互联网时代，金融科技领域创业风向由千禧一代掌舵？

我是千禧一代人（即生于1981-2000之间的人）——我的同龄人大多都不太愿意接受这个称谓。这是他们的错吗？我们这代人，不停被别人贴标签，一遍又一遍。但是这些试图用人格类型去定义整个一代人的做法，在我看来过于草率。不过，因为这个名词让我更真实地感觉到这一代人的共性，我倒是蛮乐意接受它的，那就是：我们拥有共同的成长经历。我觉得，有两样东西最能定义我们这一代人的成功：快速的技术创新和经济大衰退。正是这两样东西的结合，我认为给予了我们这一代人影响经济发展的最大机会，更关键的是，在未来，我们会有更深远的影响力。

我们质疑传统金融机构

我们这代人在近代经济严重衰退的时期，走向了社会。很多同龄人找不到工作，一些人即使找到了也很快失业。这样的经历自然让我们这代人越来越怀疑现有的金融体系。

对金融体系的普遍不信任最主要地体现在钱上面。最著名的四大零售银行同时也是最不受我们这代人欢迎的品牌。所以，当最近的Facebook调查显示，68%的千禧一代觉得不被现有银行理解，一半以上更接受互换银行，对此我们并不惊讶。

沉重的学生贷款，再加上由于债务管理不善导致的经济衰退，种种因素让千禧代不愿让自己身负债务。一个惊人的数据显示，18-29岁的年轻人中，竟有63%没有信用卡。可是这样一来，他们又非常担心自己的信用评分。

经济大衰退，又遇上美国自二战以来最糟糕的就业形势，我们这代人毫无疑问会受到影响。尽管持有质疑态度，但我们依旧对未来充满期待。

我们相信技术和其带来的透明度

生活的环境充斥着大量的快速技术创新，这是千禧代的另一个明显特征，最常被提及但仍有必要再在这里重述。我们成长于一个技术创新极为快速的时代，从互联网商业化到智能手机，我们是“数字原生代”，我们相信技术能够带来的无限可能。现在，我们以移动和产品为导向，我们开始对生活中的各方面有所期待，依赖指尖上的技术。我们保持乐观的态度，部分是源于对技术能够解决一切实际问题的信心。

我们是当今的劳动主力，市场正在说明这一点

为什么大家都在谈论千禧代呢？很简单，因为我们这一代人现在成了社会主力。我们如今在劳动力市场上的人口数量，超过了其他任何时代的人口数。

我们的收支潜力是巨大的。我们需要能够帮助我们了解资金流向的方法、需要无缝的产品体验、需要移动为先等等。这就是我们为什么看到有这么多金融技术创企涌现，不仅为我们提供连接和移动，还为我们带来了渴求的控制感和透明性。

我们正在改变商业，逐步走向收入峰值年。接下来会发生什么？

提出对这些专用解决方案的需求是个好的开始。虽然市场日渐拥挤，但是机会依然有很多——我们的金融越来越复杂，我们的购买力在增加，而我们现有的系统却跟不上时代。所以，接下来要怎么办？

1、随着越来越复杂的个人理财，如今碎片化的解决方案需要整合。

永远不要低估简洁的力量。没错，我们千禧一代是“多任务数字原生代”，但是我们依旧渴望一体化的体验。随着我们的金融变得愈加复杂，碎片化的专用解决方案无法凭一己之力解决所有问题，我们需要更加综合全面的了解我们的金融，需要从单一平台到跨产品的管理能力。

可能银行是实现这个目标的最佳选择。毕竟，我们的大部分收入都存在那。有的银行已经开始尝试新技术来更好地满足我们的需求，但是发展过程仍有很长一段路要走——重建信任和透明度就更不易了。所以，我一直认为在金融技术领域，发展空间仍很大。

2、我们会选择那些能够反映我们对技术与金融的看法的商业解决方案。

在企业层面，我们会选择在云端有安全性较高的金融软件，为企业提供良好的数据和报表，同时又为员工带来好质量的用户体验。在千禧一代掌控决策权的小型企业中，我们发现对这类解决方案的采纳率尤其高

另一方面，随着越来越多的千禧代选择自由职业，这种新型解决方案的存在就显得更为重要——帮助他们有效地管理收入、保险以及个税，避免了多余的麻烦，从而可以全身心投入工作。

这一切当然只是开始。当越来越多的千禧代开始真正推动企业决策时，我们会看到有更多新的B2B金融产品出现。

3、随着时间推移，我们会让这个构成我们自己金融系统的系统和基础架构，更加以数据为驱动，更透明，更技术化。

我们的金融系统充满了过时的基础架构。例如：

FICO。 FICO的信用评分在体现一个人的信用上能给出的参考极为有限。而且加上千禧代对债务和信用卡的抵触，很多人甚至都没有信用评分。事实上，能够用来评估我们信用的其他可用数据极其多，我们为什么执着于FICO的信用评分呢？

支付基础设施。 虽然消费支付近来已经有改进，但是在B2B领域的发展依旧长路漫漫。事实是，从自动清算所（ACH）转账还是得花好几天，不是技术不足，而是系统本身存在偏见和问题。好在已经有公司正着手改善这些旧系统的不足，加快转账速度。改进已有的系统是个良好的开端，但真正的实时支付还在未来。

身份验证和诈骗。 世界越来越数字化，而我们依然在使用过时的身份验证技术和诈骗检测技术化。消费“验证”经常会要求用户回答“住在哪条街”或者“下面哪个人是你家人”这些问题。但是对诈骗者来说，这些信息大部分都可以即时地从Google或者Facebook上搜出来。显然我们需要更可靠的技术。比如，Simility就是基于用户的数字行为，采用分析和机器学习来验证消费者和检测诈骗——比起街道名字，回答这些问题的难度大大增加。

作为一个早期投资者，我发现，“金融技术”是当今最热门的行业之一，“千禧一代”当之无愧是最热门的用户群体。表面上，金融技术似乎炒作过度，市场趋于饱和。但是深入挖掘的话，金融系统本身已经在我们这代人身上留下了难以磨灭的印记。再加上我们对技术解决问题能力的信心，未来大有机会。随着我们的前进，新产品、服务以及基础设施的机会也会越来越多。

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