融360叶大清：金融是社会平等的基础，创业要有所为有所不为

“金融是目前国内基础资源最不平等的，恰恰是金融资源不平等加剧了贫富差距不断扩大，教育、医疗这些基础资源平等就无法实现。”融360创始人叶大清在接受猎云网（微信： ilieyun ）专访时说到。

大家经常讨论教育资源不平等，例如黄冈和北京的考生，要考取北京高等学府难度差别非常大；医疗资源也不平等，三四线城市居民都要到北京、上海去看病……考大学难但还是有机会去；看病难外地人还是可以到北京来看病；但如果是安徽的一个农民、小企业主，在当地贷不了款，他不可能到北京贷到款。

中国现在基尼系数越来越高，社会阶层差距越来越大，之前大家都觉得教育是解决社会阶层流动性很好的方法，但现在大学里农村学生的比例越来越低，这里面有教育的差距，但更多是金融的差距，教育也需要金融的支持。所以中国金融资源是最不平等的，恰恰是金融资源不平等加剧了贫富差距不断扩大，加剧城乡差异。这就是推动供给侧改革、普惠金融的逻辑，金融平等是解决教育、医疗等不平等最核心的方案。

对金融的深刻认识源于15年金融机构和互联网公司的管理和运营经验，叶大清曾担任PayPal中国区市场总经理，此前还曾担任美国运通多渠道营销总监、美国在线高级市场经理、第一资本金融公司担任市场分析、信用管理、风险战略和分析等管理职位，2011年开始创业做融360。

融360致力于提供专业的融资贷款搜索、比较服务，为用户量身定制贷款产品。公司在2015年10月完成D轮融资，融资金额10.35亿人民币，由赛领资本、云锋基金领投，红杉、Star VC跟投。完成此轮融资后，该公司估值已经超过10亿美元。

互联网金融专项整治才刚刚开始，应柔性监管、平衡监管

从4月份开始的互联网金融专项整治已经开展了两个多月，专项整治对整个行业来说是有利的，像赶苍蝇蚊子一样把不正规、诈骗的平台都赶走了，从保护投资人的角度来说，专项整治可以将这些不法平台扼杀在摇篮里。政府初心是好的，是为了净化互联网金融环境，但监管部门不能走“一抓就死，一松就乱”的老路，还是要做到监管和创新、市场发展、需求相结合，平衡监管、柔性监管，而不是铁腕监管、运动式的监管。

以银行存管为例，对于银行来说，会考量存管是不是个赚钱的生意，会带来多大风险，其实很多银行是愿意对接存管业务的，因为这样可以带来存款。也有不少平台表示银行接口会影响用户体验，但这其实也是银行考量平台实力和商业模式的过程，如果能够带来百亿存款，银行也会去调整，毕竟银行不是免费的。所以平台需要平衡自身用户体验和业务规模。

从消费者保护、风控、监管多角度考量，银行存 管还是很有必要的，我是认可银行存管的，毕竟这是老百姓的资金，如果进入平台账户的话这是不能接受的，存管才能监控资金的流向，杜绝自融。

专项整治才刚刚开始，至少要到明年过年之前，下一个春天对大家都很重要。在满足合法合规的基础上，金融创业需要有很好的商业模式、团队，还必须融到钱。

互联网金融遇冷一方面来自于专项整治，另一方面来自于资本市场。现在还处于资本寒冬，红杉、IDG投资数量都减少了差不多一半，之前一致认为D轮比较难融，实际上现在已经往前走了，A轮、B轮也会出现问题。冬天来了，天气自然就冷了，衣服不够肯定会受冻，但不一定会冻死，可能出现冻伤的情况。对于创业者要尽可能去多融钱，不要过多考虑估值。

经历冬天之后的春天会更灿烂，老百姓的金融需求还远远没有被满足，冬天时间越长，春天就会越有生机。

1、创业者要专注，尤其是做互联网金融，要注意有所为有所不为，融360从来没做过P2P业务，即使是在最热的2014年，“搜索+超市”的商业模式一直没变；

2、对于早期创业者来说，很多机会是看不明白、看不懂的，投资人也是。其实最早的时候投资人对腾讯也是看不懂的，但这恰恰是创业的魅力所在。

3、激情和想象力对创业者来说非常重要；

4、创业还要敢去赌、敢去闯，还要敢于放弃；

5、人脉和圈子对创业者很重要，融360在融资的时候选择了非常好的投资机构，例如红杉、清科、淡马锡等，投资人一定要是看长远机会的。

消费者教育不可或缺，金融评估根源在资产

近期有诸多关于大学生校园分期、裸条借贷事件曝光，我认为大学生也是金融消费者，而且有很强的需求，但是银行没有为大学生提供服务，这是一块没有被服务好的市场，现在包括趣分期、蚂蚁金服、京东金融等都在抢占这块没有服务好并且不容忽视的市场。

但是在行业发展过程中，出现一些虚假宣传、暴力催收等“劣币”平台，这是行业发展必须经历的过程，但同时消费者教育也要去加强，国内对大学生监管过于严苛，同时也是过度保护，恰恰是对大学生的过度保护，给了这些不法平台机会。大学生可以结婚生子、扛枪打仗，但却不能享受金融服务。我认为金融教育应该从娃娃抓取，要培养他们消费意识、自我保护意识，监管部门、学校、社区都应该一起做工作。

一方面，消费者要成熟成长起来，通过金融启蒙、金融教育，好好去保护自己；另一方面金融产业链要完善，征信体系要发展、成熟，金融机构要提高风控能力、金融科技创新能力。

金融是服务行业，依靠数据、人的关系、信用和安全结合在一起，通过互联网数据建立用户画像，关键看画像的用途，授信还是营销，有画像肯定能提高服务水平，主要还是要跟场景结合，方向上是没有问题的，但还是看量度，如果过度依赖的话可能会出问题。

机器人投资或者大数据投资，背后的资产很重要，金融评估不是评估机构，而是要评估机构背后对接的资产，例如固定收益类、货币基金类，机器数据和人工专业结合会是比较好的方式，机器数据或者人工专业如果是单一的话，我觉得都是会出问题的，机器理财其实还没有被市场验证。

数据和技术是现今互联网金融发展的两大助力，两年前，融360就成立互联网金融大数据研究院，和人大金融风险实验室合作，从平台实力、风控、信息披露、团队专业性等多维度去进行评估，每个季度推出一期网贷评级，去年5月份，第二期的时候就把e租宝评级为C-；人脸识别技术，商汤识别准确率是99.2%，出于两个目的，一是降低运营成本，提高批准率，用户体验，二是降低欺诈风险，降低坏账率。

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