支付宝：撬动互联网“金融革命” 渐成燎原之势

　　如同微信挑动着电信运营商的神经一样，支付宝做的每一步改变都吸引了银行业的目光。尤其是支付宝发起的信用支付，从小微企业扩展至普通消费者，被股份制银行一高层称为有限度的局部“战争”。“商业银行不愿做的，就是我们要做的。”3月31日，阿里巴巴董事局主席马云在深圳it领袖峰会上表示，大企业应该有小作为，支付宝、微信都是由很小的想法引起的巨大变革。他也在这之前强调过，“如果银行不改变，那我们改变银行”这样的豪言壮语。

　　如今，凭借支付宝撬动的电商金融正逐步渗透到广义的互联网当中，乃至银行都为之震惊。北京银行上海分行副行长陈诚忠认为，互联网金融正在给传统零售业、传统金融业带来巨大冲击。

　　这场由支付宝发起的“金融革命”正在如火如荼的进行中。阿里巴巴集团秘书长邵晓锋接受本报采访时表示，我们在做银行做不到或者不想做的事情。“未来3-5年会发展成什么样，我们还不知道。”

　　发力无线支付

　　和其它电子商务企业一样，国内最大的团购网站美团网接入的第三方支付应用里就有支付宝、财付通、银联等多家合作伙伴。截至目前，美团网已经是除了阿里系(淘宝，天猫)之外，成交额排名在支付宝第一的移动支付和电脑支付的电商公司。

　　剔除团购网站非货到付款的方式，美团网公关副总监刘艳峰认为，产品易用性、支持银行数量以及遇到问题的响应速度都是至关重要的合作标准。

　　最新数据显示，美团网月交易额突破8亿元，无线销售额占30%以上，其中通过支付宝通道产生的交易额达到一半以上。“这个趋势还在增长。”刘艳峰透露。

　　并不只有美团感受到了支付宝带来的凶猛用户量。垂直b2c网站聚尚网支持的第三方支付工具里，支付宝也是占据了重要地位。“支付宝在用户体验方面是其他第三方工具无法比拟的。”聚尚网副总裁易宗元表示。

　　伴随着移动互联网发展，支付宝在无线端的增长迅猛。截止到2013年4月1日，支付宝无线用户数已达到5765万。

　　3月4日，阿里金融再次围绕支付宝做“文章”，推出“信用支付”的金融产品。支付宝将根据用户交易数据进行授信，信用额度可用于在淘宝等购物支付。但只限于无线场景使用。

　　一石激起千层浪，此举亦吸引了银行业的关注。一位不愿具名的股份制银行高层人士称，“事实上之所以仅选择手机支付作为试点，因为支付和信用是巨大的工程，支付宝不想让所有的银行都变成竞争对手，在手机支付上率先试点是有限度的局部的"战争"。”

　　对此，阿里巴巴金融事业群总经理胡晓明认为，伴随着移动互联网发展，给消费者带来更多的消费场景是必然选择，“我们认为需要让无线支付变得更加快捷”。

　　就在2月28日，支付宝与商户大规模推动pad等设备上的无控件支付方案，用户在ipad上可以直接使用浏览器支付。

　　随后，支付宝与分众传媒、聚划算三方联合宣布为消费者提供o2o模式下的消费场景，消费者可以通过装有支付宝客户端的手机拍摄二维码，在分众显示屏前购买聚划算上的商品和服务，正式启动o2o服务;8月，上品折扣与支付宝达成战略合作，联合推出创新的商场o2o购物服务。

　　而在整个阿里巴巴无线业务中，支付宝无线收入还只是很少一部分。2013年1月支付宝客户端支付笔数占无线业务整体比例为15%，去年同期占比12.8%。支付宝内部人士认为，在无线业务中客户端业务还有较大的上升空间。

　　渐成燎原之势

　　以支付宝作为支点，进军整个电子商务金融的布局开始显现雏形。

　　2月21日，阿里巴巴宣布将原先的支付宝拆分成共享平台事业群、国内事业群及国际事业群，并与原阿里金融业务一道合并，“小微金融”板块至此尘埃落定。同时，彭蕾不再担任支付宝ceo职务，继续担任集团cpo，负责集团hr，并全面负责四个事业群组成的金融业务。

　　3月7日下午，马云在内部邮件中宣布筹备成立阿里小微金融服务集团，负责阿里巴巴集团旗下所有面向小微企业以及消费者个人服务的金融创新业务，任命彭蕾为阿里小微金融服务集团(筹)ceo。

　　至此，“两个集团”的版图清晰呈现。一位接近阿里巴巴的人士形容，马云在打两张牌，一张明牌，一张暗牌。其中，明牌是阿里巴巴电子商务集团，暗牌则是未来不可限量的互联网金融业务。

　　这一系列针对支付宝乃至阿里金融的调整，让外界眼花缭乱。“并不是外界逼着我们变，而是我们主动求变。”邵晓锋认为，支付宝是所有业务中最为主动需求变化的。

　　早在2007年，阿里巴巴曾联合建行、工行，向会员企业提供网络联保贷款。但最终该合作在2010年戛然而止。“双方信贷理念存在较大差异。”一位工行内部人士对本报记者表示。

　　时移世易，以电商为代表的互联网金融正在渗透各个领域。北京银行上海分行副行长陈诚忠表示，互联网金融正在给传统零售业、传统金融业带来巨大冲击，通过网上支付的占比10%。

　　近日，东方证券在金融行业的研究报告指出，银行传统业务面临互联网新金融的全面挑战。伴随着互联网、大众消费方式以及现代金融理念的发展，银行业支付、小额存贷款等传统业务领域面临着前所未有的挑战。

　　报告分析称，以支付宝为代表的第三方支付以及移动支付正在改变用户实现支付的接入方式，传统的支付介质被新型支付方式所替代，成为更好处理交易支付和积累零售客户的解决方案，从而对银行的传统业务(如支付业务和零售金融业务)构成显著冲击。

　　根据易观智库数最新数据显示，2012年中国第三方互联网在线支付市场交易规模达38,039亿元，支付宝占据46.6%的市场份额，位列第一。

　　东方证券在报告中大胆预测，未来几年保险、基金的网上直销将迎来巨大的增长空间，或将成为第三方支付跨越式发展的蓝海。

　　即便如此，马云多次在公开场合表示，阿里巴巴不会做银行。邵晓锋也强调，阿里从来没想过做一家银行。“我们坚持围绕电子商务，我们从来没有跨出电子商务。”

　　但是，邵晓锋同时预判未来肯定是所有企业都会互联网化。“第三方支付企业对客户和交易信息的积累，将成为向其他传统行业渗透的重要基础和利器。第三方支付企业已积累了大量的零售客户资料和交易行为信息，其数据规模和质量远优于银行信用卡业务，且单家企业的数据集中度很高。”

　　马云在深圳it峰会上表示，金融行业不紧张，我们的小微企业就很紧张。所以我觉得假如阿里巴巴集团能够让现有的金融体系紧张一下，也是互联网企业对社会进步的一个重要贡献。

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