务和车险出行业务方面进行产品与服务模式的创新，避免与现有保险市场开展正面竞争。

朱俊生表示，对于现代财险这样的中小型险企而言，面临的市场竞争压力很大，业务获取和盈利都有非常大的挑战。滴滴入股保险公司是希望能发挥它的优势，与这家保险公司的业务有更多结合。比如在车险，以及一些应用场景方面的财产保险，其实还有很多想象的空间。

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