互金信披中，容易忽略的几个细节？

　　关于互联网金融信息披露，大家一直在努力中，近期飒姐研究法律法规之外的其他文件，发现中国互联网金融协会出的两个标准透露了一些细节，值得大家关注与学习，今天我们主要谈谈 “消费金融业务” 、 “网络借贷业务” 在信息披露上的细节问题，请大家批评指正。

　　1 消费金融业务需要“ 许可 （备案）”

　　谈起互联网消费金融，大家的心中的内涵很丰富，互金发【2017】11号文件发布了 《互联网金融 信息披露 互联网消费金融》 团体标准的公告，其中将 “互联网消费金融” 定义为： 以 互联网（含移动互联网）为渠道，在经营许可范围内，提供消费相关的信贷服务及信用销售服务的行为。

　　11号文第5.2条，从业机构信息披露内容中，明确提及从业机构应当披露 “营业牌照” ，请注意不是 “营业执照” ，“指开展消费金融业务所依据的许可（备案）”。

　　还进一步给出了“互联网消费金融”中 “信贷服务” 的两个模式，从业机构为符合条件的消费者提供的基于信用的资金出借服务，主要分为： 先进模式 和 代付模式。

　　 前者 是指从业机构（请注意这里的机构是指具有合法业务资质的企业）将贷款资金发放给消费者自身，由消费者自主选择自行支付给商品销售者；

　　 后者 是指从业机构直接向消费者指定的商家付款结算，后续由消费者向从业机构支付款项和费用。

　　飒姐尝试过后者， 购买商品 时用户体验尚可， 购买服务 时，用户体验不爽。

　　去年四月份，在某英语培训机构接受口语培训，由于价格较高，采取了 消费贷款 ，每个月偿还本息1532元，但由于口语培训中出现新情况，客户由英语类国家转向邻国日本，飒姐又要学日语，时间调配不开，申请暂停英语口语课程，但得到的回复是由于属于分期付款，停了课也得继续付款，追问原因，机构已经向英语培训学校全额付款，因此 消费者必须向机构继续付款 。

　　这不禁让我想起某英语培训 学校跑路 ，金融机构还要每个月向学员 催款还贷 ，否则就让他们上“黑名单”，影响征信，甚至用 刑法第196条信用卡诈骗罪 来吓唬年轻人。作为贷款人兼消费者，其实， 我们很弱势 ，需要倾斜性赋予我们一些权利，去抗衡 强势的商家和金融机构 。

　　2 向客户提示防骗信息等

　　互联网消费金融业务，需要向客户提示 “账户安全知识和风险提示” ，通常 老百姓 不知道合作机构（含银行等）会来核实哪些信息，在 诈骗电话 层出不穷的年底，也许就有这样的电话打来，有些客户正好 防范意识不高 ，可能会遭受财产损失。

　　因此，在披露 “被助贷机构” 也就是“合作机构”是谁的基础上，要披露给金融消费者，从业机构线下核查时会 出示哪些证件 ，合作外部服务机构为某某公司，如果其他机构联系请保持高度警惕等。

　　在实务中，我们发现有些机构 将催收外包 ，专业催收机构可能会采取一些让消费者“不舒服”，甚至 有“骚扰”嫌疑 的做法，作为放贷机构、信息中介机构的互金消费从业机构，应当做出披露，将催收时间、涉及范围提前告知消费者， 避免引起纠纷 ，也防止造成不必要的心理伤害（有些消费者的亲属有心脏病等，严禁影响其生活安宁）。

　　同时，出现 计息、计费错误 ，或者消费者未授权却意外被启动的付费服务等问题，应当披露差错处理流程、响应时间、应急方案等，让金融消费者心中有数。

　　3 商业秘密不是挡箭牌

　　诚然，信息披露有 三个豁免 ：国家秘密、商业秘密、个人隐私，其中， 国家秘密 有法律规定，企业不敢造次； 个人隐私 关系消费者自身，也容易判断；最经常被拿出来搪塞金融消费者和行政机关的是 “商业秘密” ，一旦出现计息等纠纷，消费者要求了解企业内部处理流程，企业通常会先搬出“这是商业秘密，不能告诉你”的姿态，有时候商业秘密是真，有时候是假，全靠商家一张嘴。

　　中国互联网金融协会互金发【2017】10号 《互联网金融 信息披露 个体网络借贷》 团体标准与11号 《互联网金融 信息披露 互联网消费金融》 在信息披露基本原则中，同时提到了：

“拟披露内容如涉及商业秘密、个人隐私的，应符合法律法规关于商业秘密、个人隐私的有关规定，应就披露内容和脱敏方式事前与当事人充分沟通并协议约定，不得以此为由拒绝披露”。

　　也就是说，是不是商业秘密、个人隐私，不以从业机构和消费者自身的感受为准，而是 以法律规定为标尺 ，在约定部分，需要 事先 各方就内容和脱敏方式进行协商， 事后 不得以此为由拒绝披露。

　　就飒姐办案经验，没有采取 “保护措施” ，在公司大门口贴着的“办事流程”等，根本不是商业秘密， 不用事后“涂改” ，掩耳盗铃。

　　同时，对于企业而言，我们也希望其 诚信经营 ，能让渡给消费者的权利一定要提供，相应，金融消费者也要为 “知情权” 多争取空间，明明白白消费，清清楚楚还账。

　　 综上，信息披露是个技术活，一方面要维护企业的商业秘密，另一方面要确保老百姓的知情权，还要让监管机构能够以此为“抓手”进行监督管理，可谓“一石三鸟”，但也如“烹小鲜”，多和少都不行，必须动态平衡。

　　 我们看到，从银监会到中国互联网金融协会再到各地互金协会，大家都在为互金行业的信息披露贡献力量，备案潮即将来临，信息披露也许将成为2018年互金行业的“长效重头戏”，恳请诸从业机构重视，也请金融消费者不要怠于行使权利。