懒财网陶伟杰：金融由价值驱动而非流量，行业正在逐步分化

“当我们想在体力上超越他时，他用上百个俯卧撑让我们面对现实，而在这之前，我们已经接受了无法在脑力上超越他的事实，他可以和技术组讨论到半夜，早上继续与金融、产品的同事一同奋战，可以说他在金融、技术、产品等各个方面达到了专家级别。”懒财网CTO李子拓笑着向猎云网（微信： ilieyun
）‘吐槽’到。

李子拓口中的专家——懒财网创始人兼CEO陶伟杰，这位毕业于清华、在搜狗担任产品总监6年的理工科男人身上有着与搜狗CEO王小川一样的执着，不过用他自己的话说则是“王小川对于技术的追求真的是孜孜不倦，而产品出身的我更多是想这个产品到底能够创造什么价值，能够给用户带来什么样的体验，这是一个核心。”

以产品价值和用户体验为核心也成为陶伟杰创办懒财网公司的理念，专注为中小产白领用户提供“懒人式”智能理财服务的懒财网从2013年11月成立至今，已完成乐视控股领投、君联资本等跟投共计1.8亿元人民币B轮融资，与华瑞银行达成包括平台资产授信、资金存管和科创贷款等全面战略合作，累计为200万+用户打理超过200亿资产。在完成以上成绩的同时懒财网团队始终维持在精干标准：53人。

把懒财网从零开始带到十亿估值，在同事眼中仿佛神一样全能的陶伟杰，创办懒财网之前却是个十足的理财困难户。

懒财网团队

从理财困难户到打理百亿资产，一切从产品出发

2004年~2010年，陶伟杰在搜狗客户端研发部任产品总监，负责搜狗输入法、搜狗浏览器等产品；2010年创立乐彩网任CEO，将乐彩从0带领到月销售额1亿人民币，之后乐彩被百度收购，陶伟杰也成为了高净值人群（一般指资产净值在600万人民币以上的个人）中的一员。

然而，陶伟杰却是个十足的理财困难户。他尝试炒股，结果赔了13万；买短期理财产品，到期后忘了续期；买长期理财产品，又没有很强的资金规划。“我试图理财，最后都理不下去。像我这样的人就比较需要一款懒人理财产品。”

懒财网正是基于“懒人式”智能理财理念推出懒财宝、懒定期以及固定收益和浮动收益项目的直投。而没有‘财商’的陶伟杰将产品理念通过技术不断加入到产品中去——按秒付息、7*24小时随时转出到账，每次投资自动配置超30项资产。懒财网在资金安全方面也是不遗余力，在监管层要求资金存管前一年就与华瑞银行达成存管协议，并获得银行2亿备付授信。截止目前，懒财网累计为200万+用户打理超过200亿资产。

：您觉得创立懒财网与之前的创业有何不同呢？

：首先，我做事情会比以前更谨慎，现在做的是金融，而以前做乐彩的时候管理上会比较粗放，其实我个人更多是把它当成是一次创业的实习，是对公司领导能力、市场营销能力等一系列能力的培养；

懒财网是我跟子拓两个合伙人特别看好、特别认真的一件事情，理财这件事确实是痛点，理财资金的付出跟回报不成正比，这是我们当时入手的一个初衷，帮用户以更少的时间来做闲散资金的理财。我们并没有把自己定义为金融公司，一切都是从产品出发，产品就是要把整个链条都了解清楚，就如做搜狗输入法时一样将用户体验不断提升到极致。

懒财网CEO陶伟杰

获客成本越来越高，互联网金融成为流量生意？

众所周知，随着金融广告监管趋严，渠道流量推广费用越来越高，网贷P2P获客成本也是一路水涨船高，从早期几十元到数百元，直至突破千元大关，2016年有传言单个有效投资用户的获客成本已经高达3000元的水平。不少P2P理财平台不堪重负，选择退出，关于互联网金融逐渐衍化成流量生意的言论也不胫而走。

：首先要看怎么样算是流量生意，百度是流量生意？其实也不完全是，百度提供了搜索技术，它在推出的时候，市场上没有能够像它这么好去满足搜索需求的产品，这个产品恰好又是任何一个人都需要，才造就了百度快速成长，成为一个极强大的搜索品牌。包括微信、QQ、淘宝，实际上都是这样，在前期的时候可能解决了一个实际的需求问题，人与人之间的便捷通讯，商品和人之间的广泛选择，其实解决了这种刚需问题。

广泛的刚需在质变上的解决，能够让企业快速成长，再去看互联网金融，实际上要回归到这种对需求的满足程度和需求的广泛程度上来看，它到底是个什么，如果说它是一个纯流量生意，其实不是一个特别准确的定义。

流量越来越贵，获客成本越来越高，其实主要原因还是错过了行业初期的红利期，在红利期时，实际上并不是产品有任何优势，而是只要做了就可以，但现在P2P这个行业本身得到了大家的认可，有竞争、有监管、有市场认知之后，归根结底要回归到产品的竞争力上来，所谓的产品竞争力，就像百度搜索、微信等一样，只有具备这些竞争力，才能够去获取市场，在这个时候如果没有竞争力，看起来就是这样，原来已有用户人群，对品牌知名度比较高的或者流量比较大的平台，如蚂蚁金服、陆金所，肯定会最方便，但是我觉得还远不到说已经是他们的天下了，从整体市场来看，他们还是非常小的一个份额。

把整个金融当成流量生意，我认为去描述这件事情的人本身，首先不把理财端当做一个有任何价值创造的行业去看，如果是在做这个事的人去说，意味着说他实际上是把自己看得很薄，没有看到可创造的价值，没有创造价值就肯定认为便宜的流量拿出去就赚钱，贵的流量拿出去就亏钱。

如果说整个金融就是流量生意，谁能够快速获取到钱，谁就赚钱，那工行就称霸天下了，但招行把银行业定为一个服务行业，它以服务去攻破市场；我们现在比如把互联网金融定义为一个技术行业，怎么用技术去攻破这个市场，让这个市场效率更高、成本更低、体验更好，这是重要的一个点。

金融行业正在逐步分化，形成专业化分工大环境

猎云网：之前P2P公司从募资到最后放款整个流程都由平台全程跟进，但现在有不少平台开始关闭理财端，选择从更大的机构获取资金；也有平台专注在汽车贷款、消费金融等更垂直的领域，您对P2P平台发展变化怎么看？

陶伟杰：其实现在的公司是在往分化上面走，抓住核心的一点，然后再同业合作，现在有一个好的环境是互联网金融之间的互信逐渐在建立，传统金融和互联网金融之间也在建立互信，之后会形成这种专业化分工。

其实现在这个环境，大家会去分工各自构建自己的核心竞争优势。懒财在做的可能就是怎样提高理财效率，其实更多是提高用户体验，我们收益并不比别人高，但是我们现在能够做到就是找市场上相对安全、相对刚兑的资产，能够做到最少的折损给到用户，给用户最高的体验，这就是我们能够做到一些事情。

后篇：

：您创立懒财网最困难是什么时候？

：A轮、B轮融资之前都挺困难的，整个困难时期，我们管理着十几亿资金，但营收还很低，我以个人名义去借了几百万才撑过去，今年开始我们已经是保持盈利状态了。

：有没有遇到跟自己最初预期不一样的地方？

：有，比如我一直想有一个金融合伙人进来，也一直试图找过一些合伙人，但实际上这个过程还挺曲折的。这其实是行业的碰撞，不过随着我们与金融机构合作越来越深入， 以及行业整体的规范性发展，相信以后越来越多的人才和机构会逐渐加入到这个行业里。

：懒财网下一步发展规划是怎样的？

：近期我们会上线浮动收益类产品，之后还会尝试帮助用户去管控风险，例如根据用户的风险需求，去帮用户搭配价值保险组合，如健康、意外保险这种，我们称之为价值性的保险。P2P不是一个正常的业态，其实懒财是做一个财富管理平台，我们会为用户提供更全面的服务。

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