从5万美元赌约到8亿美金收购价，P2P支付先锋Venmo的崛起之路

Venmo的成立源于一个简单的赌约：看看Mike Linshi愿不愿意穿上从附近的商店里买到的一件短袖。

大约两年前，在布鲁克林音乐创新艺术节结束后，几个人在一个愉快的晚上打了一个赌。Iqram Magdon-Ismail和Andrew Kortina是纽约P2P支付应用 Venmo的联合创始人，他们一想到Linshi会穿上特制的衬衫就感到很好玩，于是以5万美元为赌注，赌他们的同事Linshi不会穿上这件衬衫。Magdon-Ismail回忆起这件事，表示当初赌注设这么大的初衷是为了让Linshi吃一惊。当然，他们也付得起这笔钱：三年前，Venmo以2600万美元被支付处理公司Braintree收购了，之后PayPal又斥资8亿美元收购了Braintree。

无疑，衬衫买到了，Linshi也穿在身上了。Magdon-Ismail和Kortina信守承诺，付了赌资。他们当即进行转账，不过转账有限额，为此他们额外支付了5万美元给Venmo工程师，让其提高转账额度。第二天，从前夜迷迷糊糊的状态中清醒过来之后，这笔钱又被退回来了。

在旧金山，这类故事常在酒吧发生。年轻的创始人沉浸在有钱的喜悦中，但却不清楚究竟该如何用这些钱。Magdon-Ismail是一位来自津巴布韦的移民者，他曾在弗吉尼亚Fairfax读高中。对他来说，这笔意外之财像是做梦一般，有些不太真实。“当你赚了一些钱时，你就会这样。”他对赌注毫不在意，“你就是想花钱而已。”

但是对于Venmo的母公司PayPal来说，这件事却值得深究。艺术节结束的三个月后，Venmo当时的总裁Magdon-Ismail正坐在PayPal合规团队面前，向其解释为什么他要给员工转账几万美元。最终，PayPal也选择就此翻篇（毕竟接受者实际上并未收下这笔钱），但是Venmo的成长之痛依旧存在。

Magdon-Ismail与Kortina相识于宾夕法尼亚大学，他们在2009年创立了Venmo，用作是朋友之间免费转账的电子渠道。这款应用率先提出“社交支付”的概念，它在emoji表情对话流中设置了用户转账以及备忘功能，这一概念吸引了千禧一代的注意。Braintree的创始人也就是现在的PayPal首席运营官Bill Ready表示，这种对话流的创意太棒了——你可以看到朋友从其他人那里购买了椒盐脆饼干以及啤酒，看到室友支付公共费用和租金，情侣约会AA制的情形等等——正因为此，Ready在2012年的时候深受Venmo的吸引，尽管当时应用的用户只有3000人。

Ready明白移动支付市场最终会发展得非常庞大。在Braintree之前，他就曾为银行提供白标在线支付和资金管理服务。在研究消费者交易情况后，他注意到有越来越多的人在尝试通过手机移动浏览器登录自己的银行账户。当时，智能手机才刚刚发展起来，移动网页那时候还尚未优化，用户输入用户名和密码确实是非常繁琐。但人们依旧愿意尝试。

这种想法一直扎根于Ready心中，之后促使他建立了支付处理公司Braintree，公司开始为Uber和Airbnb提供移动服务。当时这一新兴市场上竞争并不激烈，不过Ready意识到他已然错过了时机——去创建一个面向消费者的产品，从而让人们点击一次即可进行支付。就在此时，他发现了Venmo，这款支付应用有望占领市场。

在现今的P2P支付市场上，Venmo的地位近乎不可撼动。去年，用户交易金额达到近180亿美元——单在最后一个季度就达到了56亿美元的交易额，同比前年，增加了126%。虽然Venmo没有透露任何用户数据，但是Verto Analytics估计其每月活跃用户超过700万，当然相比拥有1.97亿帐户的PayPal而言，这一数据显得逊色一些。自从Venmo在2013年加入PayPal之后，产品本身基本保持不变，可也正因如此，Venmo的增长才显得异常突出。尽管Venmo的创始人预先了解了千禧一代的思维模式，但他们对于产品相关的金融规则却知之甚少。过去几年来，Venmo从一家“快速前进、打破陈规”的公司转变为了一家“稳扎稳打”的公司。

作为支付服务，法律要求Venmo预防洗钱和欺诈行为，但在成立之初，Venmo几乎不曾关注过合规性的问题。甚至在一开始，它就省去了验证用户身份的过程。在被Braintree收购之前，Venmo采取的防诈骗战略是“打地鼠”战术——出现一个问题再想办法解决它。有人将偷取的信用卡绑定应用，然后透支所有的信贷额度。还有人入侵了合法账户，或是使用Venmo付费来购买东西，最终在货物配送之后又将钱立刻提走。Magdon-Ismail回忆道，用户关闭账号非常容易，曾经一夜之间Venmo损失了20万美元。

加入PayPal之后，Venmo就需要解决这些问题。首席运营官Mike Vaughan在2014年身兼两职，他还担任了总经理一职。通过连接PayPal的合规基础设施，Venmo这款应用开始追踪并且标识出潜在的欺诈行为。Venmo添加了双重认证并在过去三年来，开发了自己的技术来确保平台不会被用于进行非法活动。“我们面临的挑战是其他银行转账服务或签发支票不会遇到的。”Vaughan这样说道。当时Venmo的团队找到了办法来明确转账人和收款人之间的关系。比如说，如果用户是第一次转账给另外一个人，那么Venmo就会查看两人的朋友圈是否有交集，从而确定两者的关系是否合理。

尽管Venmo在过去几年来表现得比较低调，但是我们从新闻中还是可以获取到他们专注于合规性方面的报道。在去年Vice发表的一篇文章中，Venmo的一位用户详细描述了他转账给室友、用来支付泰国菜的12.66美元是如何被扣留了8个月时间的，这是因为他的支付标题注明的是“ISIS”。在Verge的一篇文章中，Verge告诫读者避免使用“idek”，在千禧一代中，这一短语表示“我自己都不知道”。这部分支付的资金会被扣留96小时。Venmo提供的转账服务会因为一些特殊的单词或字母而受到限制，这也印证了Venmo采用了新的安全基础设施。

还有一些证据足以证明Venmo秩序井然：在创建该平台的八年之后，它终于开始寻求创新，寻找办法来获取营收了。去年七月，PayPal推出了Pay With Venmo，用户可以通过自己的账户来付费购物（应用汇收取转账费）——Ready早在五年前就提到过这种功能。如今，这项服务以“一键支付”的方式出现在12个品牌应用中，包括Munchery、White Castle以及Delivery.com。Venmo旨在未来几个月内进一步扩展业务范围。

但是Venmo的发展轨道不太可能会仅限于成为“购买按键”。PayPal也传递出了自己正在考虑如何利用Venmo的社交信息流来促进购物的想法。去年八月，公司要招募设计师岗位，它让求职者回家思考——如何将用户与企业连接起来的创意，例如“Venmo用户在平台上从朋友那里了解到了一个新商家（新应用、网站或商店），他们会更愿意去那里购物”。另一个暗示：Braintree产品团队中有四个人都曾在Twitter和Pinterest等开发过社交网站，他们在去年加入了Venmo。最近，公司还为其平台推出了一套自定义emoji表情。新推出的emoji表情都是节日主题类型的，不难想象Venmo的emoji表情库也许在未来会把一些品牌形象也纳入在内。

如果Venmo的忠实用户已经在社交信息上谈论一些公司的产品，那么为什么不直接利用这种信息来促进更加直接的互动呢？“我们正在想办法引导消费者前往自己喜欢的品牌、应用或是商家。”Vaughan这样说道，“不管是通过品牌忠诚度、消费者互动还是奖励，抑或是品牌参与等方式。”但他补充表示团队绝不会在Venmo的信息流中插入广告。

企业管理必须注意，切不可产生事与愿违的效果。Venmo增长的部分原因在于其千禧一代的受众，这部分受众很反感那些试图彰显时代精神的产品。Ready表示对于嵌入在应用中的新功能以及嵌入方式，他一直在细细思考、反复挑选。“我们认为，人们未来会用移动方式去购买所有东西，那么何种第一体验可以引导人们走向这种未来呢？”

多年来，Venmo一直满足于自己的“小天地”。野心变大之后，Venmo就要同Facebook一同竞争了，后者一直在Messenger上开发自己的支付功能。事实上，如果Venmo要成长壮大，它就必须要与这些大公司一争高下。这不仅包括科技界的宠儿Square、Facebook以及苹果（它们都努力想在社交与商务之间取得平衡），还包括银行。

美国银行、U.S. Bancorp、Wells Fargo以及Capital One都投资了一款新推出的产品Zelle，它可以瞬间让人们将资金打入别人的银行账户内。最初，这项技术是嵌入在一些普通银行应用中。今年晚些时候，它就会变成了一个独立应用。鉴于它拥有多家银行机构的支持，人们将其称之为是“Venmo杀手”，但是Venmo仍旧是Zelle要面临的一个强大竞争对手。Venmo可以支持任何银行，而Zelle仅仅只支持与其合作的银行。尽管目前银行在两个账户之间转账愈加快捷流畅，Venmo也并未落后太多。最近，Venmo与万事达、Visa签订协议，用户可以立即将钱转回账户，而无需等待一天或者两天来完成交易。

不过，Venmo最大的优势在于：它能够预测到用户需要什么。联合创始人Maldon-Ismail在离开公司去创办新企业后，仍然时常使用Venmo。近来，他也更倾向于用Venmo进行种子轮投资，而非是像当初一样用来支付赌资了。他向Karmic Labs、Perch 这些公司转过账，金额在1万美元到1.5万美元不等。许多时候，他会在纽约两家餐厅Kottu House或Sigiri吃晚餐时用Venmo来支付饭钱。这两家餐厅几年前都参与过测试项目，因而都支持Venmo。虽然普通Venmo用户不太可能用这款应用来进行投资，但他们会倾向于用它来支付较大金额的购物消费。这部分人多是有一定财务弹性的用户。随着Venmo告别了青春期，它的目标用户亦是如此，大家都准备好了迎接未来。

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