小米将在印度推出消费贷款服务，依托手机数据分析客户信用风险

据路透社报道，几周后，小米公司将在印度推出一项消费贷款的业务。印度蓬勃发展的金融服务市场正面临着数据隐私问题和激烈竞争带来的严峻挑战，这意味着小米此举对其在该领域的发展至关重要。

小米是全球第四大手机供应商，其业务模式更看重低利润的硬件销售，服务才是其长期利润来源。因此，小米的这一举措面临着极高的风险。此外，小米于本周二公布的第二季度盈利情况着实令人失望，其股票交易价格仅略高于2018年IPO发行价的一半。

小米认为，凭借自己在印度智能手机市场的地位，可以轻松地进入印度利润丰厚但竞争激烈的金融服务业。然而，随着公众对数据隐私的关注日益增强，谷歌和Facebook等科技巨头也被迫改变了它们的业务方式。也就是说，当前的局势对小米来说不容乐观，这将是一条非常艰辛的道路。

实际上，小米在数据收集和隐私方面的做法已经引起了一些熟悉其国际扩张计划的业内人士的关注。路透社相关消息表明，目前在中国，小米在金融服务领域仍然名不见经传。

此外，由于该公司与监管机构在许可方面存在分歧，小米已于2018年年底将其印尼的金融部门关闭了，这使得小米不得不退出印尼这一重要的市场。

据一名小米内部人员称，小米今年3月在印度的首次亮相十分不错。当时，该公司发布了一款名为小米支付（Mi Pay）的支付应用。

该消息人士告诉路透社：“小米的设计师们在不停的追随苹果和谷歌等公司的脚步。这意味着，未来的智能手机将变得更像是一个金融工具。”

小米计划未来几周将在印度推出小米信贷（Mi Credit）服务，为用户提供高达10万卢比（约合1451美元）的贷款，最低利率为1.8%。小米发言人告诉路透社，小米信贷目前处于“测试阶段”，拒绝透露更多细节信息。

印度是小米在中国以外最大的市场，据市场研究机构Counterpoint称，小米在印度的手机用户基数约为7000万。

该公司本周二公布，小米第二季度的金融科技收入同比增长62.7%，达到1.12亿美元（约合7.92亿元人民币），“消费贷款和供应链融资”是其重点关注对象。

隐私问题

据路透社报道，小米利用手机活动中的数据，根据客户的“身份、年龄阶段、生活方式、社交关系和品牌忠诚度”为其创建信用档案。

一位银行高管对路透社表示，印尼是小米继印度之后的第二大海外市场，它所存在的隐私问题已令小米在印尼的至少一个潜在银行合作伙伴感到担忧，部分出于对侵入性数据收集的担忧，该行放弃了与小米的此项交易。

在印度，申请贷款服务的消费者要签署广泛协议，同意与小米分享他们的个人数据，包括从“所学专业和教育背景”到“临时短信历史”，以及“使用某些应用程序和网站”的相关信息。

协议条款还包括小米可能会“不时向小米关联公司……或第三方服务提供商共享用户个人信息”。

这位印尼银行家对路透社表示，他看到的一份报告显示，作为信用评分方法的一部分，小米将扫描手机用户的私人数据，以了解后者生活方式的变化情况，如离婚或升职。

Internet Freedom Foundation（游说组织互联网自由基金会）执行主任阿帕尔·古普塔（Apar Gupta）说，印度缺乏数据隐私方面的法律和法规，对用户的隐私保护严重不足。

“这么做的风险在于收集的信息可能超出了用户可能考虑到的范围。”Gupta说：“如果他们没有充分意识到自己的哪些数据正在被收集，他们就无法通过适当的方法知道自己为了获得贷款，正在失去什么私密信息。”

小米的一位发言人称，“用户隐私和数据保护对我们来说至关重要”，而且，该公司与印度的贷款合作伙伴已达成了“强有力的数据保护协议”。

此外，对小米手机用户来说，隐私问题可能并不是头等大事，他们中的许多人都被其相对便宜的硬件价格所吸引。

“银行在发放贷款之前通常会要求贷款人准备很多文件。如果小米能够快速借钱给我，而且无需太多文件，我不介意与该公司分享我的个人数据，”29岁的Akshay Pawar说，他是住在西印度奥朗加巴德邦的小米手机用户。“10万卢比是笔不小的金额，足够我买辆新摩托车了。”

此外，电话数据似乎对分析贷款潜在风险很有帮助。据路透社的文件显示，小米的不良贷款率低于2%，对于平均额度为1000美元的消费贷款而言，这一数字非常低。

据路透社报道，截至2018年年中，小米在中国的贷款业务规模已达80亿美元，其中20亿美元为未清余额。据文件显示，与中国银行卡提供商银联合作经营的Mi Pay每年商品交易额可达120亿美元，拥有2000万活跃用户。从这些数据来看，Mi Pay远远落后于其中国的竞争对手，例如微信钱包和支付宝。

中国市场的数据以前从未被报道过。小米发言人说，这些是截至2018年5月的数据信息，其拒绝透露2019年的相关信息。

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