大象保险大数据专家田立文：互联网保险领域未来两大创新方向——产品创新与多场景转化

8月3日，以“智变•新金融”为主题的《猎云网金融科技产业创新峰会》在北京四季酒店隆重举行。

在圆桌论坛环节，主持人猎云资本投资总监乐华伟，大象保险大数据专家田立文，涌泉金服CEO张椿，91金融联合创始人吴文雄，中子星金融COO黄旭受邀参与了圆桌对话，围绕《互联网金融困境与重生》的议题，分享了自己的观点。

2018年以来，金融环境整体态势不景气，如何在竞争林立的企业中获客？大象保险大数据专家田立文认为保险跟互联网金融思路不太一样，很大程度上保险是有点反人性的。用户对于保险条款的理解出现信息不对称，从而导致获客转化的效果不太好。大象保险一直做创新险的开发创新，力求通过好玩的小的场景化的保险去和用户更好的互动，满足用户风险保障，促进用户购买意愿。探索新的渠道从而达到更好的转化效果，最核心就是产品的竞争力是不是从用户需求出发？条款的复杂度，是不是以用户利益为中心，跟保险公司合作力求做更加高性价比的产品。

目前金融监管大环境面临加强监管的形势，很多企业可能想到通过技术赋能金融，田立文分享了大象保险在大数据和AI技术赋能方面给用户更好的体验。大象保险基于大数据对用户做智能化服务，所有的产品销售都是通过线上。在线上进行产品销售和服务过程中，尽量把产品设计、服务流程等方面设置的体验更好玩，让销售服务成为一个长期和黏性的过程。这个过程中能够获取用户本身静态的数据还有其他的数据。获取数据后，建立评分库对每个用户进行打分，做出适合用户并且并且性价比最高的产品，达到用户个性化产品匹配。在做慢病管理领域，进行个性化定制，为客户定制符合他们的产品。

此外，对于未来金融大环境的趋势，田立文表示互联网保险形势非常严峻，去年保险上市给互联网保险带来发展的高潮期。但是目前高潮期很快过去，随着大数据、人工智能这些技术赋能保险，也没有特别好的站住脚，原来想一两年达到质变，现在看起来可能三到五年。未来我们始终坚信保险+互联网，一定能够改变业界形态和模式。

此次峰会由猎云网主办，锐视角、猎云资本、猎云财经、AI星球、创头条、蜂巢协办。来自全国各地的上百位金融科技行业顶级专家、知名投资人和精英创业者到场，聚焦金融科技领域的技术、资本、产业和生态等话题，共同交流国内风潮下的新变革与新变化，探索狂性科技与理性金融该如何平衡，新技术又将会如何重塑金融未来。峰会现场干货满满，座无虚席。

以下为田立文圆桌论坛分享实录，猎云网整理删改：

乐华伟：首先大家做一下自我介绍。

田立文：我来自大象保险，我们是行业里做互联网保险的，致力于通过人工智能和大数据为用户提供更便利、简单的互联网产品。

乐华伟：因为前一段时间看了药神，听说这个电影让买保险的人更多，是不是对于获客也有一些帮助？

田立文：保险跟互联网金融不太一样，很大程度上保险是有点反人性的。什么概念？保险产品用户在购买的时候，其实没有什么消费体验，买了放那里没有关注，等我们使用或者理赔的时候发现我们对于条款的理解出现不对称。那么理赔会达不到用户理想程度，导致用户体验度很差。所以获客转化的时候，效果不太好。整个互联网保险领域用户转化比较好的就是小额高频，因为是短时间让用户得到理赔服务体验，所以这种转化好一些。

我们知道保险的主要收入险种类别一直是通过代理人来驱动，转化不是特别好。大象保险也面临这个问题，我们一直做创新险的开发创新，力求通过好玩的小的场景化的保险去达到用户的互动，达到用户风险保障，从而促进用户购买。

保费比较高的保险我们也在进行探索，我们和健康医疗机构合作开展一些健康服务的项目，在产品定价和医疗大健康做了结合。用户使用产品过程中，在健康管理过程中他定期体检、服药这块的行为习惯，和保险保障的成本直接相关。这样用户使用健康管理服务和保险服务的过程中，其实跟我们做了高频互动，这样获客的时候比标准产品转化高很多。所以我们探索这样的渠道，达到更好的转化效果。最核心就是用户本身做保险售卖的时候，产品的竞争力是不是从用户需求出发？条款的复杂度，是不是以用户利益为中心，所以我们跟保险公司合作力求做更加高的性价比的产品。

乐华伟：目前金融监管环境，大环境面临强监管，我之前看了一些金融案例大家有一些说法，去金融化走科技化路线，包括蚂蚁金服也想通过科技赋能金融。大家对这块怎么认识？在金融强监管下，大家可能想到通过技术赋能金融，如果你是弱金融被监管的更严，但是作为技术可能监管弱一点。大家有什么认识？

田立文：我介绍一下科技赋能保险目前行业的情况。因为目前大象保险也是这个领域主要的贡献者。科技赋能保险，我们更多关注在科技赋能保险服务这个领域。目前这两年是互联网保险传统保险发展比较热门和重点的地方。

有几个方面是做的比较多的，一个是用户的智能化服务领域，我们知道互联网金融有智能投资顾问，其实保险也有，我们叫智能保险顾问。因为保险是相对比较复杂的产品，用户接触起来比较麻烦，通过代理人转化，但是一旦到线上这个工作就是智能投顾。它主要是用AI技术，用户线上了解保险、购买保险甚至使用服务的时候，通过科技手段更好对保险产品有一个认知，对一个产品进行性价比分析，或者对不同的保险产品进行对比，最后我们产品使用中能够做很好的智能核保和智能理赔功能。这里用大量的AI科技，方便用户了解产品、对比产品，甚至在产品使用过程中快速理赔，这是整个行业投入比较多，也取得了相对不错的成绩。比如车险领域，用户的使用率大大提高了。

还有AI赋能保险，这块行业监管也会让产品符合监管规律。但是目前个性化服务已经开始有创新点，比如刚才提到健康管理慢病管理，根据用户的特点定制保障责任，有一些产品已经达到了市场接受的程度。这两个方面是整个保险领域做的比较好的。

乐华伟：大象保险的田总是技术出身，可以讲下大象保险在大数据和AI对于赋能方面怎么给用户更好的体验？

田立文：我们本身基于大数据对用户做智能化服务，我们所有的产品销售都是通过线上，在线上进行产品销售和服务过程中，尽量把产品设计的好玩一些，体验好玩，服务流程好玩。跟渠道合作也是一样，让我们和用户之间销售服务的过程是一个长期和黏性的过程。这个过程中我们能够获取用户本身静态的数据还有其他的数据。

另外我们也从保险产品本身入手，保险产品本身复杂，所以我们把保险产品做了平分因子拆分，一个产品是不是好？有很多因素组成，这些因素我们拆分成因子，同时建立评分库对每个用户进行打分。每个用户进来，年龄性别、家庭收入进行匹配，做出适合用户并且对其保障需求百分百覆盖的产品，这样看一下哪个产品适合他的需求，并且性价比最高。这样达到用户个性化产品匹配。

同时因为有些领域，保险产品现在达不到用户的需求，这是我们拿来用户需求之后跟保险公司沟通，我们少儿服务的比较多，少儿门急诊险是特别需要的。这块在住院、门诊、津贴保障责任怎样？它的成本怎样？用户有非常大的需求，通过服务过程，采集到用户需求，最后定制到我们产品领域里，这样我可以达到市场预期。

还有个性化定制，我们做慢病管理这块，这类标准化产品很少，因为这类人群是带病人群，带病投保比较复杂，这块我们需要跟健康领域的公司和服务机构合作，拿到用户第一手资料，为他们定制符合他们的产品。

乐华伟：2018年金融大环境算是严监管，资管新规，P2P遇到一些跑路的，所以想听一下大家的想法，在未来一两年甚至三五年的趋势大家是怎么看的？

田立文：虽然保险是金融的一个主体，其实趋势是一样，互联网保险形势非常严峻，我们知道去年保险上市给互联网保险带来发展的高潮期。但是目前为止我们发现高潮期很快过去了，落到现在我们发现互联网保险原来依托的场景化保险，依托的大数据、人工智能，科技标签贴上没有大家想象的那么性感。整个保险领域，互联网保险贡献非常小，传统的健康险和寿险是互联网保险目前难以企及的市场。随着大数据、人工智能这些技术赋能保险，也没有特别好的站住脚。所以大家哀声一片，原来想一两年达到质变，现在看起来可能三到五年。

我们始终坚信保险+互联网，或者互联网+保险，一定能够改变业界形态和模式。尤其是年轻人群在保险消费越来越趋向自主选择，这个趋势一定是天然的在那里，所以我们看谁能够坚持到最后。

这个领域还有两个方向可以创新，一个是持续做产品化创新，第二是人身险创造更多转化场景，刚才提到慢病管理、大健康管理和保险结合，还有大众众筹和保险的结合也是人身险落地场景化的实例，这些实例慢慢影响着这个行业，未来希望看到互联网保险的美好。

AD： 8月30日，猎云网2018年度“智慧+新服务”企业服务峰会落地上海！携手众多行业先锋领袖，共同探讨企业服务行业新风向。