大象保险：“体力活”撑起to C互联网平台智能

“其实，互联网保险的赛道上，很多原来to C的企业已经转型到to B了，转到场景化的方式。”谈到行业的竞争情况，大象保险大数据实验室负责人田立文直言，目前，整个赛道的竞争并不是很激烈。

而同行为什么转型？在田立文看来，就是to C的互联网保险太辛苦了。

自2015年成立以来，大象保险一路走到现在，3年多的时间里，已累计为超过500万的用户提供了保险保障服务，总保障额度超过了100亿。合作一线保险企业超80家，险种合作数量超6000余款。

对现有的业绩，田立文表示，都是大象保险“干体力活”积累起来的。大象保险定位为以数据和技术驱动的保险顾问服务平台。而数据和智能需要大量的知识库语料来训练模型，既涉及用户侧的数据，还有保险产品的数据。在平台运营的过程中，大象保险把其中的每一个数据样本都做了原子化拆分。

此外，田立文还表示，大象保险在数据上的积累和梳理，一定程度上打造了企业竞争的壁垒。

绕不过去的弯路

近两年，大象保险推出了α象保险顾问。这是大象保险集技术大成的一个产品。

客户只要提交自身的情况，如年龄、收入、家庭成员等情况，α象就会提供精准匹配而且性价比相当高的保险计划书。用户高效便捷的体验背后，是来自大象保险通过数据梳理构建的智能化规则的支撑。

单就险种对比这一项功能而言，大象保险将上万个险种的条款、费率、免责条款等拆分，然后把保险产品数据化、结构化和量化，从而构建出保险产品性价比的评分模型。用户在对比的时候，能够量化出两款或多款保险产品在某一维度上，谁更优秀。

α象历经两年的研发问世，田立文表示，这个过程中，确实有很多弯路，无论谁做，肯定是绕不过去的。而大象保险因为做得比较早，而有先发优势。

数据的梳理和智能化规则的构建一直是大象保险发展中的重头戏。为了精准地为用户提供险种匹配，大象保险对多年来积累的用户做了服务需求特点的规则库。此外，大象保险还做了一个种类非常丰富的险种库，不仅包括大象保险平台上销售的产品，还包括其他平台的产品，如微保、 蚂蚁金服 或惠泽。如此，大象保险为用户提供了相对中立、可信的选择建议。

据田立文介绍，在后期理赔环节，大象保险也开展了人工智能技术的研发，如通过保单模板数据归纳整理，构建精确的识别模型。保险公司的保单千奇百怪，同一种产品的保单也可能是多样的形式。这也是非常大的工作量。

科技赋能全产业链

自2000年起，互联网保险就一直在探索中求变。目前来看，大数据在互联网保险中的应用已经进入实用阶段，但随着保险原生需求的变化，人工智能技术开始在行业实践应用。

田立文表示，科技对保险和互联网保险的赋能是全面的，能够推动保险全价值链的升级。目前，在用户和保险公司侧，大象保险已经在产品设计、营销销售、核保风控、承保服务、保单服务、理赔服务甚至客户服务，都有一些AI技术的落地应用。同时，他也表示，这些实践距离成熟还有一点距离。

毫无疑问的是，人工智能技术的研究给大象保险和用户带来的效果非常突出。在数据智能驱动下，大象保险联合保险公司推出一些针对垂直领域的险种，如防艾险、糖尿病并发症、肝病和肾病险等，都取得了不俗的口碑。

2018年，大象保险尝试了以数据智能驱动业务发展的一次大胆尝试。在线上服务用户的过程中，大象发现母亲对少儿险的意愿比较强烈，然后想到了反向定制保险产品的思路，通过让用户主动参与的方式去捕获需求。随后，大象保险联合保险公司推出全能王少儿险，达到了69,516,318次曝光。

此外，在营销承保端，除了α象，大象保险还推出Dr.象智能预核保。主要针对身患甲状腺结节、乙肝病毒携带、乳腺增生等常见轻症的患者。这是一个体量非常庞大的群体，迫切希望能够买到保障自身健康的产品，但在线上购买保险时，常因健康告知而被挡在门外。

而在象医生上，用户输入自己的患病名称，就可以通过规则匹配的方式给用户提供险种推荐，而这背后有险种、用户画像、疾病和知识图谱等智能规则和技术的支撑。基于这些技术，大象保险形成了带病核保、智能预核保的能力。

线上+线下整合行业资源

除了探索人工智能技术在互联网保险领域的应用，在商业模式上，大象保险也在持续探索。

大象保险的商业模式定位在互联网中介平台，采用线上+线下融合的方式提供保险服务。田立文介绍，目前，不管是传统的经纪公司，还是保险公司，包括以流量方式做保险服务的互联网平台，其实都没有找到线上+线下很好的结合点。这还是一个真空地带，没有做得特别好的模式。

大象保险也在深挖自己的商业模式。在大象的愿景中，既希望能够解决传统保险人力密集型、效率低、不透明的问题，也希望把线上的流量生意转换成咨询顾问的生意。用少量的人为大量的用户提供高效标准化的服务。

目前，大象保险呈现给用户的服务是机器为主，人为辅。α象的后边儿藏着少量的专业的经纪顾问。在最后承保的阶段，大象保险也是通过人来转化，让用户知道结果是可信的。这样就实现了人和机器、线上和线下的自然融合。

田立文特别强调，大象保险的所科技工作都是为了融合线上、线下的服务模式。大象之所以有能力给客户打造标准化、可信的、中立的解决方案，以及极致的保险服务体验，都是来自科技的赋能。

眼下，大象保险的主攻方向依然是科技能力的提升。目前，公司正在做α象的2.0升级，升级后的α象在营销侧的细化规则上会大幅提升，从而让用户更形象化地去对比产品，提升大象保险平台的可信度。

同时，大象保险也在向保险+健康的服务模式探索。田立文表示，从未来发展空间来看，更大的发展空间在于产业资源的整合，线上+线下是一种模式，保险+健康是另外一种重要模式。

同样，保险+健康也没有到达成熟的阶段，怎样通过保险为驱动，赋能健康管理，通过健康管理做医疗控费，这是比较大的方向。目前，保险阵营和大健康管理阵营都在朝这个方向探索。大象保险也做了大量尝试，如整合线上线下医院、药店营销等。