银联总裁的霸道致辞！"沉沦从哪里开始，救赎就要从哪里而起"新年送给马云的第一枪？

　　“请大家记住2014年12月12日，这是一个具有意义的时间节点。阿里集团通过支付宝线下营销事件，正式向线下收单业务的霸主银联宣战”——这段话是 星展 银行（中国）科技副总裁鲍忠铁双十二后所写。时隔18天之后，银联总裁时文朝发表了一篇霸道新年致辞，某种意义上讲，这篇霸道新年致辞也是时文朝在向 马云 们“致敬”！

　　 时文朝新年致辞主要观点摘录

1.沉沦从哪里开始，救赎就要从哪里而起。

　　2.你可知道你的银联白金卡在上海地区每月可免费代驾6公里？你可知道你的 招商银行 信用卡有每周三美食可享五折优惠的权益？你可知道你的 民生银行 信用卡有丰厚的加油、洗车、道路救援权益……坦率说，即使身为卡组织负责人，我也无法一一细说众多信用卡行与行之间、普卡和高端卡之间在权益上的差异细节，更遑论普通持卡人。

3.真正的平台经济无疑要同时体现出两大特征：“轻资产”与“重关系”。凡客诚品（垂直电商）像是一种平台，它不生产衬衫，它只是“衬衫的搬运工”；小米手机（软硬件整合商）像是一种平台，它没有工厂，却能找到最优质的硬件、最好的厂商做出好手机；易到用车（用车平台）像是一种平台，它不拥有哪怕一台车辆，但却可以让用车需求更快捷地实现匹配；COD平台像是一种平台，它没有货柜、仓库和车辆，却全程贯通了物流、仓储的信息流……

　　4.重申一遍， 未来我们的服务将超越支付，这是因为我们开放；但我们的定位始终还在支付服务（乃至转接清算），这是因为我们超然。 新形势下，这就是我们服务的内涵与边界。

5.如果那山不向我们走来，就让我们向大山走去。

6.有人说，动辄千亿万亿市值的任性土豪们，意欲闯入这样一个微利的行业，看上的绝不是我们不到廿亿的利润。虽然他们所图者大矣，但如果他们愿意并努力在这个需兼顾公共服务、信息安全和市场服务的领域有 所作为，或愿与银联同道携手，发挥比较优势，实现产业帕累托改进，实是银联之幸、产业之幸、社会之幸，我们不仅乐见其成更要躬身学习。

　　 时文朝新年致辞精简版

　　 不一样的新年，不一样的银联

时光荏苒，我们又迎来了新的一年。值此一元复始、万象更新之际，我代表中国银联党委和经营班子，向长期关心、支持银联发展的各级政府、监管部门、股东单位以及所有银联卡合作机构、商户、持卡人送上新年的祝福，向银联系统全体同事及家人致以真挚的问候！

先民如此布置下新年时间，无疑是为了让我们在冬的最深处，瞭望春的到来。恰似纷扰有时的支付产业，既热闹纷繁也寒意料峭。对银联而言，这是一个最好的时代，无疑也是一个最危险的时代……无论众人如何评说，我们终归要正视这个完全不同以往的年代。天行有常，不以尧存、不以桀亡，急速变化的年代唯一不变的就是变化，无人有权心存侥幸。

　　 （一）卡组织六十余年未有之大变局

一切逻辑，都要从根上进行推演。对银联而言，这个根就是“卡组织存在的根本价值是什么”。

卡组织或者说“四方模式”卡组织，通过整合发卡、受理两端的众多机构，建立统一的系统、标准、规则、品牌，最终为持卡人、商户提供支付服务。因此，举凡卡组织皆以“平台”自命，究其根源就在于其产生、发展的最大价值就在于解决了平台两端机构的协调、谈判成本。

虽然市场纷纭，言必称“平台化”，但真正的平台经济无疑要同时体现出两大特征：“轻资产”与“重关系”。资产轻，是因为平台的重点在于整合，真正的生产与服务大部分并不是由自身提供，因此无需过多依赖硬件的持续投入；关系重，是因为平台的难点也在于整合，协整上游分散的生产、服务能力，满足下游海量的终端需求，制定规则、统一标准、建立品牌，这里的“规则、标准、品牌”都须经协整上下游方可建立，因此“关系”不可谓不“重”。以此标准望去，凡客诚品（垂直电商）像是一种平台，它不生产衬衫，它只是“衬衫的搬运工”；小米手机（软硬件整合商）像是一种平台，它没有工厂，却能找到最优质的硬件、最好的厂商做出好手机；易到用车（用车平台）像是一种平台，它不拥有哪怕一台车辆，但却可以让用车需求更快捷地实现匹配；COD平台像是一种平台，它没有货柜、仓库和车辆，却全程贯通了物流、仓储的信息流……因此整合者是平台的首要标签，重关系才是平台的真正价值所系，轻资产只是平台模式优越性的一种结果。

——信息的集聚、交易的集中、成本的降低，用经典教科书理论诠释，双边市场的价值就在于解决信息经济学中的“交易成本”问题；而如果交易成本不存在，或有更可行的手段解决交易成本问题，平台就需要寻找新的存在的意义。

回头看银行卡产业，四方模式卡组织同样也是典型的平台，它不发卡也不收单，但它的存在能够让发出去的卡更好、更广泛地实现受理，继而发出更多、更好用的银行卡。但是，我们不要忘了这个前提是前述的“交易成本”的存在，是市场对“重关系”的整合者的需要。

中国现在的环境是：发卡机构408家（全部是银行），POS收单机构265家（219家银行），前五大发卡机构的市场份额达70%，前十大收单机构的市场份额达73%，而且集中度日趋提高。相较于6891家机构相互谈判，百家机构相互谈判的交易成本根本不是一个量级，且在如此高的集中度下，实践中谈判桌前的主角一般就只会剩下发卡、收单两侧TOP10机构。至此，从成本上，一个“发卡-收单”直连的网状模式，已并不比“发卡-卡组织-收单”的星状模式高太多，一家机构建立与发卡、收单某一侧或两侧的通路的难度也大幅度降低。

　　基于此，我们也许可以总结出 中国银行 卡产业的历史与现实：联网通用，是产业发展的上半程；当发卡规则、受理环境、用户习惯等市场要件构建完毕，产业发展进入了下半程，此时平台的协调价值基本完 成大 半，“平台化”的价值将不断下降，“通道化”就成了现实而又迫近的风险——更严重的是，权益保护乏力甚至缺位的环境又使得风险大大加剧。

当前市场乱象，或许一半根源于此。