2014年,他卖了北京北四环的房子买了P2P
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2014年底,在温特莱中心大门口,一位中年男子叫住我:姑娘,你也是来看P2P的吗,你买了吗?
温特莱中心当时有两家互联网金融公司,积木盒子和宜信。因为写稿,我正好去积木盒子了解风控的流程。
得知我是来采访的,他变得更加的热情,掏出一张名片,自我介绍姓董,就叫他董大叔吧。董大叔50多岁,北京人,在北京有三套房子,开着一个保健品厂。
2014年,北京也调控房价,个别区域已经出现了房价下降的现象,他觉得房价肯定是要跌的,就把北四环的一套两居室卖了,400多万。保健品厂的生意不错,现金流也充足。听说互联网的P2P利率很高,就想把这400多万元买P2P理财。已经在北京考察了十几家P2P的公司了,刚刚看完宜信和积木。
“你是记者你的消息多,你觉得P2P可靠吗?”董大叔问我。
我实话说,自己也刚接触互联网金融不久,不是了解。但我觉得,有一些标准是可以用来做判断的。
公司的背景,正规的公司,你一查,百度百科肯定是会有的。如果连个像样的百科都没有,只有几条出处奇怪的新闻,我是不信的。再看看创始人,是不是有互联网或者金融背景,要是创业前就在大公司干得很好很出名了,多半不会轻易跑路的。如果拿到了大机构的投资,就又多了一份保证。还有,就看一款产品的利率。有味创业者告诉我说,要是年利率高于13%,那违约的风险就会大很多(。
董大叔喃喃自语:13%太低了,太低了,我看有些平台的利率都有36%。
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2013年, 支付宝 的账户上余额已经趴了300多亿元。总有用户抱怨:为什么要把钱放在支付宝里啊,又没有利息。
支付宝自己也烦恼,余额过千亿是早晚的事了,管理这些余额,不但要交储备金,还要耗费其他成本。
该拿这么多余额怎么办?
祖国明去跟各种机构聊,有没有什么T+0(当天买入的证劵或期货,在当天就可以卖出)的产品,既能保证即时支付,又能有稳定收益的。聊来聊去,他发现货币基金可以满足这个需求。
2013年6月,支付宝和 天弘基金 合作推出了天弘增利宝货币基金,对接支付宝的余额理财工具“余额宝”,一个月资金规模就超过百亿元,客户数超过400万户。在蚂蚁内部,祖国明也被称为“余额宝之父”。
余额宝成了掀起互联网金融创业台风的那只蝴蝶的翅膀。
2013年之前,做互联网金融的只有宜信、 拍拍贷 、 人人贷 、 红岭创投 等几家公司,一只手就数得过来,不论交易额还是用户,都少得可以忽略。
唐宁 说,2006年回国创办宜信时,人们还总问他:“你这个P2(二)P是干什么的。”他去人大跟一个教授交流自己的想法,教授看着他说:一看你就是个海归(不了解中国)。
但余额宝推出后,联网金融的概念被所有人所认知到了。
投资人开始尝试去了解这个行业,用户也想追求更高的收益。到了2013年底,仅P2P平台总数量已经达到800-1000家。
2014年、2015年的时候,PINTECCEO 魏伟 发现,他随便参加一个活动、一个论坛,每一个都爆满。“讲完了就一堆人上来跟你换名片,你会发现每一个都是干这个的,每个人。”
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2015年8月8号,支付宝推出蚂蚁聚宝,祖国名担任总经理。现在,蚂蚁聚宝大概累积了3500万名理财用户。
蚂蚁觉得自己做了很多活动来教育用户,轻定投、慧定投的,但一年半下来,他们发现,理财用户的认知还是不足。
首先是对风险的认知不足。在成熟的市场,民众普遍接受投资有风险的道理。但在中国,大部分人还是默以为购买理财产品应该是稳赚不赔的事情。
周五打车去中关村,遇到的司机师傅说,他一个朋友正在劝他加入一个互联网金融公司,今年只要交1万块钱,明年就可以拆分分红16000,连续交三年,就可以分到19万。
我说,“这不是变相得传销吗?你有这点儿钱不如放在余额宝呢。”
他说,“可是三年19万很诱人啊。”
我问他,“那你就没想过3年后这个公司可能早跑路了吗?”他想了想说,都知道越晚来的越吃亏,但3年应该不会跑吧,他们还有线下的火锅店、生态村呢。
可是,你见过哪个火锅店能赚到300%以上的利润吗?如果能的话,都还炒楼干嘛?!
我又想起董大叔来。2016年初,董大叔发来一条信息说,自己没忍住买了一点E租宝。“因为利率高很诱人啊。”后来,董大叔说还有几款理财遇到违约。
一个行业爆炸式发展的时候,往往是泥沙俱下的。过去两年,一些民间借贷公司也趁机给自己穿上了互联网的外衣。由于这些公司没有政府背景,也没有投资人的背书,只能用更高的利息去吸引理财用户。但人们往往忽视了,高利率也意味着高违约率。
除了对风险的认知不足。祖国名还提到,现在的理财用户在资产配置上过于单一。买基金就买一只,顶多买三只,赚了固然高兴,亏了就要骂娘。还不喜欢长期持有,喜欢多动,一亏就卖。
说起来,我也尝试在余月宝买了两只基金。结果,头一个月一只还好有涨有跌,另一只每天都跌去0.1%。跌了一个月,也觉得受不了了,就把那只只跌不涨的赎回了。但留下的那一只现在已经把跌的也都涨回来了,每天也能涨个0.1%。 我觉得,我这算是理智的果断止损吧 ?
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市场教育了一些用户,但也吓住了一些用户。
与 蚂蚁金服 有着合作的博时基金总经理江 向阳 说,他曾劝自己的母亲买自己公司的货币基金。他对母亲说,“我是你儿子,我是总裁你怕什么。”但她母亲坚决不买。
江向阳是安徽人,安徽也是P2P跑路最多的地方之一。江向阳的母亲以前还买理财,现在理财也不敢买了。就存大银行,虽然利率低,但觉得睡得踏实。
“你的赚钱能力,你的欲望,你的风险承受能力,跟产品风险是要匹配的。”江向阳说。
因为总喜欢提风险,魏伟在PINTEC被叫做“乌鸦嘴”。他喜欢给团队画三个圆,第一个圆叫做收益,第二个圆叫做风险,第三个圆叫做量。他说,高风险、高回报很正常。低风险、低回报也很正常。高回报、低风险肯定也是存在的,但肯定是少量的。
那有没有什么是风险小、量大、又高收益的呢?魏伟说, 有的,那就是做梦 。
“风险”和“收益”,是金融行业中最重要的两个词。
用户要知道自己的风险承受能力,去选择与风险匹配的产品。平台(机构)也一样。
在经过资本寒冬、e租宝、裸条、监管,一个接一个的“坏消息”后,互联网金融的创业者也度过了艰难的一年。乐信CEO肖文杰说,去年很辛苦,整个互联网金融都笼罩在P2P、校园贷、市场三重的危机下。创业公司除了要解决自己生存的问题,最重要的是给未来鉴定一个清晰的方向。
于是,我们看到,今天越来越多的互联网金融公司转型,把自己叫做Fintec(科技金融)或者Tecfin(金融科技)。包括蚂蚁,也在这一年下定决心,要通过金融科技更好地做好金融服务。
刘易斯在《大空头》中说,赌博和投资之间的那条线是人为的,而且非常细 。最稳健的投资也有一定的赌博性质(你在多赚一点的期望中失去所有的金钱),最大胆妄为的投机也有投资的特点(你或 许可 以拿回你的本金,还有利息)。
那条线,就是你的风险承受能力。
有时候会想起董大叔的那400万,不知道他赚了多少了呢。如果那是自己的钱,应该至少四分之一放余额宝吧。