现金贷变种利率300%，互金整治办急下文清理“回租贷”

现金贷违规乱象又冒头，这一回是借手机回租等形式，收取超高的利率。

据了解，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室（简称“互金整治办”）5月底向P2P网贷整治办下发《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，要求清理整顿手机“回租贷”、贷款过程中搭售其他商品、通过虚假购物再转卖放贷等变相开展的“现金贷”业务。

该函内容显示，近期舆情信息反映，部分平台通过手机回租违规放贷，强行搭售会员服务和商品变相提高利率，恶意致借款人逾期，虚假购物再转卖放贷等手段，逃避监管，变相开展“现金贷”业务，坑害金融消费者。

互金整治办的通知称，“提请贵办在‘现金贷’专项整治中，对上述乱象进行清理整顿，并将相关工作进展抄送我办。”

“回租贷”等年化百分之几百

从去年11月开始，监管层对现金贷出台了一系列政策进行整顿，其中包括暂停批设网络小贷牌照、严禁非持牌机构放贷、叫停无场景小额贷款，对P2P网络借贷信息中介机构业务将完善管理，对各类违法违规机构将加大处置力度。在利息方面，明确了36%的红线，并要求各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式。

在强监管下，现金贷行业几乎被“一刀切”，一些大的平台开始迅速转型，但仍有一些小平台通过以上花样繁多的“变种”方式来规避监管，其中回租模式则是最新的变种。

其中，以手机回租形式为马甲的现金贷产品被着重点名。上述通报称，以手机回租形式的“回租贷”相关平台已逾100 个，大多数目标客户锁定为大学生，而此类产品的一般年化利率在300% 以上，个别甚至超过1000%。

所谓手机回租形式发放贷款，以乐回租平台为例，先以评估价格（即借款金额）回收用户手机，然后将手机回租给用户，并与客户约定租用期限（即借款期限）和到期回购价格（即还款金额），回购价格高于回收价格部分以及相关“评估费”、“服务费”即借款利息。

本报记者在应用商店下载了带有“回租”字眼的应用，包括回租宝、闪电回购、爱回租等。在应用介绍里可以看到，“高价回收、躺着换钱、极速放款、不再等贷”等与贷款相关的字眼非常明显。

以回租宝为例，下载APP之后，登入页面，直接显示当前手机型号，点击“立即换钱”，应用评估手机价格一般在500-3000元之内。以上步骤看起来与正常的手机回收软件一致。不过，记者操作发现，回租宝并不要求收到手机，而是会要求注册用户提交身份证信息、个人信息、联系人信息、运营商数据等，甚至是手机ID及密码。

值得注意的是，放款之后，用户要签订一个回租协议，即在手机没有离开物主的情况下，象征性地从平台将手机再租回来使用，同时缴纳相应的租金。回租宝APP显示，在收到平台支付款项后的第七个自然日，用户需支付租金。如果用户选择赎回自己的手机，即需要支付给平台回租手机时等同的金额和相应的租金。

值得一提的是，回租平台所收取的费用除了租金外，还包括一笔200-500元不等的“评估费”或“服务费”。这种做法，无异于现金贷平台收取的“砍头息”。如果将租金、评估费等算在其中，年化率高达百分之几百。

有媒体报道，在手机回收应用“小猪白卡”发现，手机回收评估价格为1600元，选择租期7天后，最终用户需要支付322元服务费和5.6元租金。也就是说，用户最终到手的钱只有1278元，7天后却需要还给平台1605.6元。计算下来，其年化利率达到1336%。

事实上，这类的回租平台正是通过手机这个媒介，轻松绕过了“借贷”的概念。

变种形式多样化

去年，监管对现金贷封堵，原以为高利率的现金贷销声匿迹了，但没想到又迅速冒出这么多的变种现金贷平台。

本报记者在借贷群看到，不仅是手机回租，还有各类奇怪名字的回租模式，甚至还有“奶牛回租”平台，但这些平台都可以借款。

互金整治办通报也进一步证实：还有一些平台在贷款过程中搭售其他商品，变相抬高利率。例如，部分平台强行要求贷款客户办理会员卡、高价购买商品等，变相抬高利率，如“M09信用钱包”会员卡价格199元，有效期7天，如用户借款2000元，14天需还款2028元，名义年化率36%；如算上购卡成本，实际年化率高达291.9%。又如滨州借款人高文泰在甲鼎速贷平台借款过程中，需先以300元的价格购买市场价为40元的炒锅。

这些平台在发放贷款之后，往往会故意导致借款人逾期，收取高额逾期费用。公益性互联网消费投诉服务平台“21聚投诉”梳理发现，5月1日-15日，该机构接到类似投诉21笔，涉及13家网络借贷平合。相关平台未自动扣划借款，借款人主动将钱打给平台还款失败。贷款逾期后，平台恢复正常，电话通知其逾期，收取很高的逾期费用。

除此之外，还有部分平台甚至通过虚假购物再转卖来发放贷款。如51闪电购等平合引入虚假购物场景，用户下单购买商品，但无需支付货款，直接申请退款或转卖变现，转卖成功后即可获得资金；平台赚取延迟付款费和转卖撮合费用。

一些回租平台的线下推广已经开始偷偷进校园发传单，诱惑借贷上瘾的年轻人。一位回租从业者向本报记者坦言，学生群体是他们的核心用户群。

针对以手机回租等新“马甲”违规操作的现金贷形式，此次互金整治办再次发函，提请P2P网贷整治办对部分“现金贷”平台加强监管，这意味着相关平台将面临巨大业务转型压力。

一位手机回租行业从业者向本报记者表示，这一文件将行业打回了原点，“换行吧”。不过，也有业内人士称，现金贷不断变种，还在于一部分市场需求不能被满足，暴力叫停、封堵等的形式只能是让借款人成本越来越高，最终要解决，还得有赖于市场更多的企业，既要整治又要疏导。

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