回家过年，如何在消费升级中寻找“金融场景”？

　　金融行业， 普遍焦虑 ；金融从业人员，更是 行走的“焦虑” 。持牌机构绞尽脑汁，如何稳中求进；非持牌机构着力思考，如何力争备案。

　　有的大型集团 面临钱荒 ，有的风光一时的人物 面临集资诈骗罪指控 ，似乎大家的日子都不好过。那么，怎样才能 “站着把钱赚了” ，好好做好金融服务，值得探讨。

　　1. 服务人的需求，跟进“消费升级”

　　这五年来，互联网金融的发展有目共睹，大起大落，跌宕起伏，传统金融业态在“鲶鱼”搅动下也纷纷做出 拥抱互联网和开放的姿态 。

　　然而，一众金融机构和类金融机构，甘于从人的基本需求出发， 服务普通的小 老百姓 的真心不多？您可能会说，我们都在做呀，只是你没看到。

　　作为一个普通的金融消费者，生活在北京这样人口众多的城市，身边朋友、熟人的 “小小的” 迫切的金融需求都没有被满足，让我怎么相信那些 口径不一的服务数据 。

　　举个例子，Z教练是一位 私人教练 ，一直有 进阶学历 和 考高级技术证书 的强烈愿望，可是他的信用卡只能透支1.5万，无法满足其需求。

　　作为他的学员，一次练完肩部，我们闲聊，他说自己想上体育大学的本科，但是学费不低， 一时拿不出来 ，我不禁头涔涔，莫不是要开口借钱，于是介绍了微粒贷等 互联网金融服务商 ....

　　但至于他是否有能力承担成本，是否会通过审核，不得而知。但是，如果能有更多的 入口便利的互联网金融APP ，有更多人推荐和宣传更便利的金融服务，也许更多人的小梦想就能实现。

　　2. 留心观察，不要凭空想象

　　一次同某银行一位知名凌厉型博士一起参加学术会议，那哥们满脑子都是 “被害妄想” ，似乎城市平民就是一些不值得服务的“草民”。

　　其实吧，咱们都是普通人，回到老家看一看，有没有需要扩容的鸭舍、猪圈，别小看这些 小需求 ，也许你的金融服务可以帮助他们走向更自信的生活。

　　同时，对于三四线城市的青年人， 对知识和视野的渴望 ，也正在使他们焦虑。在网络教育发达的今天，如何让更多家乡的年轻人享受到 世界发展带来的红利 。

　　同时，年轻人也有 创业的梦想 ，在某些“特许经营店”的金融服务上，是否可以给予倾斜。

　　当然，我们也看到了很多负面例子， 举债开店 ，生意惨淡，被迫逃债，远走他乡。那说明，金融服务不是孤立的，需要系统解决，也需要有 “互补作用”的合作群体 。

　　需要提醒，过年期间容易出现各种 负面新闻的热炒 ，作为理性人，期待读者能够甄别哪些是多年前的“冷饭”，哪些是夸大事实有失偏颇的消息，不要被撩起同情心和同理心，就 忘了客观规律和基本逻辑 ，毕竟我们不能靠负面消息来判断一个企业的真实基本面，一个行业的真正市场需求，还是得 依靠科学 。归纳可以有，抽象可以有，但得细心观察，慎重相信。

　　3. 金融一定是借钱吗？

　　还记得在人大财政金融学院上课的第一天，教授就讲了金融的不同品类，总结下来，基本可以归为： “债” 与 “股” 。

　　咱们先说“债”，似乎，我国传统文化上， 对于债有种羞耻感 ，但是越羞耻越是乐于借。

　　在经办的案子里，有些嫌疑人甚至喊出：我能借到钱，这是凭本事。谁让你风控不严，我就是不还。拿着别人的钱，去做有风险的事，成功了就还钱， 失败了就赖账 。

　　出借人也喜欢 “欠债还钱，天经地义” 的安全感，在代理一单涉外民间借贷纠纷时，我问当事人，您这笔钱到底是投资还是出借？她说，当然是出借，起码我还能通过法律 程序 要回来。嗯，这就是现实。

　　采取股的形式，甚至 将股进行数字化 ，是否可行？国际投资市场已经有人涉猎，但在我国现行法下，可能涉及 刑法第179条擅自发行股票、公司、企业债券罪 ，如果投资项目有虚假或者欺诈成分较高，则有可能涉嫌 刑法第192条集资诈骗罪 。

　　不要出于善良的目的，手段涉嫌违法甚至犯罪，最终，法律还是会 负面评价 。民事诉讼中常见 “明股实债” 这种老掉牙的套路，其实，各级法院审理已经十分熟稔了，对于法律关系的认定、举证责任的分配已有一定之规，想玩猫腻的朋友，尽量不要来碰一鼻子灰。

　　 最后，本文想提醒诸位回家过年的金融才俊，把眼光从国际视野收回到乡里乡村，别听什么动辄几十倍的“炒币”利润，那些都是lucky dogs......

　　 做一个普通人，从身边亲友的金融需求出发，普及金融服务的入口，让更多人愿意接受金融服务，善莫大焉。

　　 返乡潮将给三四线城市亲友们带来思想冲击，那么，在大都市闯荡的我们，除了介绍生鲜网站，也可以为家人解释什么叫做直接融资，某宝、某东、某信、某品会可以赊账（消费金融）哦，还可以分期付款出国旅游呢。

　　 我们都是普通人，我们也终将服务普通人。