金融圈的“隐秘大佬”：掌舵BAT金融，把控银行核心

在中国的金融圈，有一群低调隐秘的大佬。

他们极其内敛，从不显山露水，在媒体上，鲜少看见他们的报道。

但他们，却几乎控制BAT的金融核心，并在头部的传统金融机构里，担任风控的掌舵者。

和“金融圈第一黑帮”Capital one的人相比，他们中的大部分归国更晚，人数更少，却职位更高，地位显赫。

或因如此，在外界看来，他们少了炫目的明星光芒，几近成谜。

他们有个共同的标签，都来自美国运通（American Express）。

这群隐秘大佬，如何渐渐掌控住金融的核心命脉，并成为中流砥柱？

　　01  系出名门

　　 真正的大佬，从不显山露水。

近些年来，三十多位精英陆续从一家美国公司离职回国。

他们人数不多，但回国后占据的多是金融要职，举足轻重。

其中，有人进入巨头企业，一度控制了BAT的风控核心。

　　比如前百度集团副总裁兼百度金融CRO王劲、 蚂蚁金服 副总裁 芮雄 文、 蚂蚁金服 风险与决策中心总经理赵闻飙、前腾讯征信副总经理李鸿。

　　 他们也远远不止控制巨头，还同时控制着传统金融机构或跨国银行的风控枢纽。

　　如前汇丰中国高级副总裁金可冶、 平安银行 零售风险管理部总经理张慎、万达普惠总经理王玉海、Visa大中华区首席风险官 杨景 香等。

平时，在媒体上，你极少能看到这群人的身影。

　　 如果在会场上偶遇他们，就会发现他们只是默默地坐在一旁，却不言而威。

　　 偶尔说出几句话，却句句金玉，直逼核心。

　　 外界评价，这些隐秘而低调的精英，正在成为中国风控界的核心支柱。

这群神秘大佬身上，都有一个共同的烙印，他们都来自一家神奇的公司——运通。

一提起“运通”，人们想到的第一个关键词，就是“高贵”。

而其标志性代表，无疑是百夫长黑金信用卡。

这是一张被公认为“卡片之王”的神卡，只能受邀办理，代表至尊身份与地位。

围绕黑金卡，坊间有各种神乎其神的传说：能让飞机掉头，火车停驶。

现实中，黑金卡用户能享受的个人服务，确为世界顶级：

2004年海啸灾难后，有香港客户要求协助救援其滞留在岛上的朋友。运通马上为后者送去了现金和机位。

有用户自驾，在撒哈拉沙漠深处汽油耗尽，租车公司拒绝救援。运通通过摩洛哥军方，出动直升飞机将其救出。

……

“今天，我们依然坚守运通最初确立的核心价值——诚信正直、追求卓越。”运通前CEO肯·切诺尔特曾这样说。他为此感到骄傲。

在这份骄傲背后，是168年的风雨考验。

或许让人想不到的是，1850年在纽约初创时，运通只是一家普通的货运公司，业务毫不起眼。

但它的出现恰逢其时：美国正处于快速成长期，建成了1万英里铁路，西部大开发如火如荼。

在接下来的时间里，运通度过了两次世界大战，熬过了1930年代的大萧条，不断壮大。

它发行了全球第一张旅行支票。

它发行了全球第一张白金卡。

　　它的股票，股神 巴菲特 从1960年代就重仓持有。

如今，运通是全球最大的综合性金融服务公司，全球营业额1万亿美元，总资产1589亿美元，在二十多个国家有分部，员工达到5.6万人。

它也是全球最大的独立信用卡公司，百夫长黑金卡和联名卡享誉世界，有1.1亿张卡在全世界被使用。

2018年，运通在《财富》全球最受赞赏50家公司榜中，排名14。

　　 市场波谲云诡，暗礁四伏，和运通创办于同一时代的公司，幸存的寥寥无几。

　　 正是如此一家积淀颇深的金融公司，造就了这群与其气质高度契合的运通人。

　　02  领袖者

二十多年前，中国人开始进入运通。

　　 当时在运通的中国人，几乎都来自普通家庭，没有背景，从零开始，在异国打拼。

运通成为他们的第一个雇主。在这里，他们一待就是十几年。

加入运通信用卡风险管理部后，让李鸿吃惊的是，同事们的专业五花八门：交通管理、社会科学、生物、统计、物理……

　　 但这群人具有共同特征：逻辑思维和数据分析能力强，对新事物有好奇心，具备领导潜能。

　　 “在复杂的事物中，看到最本质的东西。”金可冶这样归纳运通招人的核心标准。

　　 进去之后，运通就试图将他们培养成“精英”和“领袖”。

“我们会鼓励员工，去做所有的事情，而且在做一件事情时，鼓励他看得更远。”金可冶说。

让新人轮岗；鼓励跨部门分享和旁听；举办各种内部培训，资助员工参加业界交流。

他们拥有无数磨砺自己的机会。

　　 一旦运通认为你在某个岗位已趋成熟，就试图让你前往全新的领域。

李鸿就先后在美国、新加坡、印度和泰国工作过。

而金可冶，也去过三个地方：加拿大、中国香港和美国。

赵闻飙和王劲，在美国运通待过的岗位分别是6个和7个。

公司还时不时，要求他们干干和本质工作完全不相关的工作。

　　比如，校园招聘、员工 满意 度提升和社区服务。这些也都纳入绩效考核。

　　 员工被当作家族成员，而非螺丝钉，个人规划大于公司所需。

“运通会让你很有归属感。”李鸿说。

“运通对每个员工都很尊重，不管你是越南人、中国人，还是印度人。而且公司充满了善良氛围。”王劲说。

　　 正是在这样的磨砺中，这群运通人充分成长，前往多个岗位、国家淬炼，渐渐成为独当一面的精英。

　　 在这里，爬到高位的中国人，没有一个弱者。

　　03  品牌管理

运通对他们的影响，远远不止文化和氛围那么简单。

　　 几乎所有的运通人，都掌握了运通百年来获得成功的真正密钥——客户权益。

　　 而这，恰恰是中国金融圈最忽视的一点。

　　 “现在大家都想着去冲流量，去获取新的客户，但对老客户的维护和运营，却很不重视。其实，恰恰是这一部分人，才是真正的金矿。”王劲称。

　　 而运通，将这个金矿挖到了极致。

从推出签账卡开始，运通就将目标群体定位为“高端商务人群”。

针对这些客户，运通搭建了世界一流的“客户权益系统”。

　　 持有一张运通高端卡，几乎是当时贵族的身份象征。

运通客户可能享受的优渥特权，让王劲印象深刻：

在全世界上千家五星酒店，可享受房型升级；

在机场享受几十家航空公司的贵宾休息室，乘机免费升舱；

白金卡会员夫妻同行，只用买一张票，另一张免费……

其实，这样一张卡的年费是500美元，而一张国际航班的机票价格，远超过这个数字。

王劲觉得，运通给客户的远不止于此。更为宝贵的，是情感上的连接。

比如，奖励客户和家人同游迪斯尼；在客户生命最重要的时刻，送她一束花。

“你会觉得，连我的男朋友都不记得我，只有运通记得。”

而大名鼎鼎的运通百夫长黑金卡，是专为高端用户定制。持卡人可以享受顶级特权和管家服务，“让你感觉就像国王”。

金可冶一直保留着一张黑金卡，尾号是88888。这是他在任运通亚太区首席风控官期间，参与发行香港黑金卡的纪念品。

　　 这是亚太区发行的首批黑金卡。“一天之内，我们就接到了1万个电话，询问怎么可以得到这张卡。”

香港社会等级分明。黑金卡的诱人之处，在于能进入某些“有钱也无法进入”的会所和俱乐部。

另一个诱人之处，在于消费无额度上限，这是其他信用卡无法满足的。

　　 客户权益，不止是特权和情感连接，还有“隐私保护”。

在运通，很早就设立了“隐私官”这个职位，客户数据会被严格分类，进行权限管理。

涉及政治敏感人物时，运通更是格外重视客户隐私保护及合规运营。

“比如在某国政变时，我们比媒体或当局更早知道相关人物的行踪，但不会对外泄密，同时严格按照反洗钱等相关规定，去管理这些账户。”李鸿说。

　　 也许真正好的产品，不是不断地获客、拉新，而是将现有客户的生命周期，不断延长。

　　 而正是这一生命力，让运通延续百年。

　　 这才是金融百年老店的秘籍。

　　04  风控理念

刚加入运通，在纽约运通总部大楼47层工作时，王劲常在走廊碰见一个人。

后者走得很慢，总是在想问题，他总犹豫要不要上前打招呼。

这个人就是Ash Gupta，时任运通风控管理委员会主席。

Ash Gupta后来成为运通负责全球风险及信息管理的总裁。

　　 作为运通风控的灵魂人物，在效力于运通的41年时间里，他一手打造了世界领先的风控体系，帮助运通转型成为一家数据驱动的公司。

当时的运通，对风控管理重视到了什么程度？

　　 在产品的整个生命周期，风险管理团队全程介入，有一票否决权。

在对风控人员的培养上，不惜成本，全力投入。李鸿在职时，外地新招的风控人员要全部飞到纽约，脱产学习一周。

而这其中，影响运通人一生的，是Ash Gupta的超前风控理念。

王劲入职的第二年，在一次风控部门全员大会上，Ash Gupta就运通风控团队的使命，说了三点：

　　 “第一，推动有利润的业务增长。第二，防止意外风险。第三，提供卓越的客户体验。”

“我当时觉得非常惊讶，风控怎么要强调客户体验，推动业务增长？这不是违背风控的本质吗？”王劲回忆。

是的，风控一般被认为是刹车而非油门。推动业务增长，被认为是市场部门的事。在一个公司内部，风控部与市场部经常打得天昏地暗。

　　 而在Ash Gupta口中，风控与市场不是死对头，不是水火不容，而是可以水乳交融——两者的关系被彻底颠覆了。

另外，一般认为，风控是对有风险的客户说No，是拒客令，是挡箭牌，是血光四溅的刀斧，这恰恰是最影响客户体验的。

而现在，风控管理者却得站在客户的角度，亲身体验产品是否友好，而非只从风险管理的角度考虑问题。

　　 “我后来慢慢理解了，真正的风控，是和公司所有部门融会贯通，而不是敌对，这才是风控的更高使命。”王劲说。

理工科出身的Ash Gupta，非常重视数据和系统风控。早在1980年代，运通就开始做以数据驱动的风险管理，堪称这一领域的先行者。

“在我印象中，在美国的传统金融机构中，运通是第一个提出要用大数据来做风险管理的。”李鸿记得，公司还请硅谷的年轻专家到纽约总部讲课。讲师穿着随意的牛仔T恤，听课者西装革履，但很认真地学。

　　 只有经历过完整的金融周期，一个公司的风控能力，才能得到验证。

在一次运通季度职工大会上，Ash Gupta提醒：美国住房抵押贷款存在Bug。

　　 那是2004年前后。

　　 距次贷危机的爆发还有4年之遥，美国经济一片繁荣。就在这时，Ash Gupta发现了盛世中的隐患。

他反复提醒团队：要对风险保持敬畏之心。

2007年底，赵闻飙嗅到了危险的气息———信用卡逾期和房贷的逾期率，皆上升迅速。

　　 次贷危机来了。

暴风骤雨中，雷曼兄弟等巨头纷纷倒下，运通也面临生死考验。

而小微企业，更是成了次贷危机中的重灾户。

此时的王劲，正在运通小微企业服务部。

他看着坏账率的曲线，在一点点爬高。从5%以下，直冲到了10%以上。

“有种世界就要灭亡的感觉。”他回忆起那时的恐惧，不知道下一刻会发生什么。

在金融危机过去很久之后，王劲才知道，当时之凶险，远超他的想象。

“其实，最危险的时候，我们账上的现金，不够我们支撑一个月。”CEO在一次会议透露了一个细节，说者云淡风轻，听者心惊胆战。

　　 生与死之间，只有一线之隔，金融行业，从来都没有万分的安全，总是步步惊心。

Ash Gupta也承受了极其巨大的压力：因为事先采取了一些风控措施，运通的风险指标看上去反而比其他公司的高。

削减预算，调整产品结构，收紧授信额度，创新模型，优化清收策略，Ash Gupta使出了浑身解数。

运通在危机中应对得当，而政府，也开始出手救世。

最终，运通的流动性风险得以控制，度过了难关。

　　痛定思痛，次贷危机结束后，运通加强了全球风险监管部，建立了 自动化 预警系统。

　　 运通风控领导层达成了共识：盛世下的风控并无意义，永远要考虑最坏的情况，考虑黑天鹅事件。

“我们后来就会去做压力测试，做决策时也都会想：在最差的情况下会出现什么。”王劲说。

　　金融危机之后，在运通乃至整个美国 金融界 ，风控的地位都大幅度提升。

　　 CRO不只向CEO汇报，还直接向董事会风险委员会汇报。在这样的体系下，“CRO可以制衡CEO，最大程度影响公司的方向”。

　　 而正是因为经历过金融危机，运通人对风险百般敬畏。

　　05  陆续归国

因为工作和家庭原因，在运通的中国人，经常往来于中美之间。

在21世纪初，中国金融还落后美国一大截。

“如果当时的美国可以打90分，中国也就打个40、50分。”金可冶说。

正是一片荒芜，才给了这些拓荒者以诱惑。

金可冶决定回国。他先是到了汇丰中国，任高级副总裁，然后选择了捷越联合。

2004年，李鸿回国探亲，正值美国对中国收紧签证，他回不了美国，在北京异地办公三个月之久。

“当时我想，太荒诞了！我为什么不待在自己的国家呢？”

一年后，他申请调到新加坡运通——这里离中国更近。

　　 此时的中国，支付行业刚刚苏醒。

但没想到，这给了中国一个弯道超车的机会，直接绕过了美国的信用卡阶段，进入了“无现金支付时代”。

　　 而正是支付的崛起，带来了中国金融科技的萌芽。

而运通系的人才，无疑是匹配中国国情的最佳人才。

他们辗转多国，有发达国家的经验，也有发展中国家经验，且都能独当一面。

但是，中国人在运通的职位实在很高，迈出归国这一步极难。

“运通副总裁级别的中国人，差不多有15个。”王劲说。他后来成为了运通高级副总裁。他的妻子也在运通，做到了副总裁。

类似的名单很长：金可冶，运通亚太区首席风控官。赵闻飙，运通副总裁。李鸿，运通全球网络服务亚太区风险总监。王玉海，运通国际部风险政策总监……

“为什么运通的中国人回来得少？因为他们的‘天花板’蛮高的。”王劲说。

此时，彼岸的中国，金融科技之火，已呈现燎原之势。

“目前是中国消费金融的一个黄金时代，而且这个时代会持续很长一段时间。”——这一看法，逐渐成为他们的共识。

　　 此时，更多的运通人，终于开始了回国征程。

　　2010年，王玉海接受 广发银行 邀请回国，带领团队，成功引入运通的风险管理工具和手段。

2014年，李鸿接受腾讯邀请回国，参与建设腾讯征信体系和支付风险管理体系。他借鉴运通经验，把欺诈资金损失率降到了百万分之一以下。

2015年，王劲加入百度金融，为其打造风控体系，着力于支付反欺诈和客户级管理。

而他们，正在将运通的文化和精华，落地中国。

王劲将Ash Gupta提出的“风控团队三使命”，一字不差地在百度金融沿用。

而“客户权益”这套理念和系统，李鸿和王劲都在自己的公司中大力提倡。

运通人正在感受这中国金融科技的迅速崛起。

他们眼看着中国在弯道超车，前景具有无限可能。

“回国是无比正确的决定。”他们几乎每个人都发出这样的感慨。

已身兼要职的他们，依然保持着低调和简约。

他们已成为，推动这波金融科技浪潮背后的“隐秘大佬”。