【创业者来稿】为什么BAT和资本同时看好互联网保险？

猎云网注：2015年是“互联网保险元年”，阿里巴巴、腾讯、中国平安共同设立的众安保险在2015年获得了9.34亿美元A轮融资，百度宣布发起“百安保险”，BAT巨头齐聚；另一方面，互联网创业项目不断涌现，悟空保、大特保等。那么，为什么互联网巨头和资本同时看好互联网保险呢？本文作者张文娜， 悟空保 总精算师。以下为其分享：

资本看好

保险堪称金融业中的“现金牛”。保险业“先收钱后赔付”的模式让险企能够持有巨额、稳定的“浮存金”，并用以投资。当险企能够实现承保盈利时，就可以享受到无成本使用资金的好处。股神巴菲特旗下的Berkshire Hathaway（伯克希尔哈撒韦公司）三大支柱公司：Berkshire Reinsurance，GEICO和General Re都是保险公司和再保险公司，为巴菲特创造了大量浮存金。巴菲特称其带来的保费收入是确保公司盈利的“发动机”。

互联网保险正在迅速崛起的过程中。中国保险行业协会数据显示，2015年互联网保险保费收入2234亿元，比2011年增长近69倍。而互联网保险的增速短期内并没有减缓的势头，随着互联网和移动互联网的进一步渗透，新的风险形态不断涌现，对场景化保险的需求不断增多，互联网保险的保费总量和占比仍将进一步上升。

得益于清晰的商业模式、可预期的利润回报、再加上快速发展的市场环境，使得互联网保险成为了资本最看好的领域之一。在《中国经济网》2015年年底盘点中，互联网保险创业公司数量已经超过100家，其中包括悟空保在内的最为活跃的18家获得融资总额超过70亿美元。

行业痼疾亟待解决

目前国内传统的保险业，从产品开发、销售、理赔和业务结构上存在严重问题，这些痼疾在互联网时代下，使得保险公司不得不面对自我审视和自我革新的阵痛，也为创业公司带来了变革的机会。

从产品开发的角度来说，传统保险公司在产品设计时遵循理念是大而全，且产品同质化严重，产品虽多却难以挑选出适合消费者或者互联网生态的保险产品。面对着越来越多元化的消费场景和越来越精准的人群划分，传统保险产品常常显得力不从心，无法对标。脱离了生活场景的产品设计，终究是一场无人喝彩的独角戏，这也是保险为什么无法生活化的重要原因。传统保险销售严重依赖各类线下渠道。代理、经纪、4S店和银行这些渠道和客户之间，没有丰富的生活场景，缺乏饱满的风险感知，保险公司只能对渠道提供高额佣金，用人海战术去占领市场，保险业为了卖保险而卖保险，老百姓对保险推销员避而远之。与这种“强买强卖”的境遇相比，互联网保险已经从渠道创新走向场景创新，让保险密切贴近百姓的生活，极大提高用户的投保热情和投保频率。

传统保险的理赔更是行业最大的痛点之一。理赔材料多、流程复杂和理赔周期长等行业现状导致用户产生“投保容易理赔难”的负面情绪。在一点，伴随着互联网技术的应用，电子化和线上化的理赔申请和材料递交流程为用户提供了便利，可以大幅降低用户理赔成本并提高服务效率。

此外，目前国内传统保险业业务结构极不平衡。以财产保险业为例，车险一家独大，占据财险市场70%份额，在互联网业务中更达到96%。和欧美、亚洲其他国家车险份额的30%-50%相比，严重失衡的结构下潜伏着很大的危机。而车险的平均承保利润只有2%-5%，远不如财产险其他险类如意外险、责任险、家财险等的盈利性。随着互联网保险场景的多样化，很多在保险公司沉寂多年不得发展的非车险业务将迎来大规模爆发。

互联网场景下的新机会

在互联网时代下，几乎所有的产业都在进行重构，为保险业提供了丰富多样的“风险感知场景”，打通了保险与人们日常生活密切接触的链接。

例如，餐饮业的互联网化，从O2O上门送餐，到家庭或自建厨房对接零散的点餐需求，产生了上门服务的人身意外险、就餐安全保险、送餐延误保险等保险需求，让这些曾经在保险公司不被重视的“小险种”不仅成为保障互联网生态顺利运行的必要条件，而且也挣脱了保险公司重运营的销售模式，伴随着互联网平台的指数级增长而大放光彩。

互联网保险是一片蓝海市场。如前文所述，互联网保险对传统保险业的变革，绝非浅层次的增加销售渠道，也并非变着花样创新各类奇葩险、想尽办法把产品碎片化，而是从风险的认知、责任的重新界定、定价技术的突破、理赔流程的调整、风控技术的迭代、大数据的跨界应用以及服务资源的整合等全方位进行重新构建，是对传统保险业边界的极大扩充，是增量市场的拓展，而非存量市场的争夺。

虽然互联网保险创业公司已过百家，但是市场空间依然巨大。例如，向互联网产品进行B2B场景定制的细分领域，目前只有众安保险和悟空保等少数公司，新进入玩家的空间还有很大。

互联网保险必然会随着互联网企业、互联网生态的发展而呈现爆发式增长。能够迎浪搏击并抓住机遇冲上浪尖的，也必然是那些技能娴熟、且熟知互联网和保险的行业本质，看到隐藏在红海之下的这一片“蓝海”的冲浪者。