与传统金融机构从竞争对手到合作伙伴，金融科技进入腾飞时代

几年前，《失控》一书的作者凯文·凯利（Kevin Kelly）曾说：“传统银行20年内必将消失。”

马云则曾说过“如果银行不改变，我们就来改变银行”，他也确实这么做了。

以支付宝、微信支付、 京东金融 等互联网 金融 企业为代表的新势力，正倒逼传统银行做出改变——从去年开始，银行裁员、降薪、减少网点的新闻络绎不绝。

金融 科技 ，则是众多互联网 金融 企业的核心竞争力。 金融 科技 “挑战”、“颠覆”、“变革”、“取代”传统 金融 机构，而传统 金融 机构被迫“接招”成为了近几年来大家的共同认知。

不过，事情已经开始有了转机——工、农、中、建四大国有银行已经分别与京东、百度、腾讯、 阿里巴巴 和 蚂蚁金服 达成战略合作，而招行要做 金融 科技 银行、平安立志成为 科技 公司、兴业成立 金融 科技 公司、交行“牵手”苏宁 金融 ……寻求合作、自建团队等等，这都是传统 金融 机构做出的应对措施，。

近日（11月14-16日）在杭州举行的 金融 科技 创新大会Money20/20首届中国峰会上， 金融 科技 如何和传统 金融 机构融合也成为了业内人士重点探讨的话题之一。

中国人民银行 科技 司司长李伟在会上表示，新形势下， 金融 业转型升级是适应生产力发展规律的必然要求， 金融 科技 创新运用机器学习、海量数据处理、智能合约等技术，引领全方位的变革，推动交易流程不断优化，服务群体持续扩展，资 金融 通成本进一步降低，不断增强 金融 机构核心竞争力为 金融 业转型升级持续赋能。

从竞争到合作，从对抗到拥抱， 金融 科技 与传统 金融 机构在新时代的浪潮之下，逐渐达成“和解”，力求共同进步。

传统 金融 机构：渴求 科技 赋能

传统 金融 机构有着非常长的历史，手中拥有诸多资源，列如大型公司、中小企业和个人客户，以及长期的数据积累。

从信用风险来讲，这有利于它们对客户形成系统了解，有系统的评估方法以及技术手段。所以传统 金融 机构在风控上相对来说是个固若金汤的“堡垒”。

但传统 金融 机构存在的问题也在于此。业内人士指出，国内银行可能有几百个系统和数据集市、仓库。银行和银行之间，甚至同一个银行的不同部门之间，都会存在信息不流通的情况，从而造成管理不协同。即使拥有海量数据，却派不上用场，是传统 金融 机构最头疼的地方，也是他们服务覆盖范围十分狭窄的原因之一。

以信贷为例，几年之前，中国银行的信贷服务率仅为20%，相比之下，欧美国家是70~80%。造成信贷率过低的原因就是中国银行对于风险控制的“审美”过于单一——银行只对有工资流水、上交足额社保以及加入征信系统的人感兴趣，却忽略了不少拿现金工资的人或是没有加入征信系统的年轻人，而他们也是有切实贷款需求的人群。

实际上，由于对许多潜在的客户人群了解不够深入，很多地方性商业银行的风控阶段很落后，甚至是没有标准的。

近年来，所有 金融 机构都已经意识到，，只不过传统 金融 机构的反应相对来说慢一些。

一些银行已经开始向 金融 科技 或者 科技 金融 的公司寻求数据、技术甚至拓客、营销方面的解决方案。有了 金融 科技 的帮助后，银行就可以利用数据和技术去推断，那些从未借过钱、没有加入征信系统的人们潜在的还款能力、风险如何，甚至可以判断他们欺诈的风险有多大，曾和什么人或者什么企业有过关联。

毋庸置疑的是，消费者的行为已经被互联网 科技 公司彻底地改变了，而 金融 科技 也正在重塑 金融 服务消费者的路径、提高服务体验。传统 金融 机构的 科技 升级已经不是做与不做，而是速度和成效的问题。

金融 科技 公司：寻求有力合作伙伴

不少 金融 科技 公司也已经开始为传统 金融 机构提供帮助。本次Money20/20大会的论坛嘉宾之一的智融集团就是一个不错的例子。

智融集团创始人焦可在大会的圆桌论坛上就表示， 金融 科技 公司和传统 金融 机构肯定是合作伙伴的关系。

Money20/20大会圆桌会议，左一为焦可

作为一家将自主研发 人工智能 技术应用到 金融 风控上的 金融 科技 公司，智融集团用用钱宝App打开了个人信贷服务市场，为传统 金融 机构未触达到的用户群体和 金融 机构之间搭建桥梁，并在五年内获得了共计2500万+单的信贷业务数据样本，通过不断的机器学习强化了自己的 人工智能 风险控制引擎，提高风控模型精度。

焦可指出，现在整个消费 金融 趋势是“越来越小额、越来越高频”，其实就是越小额、越短期、越在线化，这导致很多银行的传统系统无法服务这些新型的借贷业务。面对这样的传统机构，智融集团会有专门的产品和技术来去帮助他们做客服和代管理。

智融集团在去年开始为有相似信贷业务需求的传统 金融 机构做风控的技术输出，利用自己的技术和数据去辅助传统 金融 机构，为他们提供更多的风控维度，帮助他们判断客户风险，如今已经颇有成效。

智融集团通过自主研发的“I.C.E. 人工智能 引擎”，帮助某持牌 金融 机构能以更低的成本和更快的速度去完成成套的产品搭建和运营，利用机构自身积累的数据，提供高精准用户触达，实现差异化风险定价、创新性 金融 服务及智能化流程管理。在获客、风控、信贷过程管理上都提升了效率。

焦可认为， 金融 科技 在国内有优质的土壤，未来五年将是 金融 科技 的下半场，在 金融 科技 领域真正深耕技术的公司会脱颖而出，而且还可能会引领整个世界的 金融 科技 的潮流。

目前，中国的 金融 科技 与传统 金融 机构其实有着良好的互补性：

让 金融 科技 公司回归 科技 ，给传统 金融 机构提供 科技 服务，彼此互补，帮助 金融 机构更好地为消费者提供 金融 服务，才能更好满足消费者的需求，推动 金融 行业的高速、稳定地发展。

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