未来，每家公司都将拥抱金融科技

我相信，在不久的将来，几乎每家公司的很大一部分收入将来自金融服务。在这篇文章中，我将深入探讨促成这一转变的基本要素，更重要的是，它将如何从根本上改变我们所知道的银行业。每一家公司，甚至那些与金融服务无关的公司，都将有机会首次从金融科技中受益。

初创公司将能够更快速、更便宜地创办公司。现有的金融服务机构将能够快速推出新产品，并且在IT维护上花费更少。最重要的是，这意味着消费者有更多的选择、有更好的产品和更低的价格。

金融行业现状

首先，让我们简要了解一下当今银行业的状况。世界经济论坛的一项调查发现，只有28%的千禧一代和Z世代（又称网络世代）相信他们的银行是公平和诚实的。这与提供令人满意的产品相去甚远。

与此同时，超过50%的美国人依靠工资生活，他们经常体验到一个完全不同的金融服务体系。虽然他们可能更需要金融服务，但他们的选择却更少，而且这些服务相当昂贵。总的来说，大多数人肯定不喜欢他们的银行。

为什么在顾客极度不满的情况下，现状还能持续这么久呢？尽管任何行业的创新都很难，但金融服务业的创新尤其困难。这些现有的机构中有许多已经存在了100多年，并且拥有庞大的实体零售业务。因此，要削减成本并迅速推出新产品是很困难的，比如改变许多长期租约以及在全国范围内培训数千名员工。

虽然许多这些机构可能有数十亿美元以上的IT预算，但在一些较大的银行，这些资金的75%仅用于维护现有的产品。这是一个高度监管的行业，有多个跨州和联邦的监管机构。它的基础设施非常复杂。因此，虽然这对初创公司来说是一个巨大的机遇，但也存在巨大的挑战。

考虑到所有这些挑战，为什么我对未来依然如此乐观？这和过去创办软件公司有相同之处。在过去，创办软件公司真的很难。10到15年前，创办软件公司的第一步可能是开车去电脑商店购买物理服务器，然后把它们装到借来的卡车上运回办公室，放在服务器机房里。之后，你还需要购买一些软件许可证，为数据库编写一些代码，然后花费数十万美元甚至数百万美元最终开始构建你想要推向市场的产品。

如果这听起来完全不合时宜，那是因为它确实在当时不合时宜。今天，任何人都可以用信用卡和笔记本电脑创办软件公司。亚马逊网络服务（AWS）将所有这些基础设施都作为服务提供，它大大降低了成本和复杂性，并且还开展了数千项实验。

想想Airbnb这样的公司。如果创始人不得不去找投资者，说服他们给公司数百万美元，只是为了建造基础设施，以证明其平台有巨大的市场，消费者都愿意待在陌生人的家里，结果可能会有所不同。

金融业的“AWS”时代

同样具有里程碑意义的变化——基础设施即服务——正在进入金融服务业。不只是一家公司参与其中，而是多家公司，因为金融服务基础设施非常复杂。这一转型将降低成为一家金融服务公司的成本和复杂性，重要的是，它将催生出成千上万的实验产品，为银行业的未来铺平道路。

我们希望这种创新来自初创公司和现有的金融服务机构。但其中很大一部分将来自首次增加金融服务的现有公司。而这已经发生了：苹果刚刚发行了自家的信用卡。

现在，这在金融科技界可能是一个备受期待的举动，但就在不久之前，苹果还只是一家电脑公司。现在它希望用户会像喜欢自己的iPhone一样喜欢它的信用卡。人们很容易接受苹果的这一举动，因为它不仅资金充裕，而且以善于推出新产品而闻名。但这一趋势正在更广泛的范围内发生。

以Uber和Lyft为例。它们是共乘公司，但如果你是司机，他们也可能是你的银行。对Uber和Lyft来说，增加金融服务有两个好处。这两家公司都花了数百美元来雇佣每个司机，而他们必须通过搭车的利润来弥补成本。如果他们在银行服务上也有利润的话，弥补成本会快得多。此外，如果我是司机，我更有可能留在一家提供金融服务的公司。最终，如果成功的话，Uber和Lyft可能只需要招聘更少的司机，因为这样可以更好地留住原有的员工。

这不仅仅是一种消费现象，这也发生在B2B领域。以Shopify为例，它为许多商家提供网站服务，并收取月费。或者是Mindbody，一家帮助瑜伽工作室等健身工作室管理业务的公司，也收取月费。但事实证明，这两家公司近50%的收入来自金融服务。

那么，为什么这种金融科技爆炸会发生在现在呢？“即服务”的基础设施正在进入银行业。要理解为什么这是一件大事，我们需要看看如今的银行体系有多么复杂。

你有没有想过开办一家银行需要哪些条件。在这个高度管制的行业，首先你需要申请许可证，这就可能需要几年的时间。相反，大多数新公司正在寻找一家担保银行（实际上是借用许可证）。但这只是你必须进行的第一项合作。

然后，你需要一个核心系统（类似于大型数据库）来记录你客户的资金，以及资金的流动。你需要与一系列的支付系统集成，这样客户才能从他们的账户中取钱。如果要贷款，你需要通过信用机构了解你客户的信息。你需要遵守多个监管机构，这可能会推动与KYC（了解你的客户）和AML（反洗钱）的更多合作。因为是在和钱打交道，所以需要防范欺诈，这需要更多的软件。至此，你已经有了十几个合作伙伴。即使你花了两年的时间去签署这些协议，你仍然还没有开发出你想要推向市场的新产品。

但是，如果像亚马逊在计算和存储方面所做的那样，公司专注于这个复杂堆栈的每一层，并将这一步骤作为服务提供呢？这就是正在发生的事情。

银行基础设施即服务

先来看看几个例子。首先，假设我想构建一个简单的预算编制或财务规划应用。我不是试图重建堆栈，我只是试图从堆栈中获取数据。这听起来很简单。但当你一头扎进去的时候，你会发现其实没你想的这么简单。

首先，我需要了解客户的财务状况。从银行开始，全美有成千上万个银行。更复杂的是，许多这些银行有不同的核心系统，因此就会有不同的数据格式。我至少需要构建和维护几十个集成，才能获得基本的覆盖率。我还需要知道客户的经纪账户，也许还有工资。如果他们有学生贷款，那又是一套完全不同的整合系统。你可以很容易地看到我是如何把所有的时间都花在构建基础设施上的，而我甚至还没有构建出我想要推向市场的伟大财务规划应用。

然而，现在有一个像Plaid这样的公司，它构建并维护所有这些集成并将其作为一种服务。重要的是，Plaid还将这些数据转换成可用的格式。

这个预构建的基础架构层帮助加速了Earnin这样的公司的发展，Earnin允许用户提前获得他们已经挣到的钱。或者Blend，这是一个简化的抵押贷款应用。你可以简单地把你的银行账户连接起来，而不是按月传真银行对账单和经纪人对账单。新的联系正在不断建立，比如学生贷款服务。在不久的将来，我们可能会看到学生贷款体验的改善。

另外一个例子：假设你有一个新的消费银行服务的好主意，包括支票账户和借记卡，你就需要比我上面提到的更多的伙伴关系，例如一个用于取款的ATM网络或者远程支票存款。由于很多这样的系统是在20世纪60年代建立的，所以你需要编写大量的代码来将这些伙伴关系连接起来。

但是现在我们有了像Synapse这样的公司，它提供所有这些服务。它除了能帮你大大缩短发布时间外，还能做两件事：首先，它能让创业者专注于将新产品推向市场。其次，Synapse允许企业优先考虑客户理解和分发策略，而不是银行基础设施和支付专业知识。

利用金融科技打击诈骗及洗黑钱活动

很多行业都是有规定的，如果你不遵守，就会被罚款。但如果你不遵守金融服务业的规定，你就会进监狱。

银行被要求遵守一系列旨在防止洗钱的法律。他们监控着世界各地数以百计的制裁和恐怖分子名单，以及我们所有的交易。你可以想象，这将导致许多误报（合法客户被阻塞），以及大量的手动检查。这是一个繁琐的过程。在一家大型银行，21万名员工中有3万名员工专职进行交易监控。由于反洗钱规定，这些工人中的绝大多数正在对可疑活动进行评估，并提交可疑活动报告。

更令人惊讶的是，只有不到3%的洗钱资金被截获。这为技术将此功能作为服务提供了巨大的机会。例如，Comply Advantage为其他公司提供制裁或恐怖主义观察名单的整合服务，将数百个整合缩减为一个。它提供了更精密的风险控制，因此银行可以花更少的时间监控交易，而把更多的时间集中在检测洗钱活动上。这将产生更好的客户体验，有更低的成本，并且随着时间的推移，有望获得更高的成功率。但这个市场面临的一大挑战是，一旦一家银行擅长抓捕洗钱者，罪犯往往会转移到系统中的薄弱环节。

骗子也是如此。我们许多人认为欺诈只是盗用身份，但实际上还有一种更有害的欺诈：完全捏造或合成身份。

一家贷款公司的数据科学家在浏览数据库时，注意到一个相当晦涩的名字与13个不同的社会保险号码相关联。所以他们检查了哪些名字或社保号配对有信用档案。结果，13个社保号都有信用档案。

这是一种很难抓住的诈骗行为。但是现在我们有了一个像Sentilink这样的公司，它把抓捕诈骗行为作为一种服务。原来，伪造身份的人贷款的利率与真人相差甚远。只要你关注这一点，你就可以更有效地阻止这种欺诈。

这些只是新基础设施公司如何彻底重塑金融体系的几个例子，他们将其作为一种服务提供给我们所有人。

这在美国是一个巨大的机会，在全世界则是一个更大的机会。世界各地的监管和支付系统各不相同。在某些情况下，金融服务堆栈是完全不同的。

这种颠覆的独特之处在于，在大多数大型行业变革中，往往只有一个赢家和许多输家。但在这种情况下，每个人都有机会参与，并取得显著的进步。对于初创公司来说，我们已经看到了一些正在建设的新基础设施公司的例子，但依然有更多的机会存在。而在这一基础设施的基础上，还有更多的机会在成千上万的实验中被释放出来。

仅去年一年，就有近2000家金融科技公司成立。现有的金融机构可能最终能够替换他们的一些遗留系统，并在维护上减少开支。此外，通过与这些初创公司合作，他们可能能够更快地推出新产品。

正如我们在Uber、Lyft、Shopify、Mindbody等公司看到的那样，每家公司都应该考虑如何利用金融服务更好地服务客户，更好地留住客户，并提高利润率。

最后，真正令人兴奋的是作为消费者的我们。随着新的金融服务公司的成立，以及一些我们喜爱的品牌推出新的金融服务，我们现有的服务正在变得更好。我相信，在不远的将来，每个人，无论他们的社会经济背景如何，无论他们生活在世界的哪个地方，都将能够获得负担得起的金融服务，我们甚至可能会爱上它们。

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