福布斯：水滴为亿万中国人构建医疗保障网络

33岁的方宇(音译)正在以一种非传统的方式为她母亲做医疗储蓄——方宇在北京的一家非营利性组织工作，她每年会向水滴的一个APP账户存入50元人民币(约合7美元)。这个初创公司汇集了各个成员的捐款，并将其中一部分支付给患病的成员，如果未来方宇的母亲被诊断出患有重疾，她就可以从水滴公司池子里筹集高达10万元来支付医疗费。“我的父母来自一个小镇，那里的社保体系远没有北京好。”方宇说，“水滴互助很方便，也不需要花很多钱，因此我认为值得一试。”

水滴的互助支付和风险共担体系听起来可能像保险，但在中国并不这么认为。水滴互助的成员加入互助社群并分摊支付，该互助社群按照年龄或疾病类型等标准分组，当某个社群成员患病时，水滴就从成员帐户中扣除一个固定金额，用于抵销经核实的治疗费用，在中国相关部门看来，这是互助，而不是保险。水滴互助使得中低收入人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解他们因病致贫、致穷的现象。

截至目前，水滴互助已经向6500多名会员划拨了超过9亿元互助金，自今年3月1日起水滴互助参照行业惯例，开始收取8%管理费，而在此之前的两年多时间，都是靠内部输血维持运营。“我创办这个公司是希望解决一个社会公众问题，”水滴创始人沈鹏表示。沈鹏并未透露水滴的营收情况，但水滴的受欢迎度使这家成立3年的公司获得了IDG、腾讯和博裕资本等众多投资人的15亿元人民币融资，目前估值超过了10亿美元。沈鹏表示：“我们希望利用互联网技术为亿万家庭提供医疗保障，使得他们在患病时可以得到保护”。

沈鹏于2017年进入了福布斯亚洲“30位30岁以下精英”(“30 Under 30”)榜单。他在美团点评担任高管的期间，就萌生了创办水滴的想法，美团点评是目前国内最大的外卖网上订餐平台。沈鹏在美团主要负责外卖业务的发展，他管理公司的配送员，这些配送员经常负担不起他们家庭成员的生病治疗费用。因此在2016年，沈鹏发起了一场全公司范围内的捐款活动，为一名快递员筹集了6万元，用于支付他母亲脑肿瘤的手术费用。同年，沈鹏离开美团创办了水滴公司，他发誓要帮助其他更多无力负担医疗费用的人。

沈鹏的目标是要推进民众保障教育的普及，填补与商业保险之间的空白区域。虽然政府层面的医保已经覆盖了14亿中国人口的95%，但福利各有差异。地方政府对不同疾病的支付比例和报销上限采用不同的标准。根据OECD数据，中国患者平均自付的医疗费用的高达32%，明显高于日本的13%、美国的11%。因此，为了扩大医保覆盖范围，许多中国人选择购买商业保险或选择类似水滴的服务。

（水滴创始人沈鹏）

为了保障全体会员的权益，避免带病加入情况发生，网络互助行业都会设置一定时间的等待期，水滴互助会员加入六个月后可以申请理赔，基本保障互助金可以高达30万元。尽管有这些限制条件，水滴互助在推出仅仅3年时间内就获得了8000万用户。同时，水滴还利用社交筹款创建了个性化的慈善捐赠方式——水滴筹，水滴筹允许会员公布自己的患病详情，以寻求医疗援助。

此外，水滴公司旗下“水滴保险商城”，是国内领先的互联网健康险优选平台，水滴保险商城与包括安联、平安和众安在内的60多家保险公司建立了合作关系。2017年5月上线，用户可以在水滴保险商城app上购买保险产品，保险平台目前拥有近2000万用户。奥纬咨询(OliverWyman)首席顾问Steven Chen认为，“水滴筹和水滴互助吸引了巨大的流量，而水滴保险商城类似于一个综合性保险服务平台。”

水滴公司旨在通过开发更实惠的保险产品来吸引用户，外界认为部分原因是为了抵御来自 蚂蚁金服 等更大体量的竞争对手日益激烈的竞争。去年10月， 蚂蚁金服 推出了相互宝，用户的少量资金被汇集在相互宝平台上，用以支付患者的医疗费用，平台同样收取8%的管理费。截至今年8月，相互宝已经追平了水滴的8000万用户。沈鹏表示，他欢迎竞争，因为这个市场对每个人来说都足够大，而水滴能最好地满足客户需求。“只要你符合我们的标准，你可以随时在这里寻求帮助。”沈鹏说。

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