水滴互助沈鹏：从多维度进行风险控制，运用区块链技术开发专利产品

8月3日，以“智变•新金融”为主题的《猎云网金融科技产业创新峰会》在北京四季酒店隆重举行。

水滴互助创始人沈鹏以《水滴筹的凯撒医疗之路》为主题发表演讲。沈鹏在演讲的开始为与会观众分享了创立水滴筹的初衷。因为前同事、配送员以及业务员的家属得了大病需要筹集资金，这个场景引发了沈鹏创业的想法。目前水滴互助已经成立两年，水滴互助活跃用户是四千多万，帮助了一千多个家庭，支援了1.2亿的互助金。水滴筹现已经成为国内最大的筹款平台，独立付费用户有1.5亿左右。

沈鹏相信未来的市场非常巨大，并且为观众分享了目前公司布局的三个主线业务：水滴互助--基于用户互帮互助的一个相互保障社群；水滴筹--基于微信的大病救助平台；水滴保，是国务院通过的全国保险保障平台。

在沈鹏看来，水滴筹最大的难度是风控，一方面风控要靠线下手把手做验证做审核，基于社交网络的舆情监控，社交网络风控全链条的把控也是非常重要。除此之外，水滴筹对接全国各大主流的医疗风控体系，力争把风控做到最严谨。在传播上力争把每个有特色的案例能够传播出来，教育用户坚持做公益，这样一系列的手段助推了水滴筹的高速增长。水滴筹还通过社群和工具来提升用户活跃度和黏性，给用户提供健康险和医疗服务，这也是其当前的业务模型。

谈及金融科技，沈鹏表示水滴筹现已联合腾讯共同捐赠了清华大学五道口金融学院，沟通并设置了区块链研究中心，运用区块链技术、金融科技开发属于自己专利的风控产品，以及区块链相关的大病众筹相关的产品。

沈鹏认为一个公司走的足够长远还是要有一个真正靠谱真正伟大的的使命，还有真正能够落地的价值观。水滴筹的愿景是成为中国本土版的凯撒医疗集团，让群众享受高效的医疗服务。使命是保障亿万家庭，无论创业路的诱惑多大，水滴筹会一直围绕这个使命去工作。

此次峰会由猎云网主办，锐视角、猎云资本、猎云财经、AI星球、创头条、蜂巢协办。来自全国各地的上百位金融科技行业顶级专家、知名投资人和精英创业者到场，聚焦金融科技领域的技术、资本、产业和生态等话题，共同交流国内风潮下的新变革与新变化，探索狂性科技与理性金融该如何平衡，新技术又将会如何重塑金融未来。峰会现场干货满满，座无虚席。

以下为水滴互助创始人沈鹏演讲实录，猎云网整理删改：

我们的业务是基于微信生态下的平台，可能很多人看这个标题有点吓人，为什么和凯撒医疗产生一些关系？做医疗支付，我们处于非常关键的环节。我是1987年出生，2010年1月份读大四的时候参与了创业，是美团的第一个实习生以及美团第10号员工。后来做了美团外卖，在美团外卖负责业务线负责了两年半，然后创建了水滴筹、水滴互助。做这个主要原因是经常见到以前的老同事，配送员或者业务员的家属得了大病需要筹集资金，主要是这个场景引发了我创业的想法。

水滴筹已经成为国内最大的筹款平台，独立付费用户有1.5亿左右，另外我们水滴互助也是国内最大的网络，基于互联网大病救助社区，现在是最大的。我们的使命是什么？保障亿万家庭，我们做这个事情的基本定位是想基于医疗支付切入医疗伤害，未来让中国广大的人民群众更高效的享受医疗。

我们这家公司起步的切入点是从传统的保险公司看不上的领域切入的，是偏互联网的年轻用户的群体切入的这个业务。传统的保险公司的主要客户是团体客户和中产家庭，但是水滴筹业务切入点是瞄准80后90后群体，从健康险切入。这个市场对于传统那部分来说，并不是一个非常大的市场，不是重心，但这个市场是非常有潜力的。左边蓝色可以看到，其实80后90后健康险市场相对传统保险市场并不是太大，但是这个群体有非常高的成长性。80后、90后绝对是家庭的中流砥柱，并且中国的人口老龄化非常明显，大家很快进入上有老下有小养家的高压状态下，能够激发很多用户主动买保险。

我们相信未来是市场非常巨大，在我们成立第一年的时候，其实全年的用户获客只有200万，但是我们公司成立第二年从200万到1.9亿用户，这也是市场巨大增量的原因。截止到目前公司布局了三个主线业务，其中一个是水滴互助，这是基于用户互帮互助的一个相互保障社群。第二是水滴筹，是大病救助平台，基于微信的平台，第三是水滴保，是国务院通过的全国保险保障平台。

截止到目前水滴互助成立了两年时间，水滴互助活跃用户是四千多万，我们帮助了一千多个家庭，支援了1.2亿的互助金，这些互助金是从用户开始提交到审查完毕，只需要一个月的时间。

我们大概的业务是学习了国外相互保险理念，打造了一人患病众人均摊的互助社群，这个业务主要在微信生态里面运营，用户先关注我们的公众帐号，进入公众帐号可以选择和他年龄匹配的互助社群，月付9块钱就可以加入社群，然后有180天的观察期，过了观察期得了相关疾病就可以申报，经过我们的审核之后会生成赔付报告。

如果可以我们就会群发给其他的会员们。经过大家的投票认同，如果通过了用户就会得到相应的赔付，最高是赔30万，最低是2万左右。这个钱来自哪儿？来自所有的会员平摊。水滴互助的中青年社群，截止到目前拥有两千万会员，一个用户赔20万，每个会员只需要扣1分钱，这对于他们来说非常有成就感。

相对传统的保障平台来看，其实它的资金是非常透明，并且性价比非常高。我们从公司成立到现在，这两年多的时间最早一批加入社群的费用，这两年会员才20多块钱，但是已经帮助了一千多个家庭。这是一个非常有高性价比的保障。

这是我们水滴互助会员的增长模型图，大家可以看到第一年增长是相对比较平缓的，但是第二年开始形成一个爆发式的增长，其实这个增长点在哪儿？在2017年8、9月份开始，这几个月发生了什么？这几个月我们的社群里的会员开始有赔付，每当有人赔付，就会有更多的会员能够更相信这个社群，有更多人愿意为我们口碑产品为我们代言。

我们现在四千多万会员，其实有三千多万是中国的三四五线城市，大家都了解社保的保障额并不是太高，本来支付的额度并不高，商业健康险他们不认可。我们在四五线相当于社保和商业健康险的补充品。一个村三百多人，一个人投水滴，得病被赔付了，那么很多人就会相信。本来村里可能一两个人买水滴互助，有人赔付了，全村大部分人就会认可，是这样的传播模式，有一定的网络效应。

我们除了做水滴互助，我们还做了水滴保，这是保监会审批通过的，截止到目前我们成为第一大健康险的平台，这个业务做了一年多时间。刚开始做的时候第一个月交易不到一百万，截止到上个月我们已经实现了一百倍的增长，上个月单月保费交易1.7亿，毛利率高于传统的保险公司。因为我们这个业务的最大好处是掌握最大的用户数据，并且赔付率相对比较低。我们也在寻找更多的保险公司合作伙伴，给用户提供更多的服务。

当前最大的业务是水滴筹，2017年才正式启动，我们是做的相对比较晚的一家，但是用一年时间成为行业第一名，大家可以看一下微信指数、百度指数，我们遥遥领先。我们启动这个业务，直接从医院切入，从医院里的病房里来挖掘需要筹款的人并进行风控，这样的好处在于风控相对比较严格，并且这个源头是持续的能够产生更多的筹款者。

我们这个业务从启动开始到现在一直坚持不向筹款者收筹款服务费，其实其他的筹款平台会抽，我们每个月会补贴七百万人民币来承担这个资金压力，坚持不收服务费，现在一个月的交易额是10亿。截止到今年6月份帮助国内60多万家庭筹了八千亿的善款，2.4亿的人次参与捐款，最近一个月的捐款额接近10亿。

水滴筹最大的难度是风控，一方面风控要靠线下手把手做验证做审核，基于社交网络的舆情监控，基于社交网络风控全链条的把控也是非常重要。除了这个我们对接全国各大主流的医疗风控体系，力争把风控做到最严谨。最近半年是增长最快的半年，这半年也是坚持最严格的风控手段，并且在传播上力争把每个有特色的案例能够传播出来，教育用户坚持做公益，这样一系列的手段助推了我们的高速增长。

公司战略是这样的，刚才听到的都是做医疗支付，就是保险、互助和筹款，其实这是互联网医疗的入口，大家可以发现主动买保险的人，他们对家庭成员健康非常关心。其实筹款平台捐款的人往往被大病教育，这两类用户对于个人对于家人的健康非常关心。我们基于这个特征做了一系列的健康管理工具，比如说睡眠管理的工具，比如习惯养成的闹钟，包括相关的一系列的健康管理时间管理的社群，包括工具。通过这些社群和工具来提升用户活跃度和黏性，然后给用户提供健康险和医疗服务，这是我们当前的业务模型。

其实合规上我们根据监管方的要求，不同的业务挂在不同的主体进行分段经营。当前也是拿到了几张重要的牌照，包括民政部刚刚颁发的中国互联网慈善组织公开募捐组织平台，这个牌照发了20家，我们是在第二批的9家之中，有美团、滴滴、中国银行、工商银行等等。还有保险牌照也是非常稀缺的牌照。

团队层面我认为这是互联网公司最重要的竞争力，在互联网公司大家都明白房子是租的，其实一个互联网公司到底值多少钱？最重要的是团队。一个互联网公司有多少成就，完全是靠大家的共同努力才能实现的事情。在团队层面大部分都是美团老同事，或者中国一线互联网公司优秀的中坚力量，大部分来自美团、今日头条、去哪儿。过去两年我们也是得到了很多权威机构的认可，包括民政部给我们颁发的中国慈善榜的年度最佳，今年我们获得了中国社会企业大奖，这个大奖每年只颁发一个企业，包括很多知名媒体的奖项。

过去两年里我们也是创了很多记录，比如天使轮，我们获得了腾讯等五千万的天使融资，去年8月份完成腾讯领投的A轮融资，今年刚刚搭完结构，8月底腾讯会启动新的一轮融资。我们投资人也是我们的代言人，在很多广告投放都是用徐小平老师、开复老师等等投资人给我们代言。

我们的合作伙伴是热衷做互联网的公益基金会以及保险公司，与合作伙伴更好的合作服务我们的用户。说到金融科技，我们联合腾讯共同捐赠了清华大学五道口金融学院，我们沟通设置了区块链研究中心，在区块链技术、金融科技在开发属于我们自己专利的风控产品，还有区块链相关的大病众筹相关的产品。

一个公司走的足够长远还是要有一个真正靠谱真正伟大的的使命，还有真正能够落地的价值观。我们有一个非常伟大的愿景，成为中国本土版的凯撒医疗集团，让群众享受高效的医疗服务。我们也有一个使命是保障亿万家庭，我们也一直坚持这个使命，无论这个创业路有多么多的诱惑，我们一直围绕这个使命去工作。谢谢！

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