小雨伞保险发布超级玛丽重疾险旗舰版，健康保险的突破之路在哪？

5月31日，小雨伞保险携手光大永明人寿发布“超级玛丽重疾险旗舰版”产品，为了更好研究互联网人群画像，做好产品升级，同日，小雨伞保险携手南开大学保险系成立“互联网健康险保障指数”实验室。

小雨伞保险成立于2015年，从早期保险产品研发设计，到人工智能投保顾问、智能核保及保全、疾病核保推荐、AICS智能理赔，小雨伞保险已通过技术提供完整服务并形成闭环。据透露，目前该公司服务用户超1300万，已获得红杉资本、经纬中国、天士力集团等知名投资机构投资。

光大永明人寿保险有限公司是中国光大集团一级子公司，于2002年4月由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建，目前战略股东还包括中兵投资管理有限责任公司和鞍山钢铁集团。

重疾险的新尝试

小雨伞保险董事长徐瀚表示，“作为互联网保险第三方平台，我们一直坚持‘定制+精选’的理念，在人身健康险的领域上去定制一些真正好的产品给到用户。此次携手光大永明人寿联合发布超级玛丽重疾险旗舰版，意在为大家提供保障更全、价格更低的产品，希望可以打造一款全民重疾险，为构建人民美好生活贡献自己的力量”。

（图：小雨伞保险董事长徐瀚）

“超级玛丽重疾险旗舰版”产品是小雨伞超级玛丽重疾险的升级版本。据悉，超级玛丽重疾险旗舰版保障条款简单，保障范围涵盖110种重大疾病，同样拥有癌症二次赔付的功能，且不限癌症种类，同时主险部分还新添了0-40岁投保，前十年额外增加35%的责任。以50万保额为例，若被保人投保时年纪在0-40岁之间，前十年的实际保额是67.5万，相同保费下，投保前10年的保额多了35%，产品的杠杆率大幅提升，性价比臻向极致。

参加此次会议的还有全国政协委员，原北京大学第一医院副院长丁洁，她表示”商业保险对人民健康具有事后、事前管理的作用，能够打造健康管理的生态，超级玛丽重疾险涵盖了110 种重大疾病，范围足够广，期待更多生命可以健康成长，即使偶患病痛，也能转危为安“。

此次除了推出升级版保险产品，小雨伞保险还携手南开大学成立“互联网健康险保障指数”实验室。据了解，该实验室将利用大数据和保险科技为保险提供定制化体验服务及其它延伸服务，推动风险管理、保险研究及人才培养智能化、科技化和产学研一体化发展。以大数据为企业赋能,服务广大的保险消费者,让保险产品更贴近社会和民生发展需求,让保险公司通过大数据服务更加充分地了解客户,并能降低运营成本、提高保险服务效率，提升企业的核心价值。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、金融学院教授朱铭来是此次“互联网健康险保障指数”实验室主要负责人。

（图：南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、金融学院教授朱铭来）

截至2018年末，我国基本医疗保险参保人数已达13亿，参保覆盖面稳定在95%以上；商业保险机构承保的大病保险业务，人口覆盖已达10.6亿人。这两者属于社会普惠保险，自费药和其他支出，尚需健康险来解决。

健康保险的突破之路

在谈及商业健康险发展的路径和发展战略上，朱铭来在会上表示”健康保险未来的大发展不单纯是保险产品的开发与销售，而更多的是构建由医疗服务、药品供应、健康管理等多产业组成的健康服务链和利益共享链（如智能化审核系统、PBM合作等）。积极探索建立自身的医疗与医药服务体系。健康保险专业化经营应该是一种医疗和保险高度整合体系（Highly integrated insurance and medical provider）。建立客户的健康大数据，解决同质化竞争、客户粘性差、信息不对称等问题，同时又可实现风险的有效管控的目标。”

未来谁能够在中国保险市场上成为健康险的龙头，一方面是产品本身的问题，另一方面是上下游产业链的建设。

朱铭来还表示，保险跟医疗服务一体，存在很多政策性因素。公司今天开发一款产品，有没有可能和医院、医药合作共同去开发这款产品？但是今天中国的监管体系、财务制度原则上是不支持这种模式，因为保险公司有一套财务指标、一套管理模式，包括中介费用。医院不是企业，是一个事业单位，是准政府的行为，他也不允许跟企业进行合作，所以未来要突破这个点，各方才能建立密切的合作模式。

保险、医药、医院均是政策性很强的三个领域，如果要打通，必须政策先行。