车联网保险搭车费改 借大数据向“逆向补贴”say no？

今年以来，随着车联网技术的加速推进和车险费率市场化改革的呼之欲出，车联网保险的相关讨论与实践亦在快马加鞭。

“工业4.0时代汽车产业的转型，本质上是要实现汽车产业的互联网化。”中国汽车工业协会信息服务委员会执行理事长王大维称。

而汽车业互联网化的切入点，则落在了保险业的肩上。

据王大维透露，广东省政府将在珠三角几个重点城市开展试点，预计明年年初启动，目标是两年左右的时间内，实现一半车辆成为汽车互联网的网民。

具体的做法则是，“几家大型保险公司协同拿出方案，把多种网关、汽车记录仪结合运营商流量支持，采取赠送的办法，迅速用终端捆绑客户，把信息汇聚，突破应用规模障碍”。

同时，与车联网保险的发展密切相关的车险费率市场化改革也在推进。

虽然车险的费率市场化尚未有明确的时间表，但监管部门正在推进各保险公司亦在积极准备应对费率市场化的衔枚疾进。

日前，中国保监会副主席周延礼亦公开表示，“下一步要推进商业车险费率条款的改革，以市场化为导向，建立科学、合理符合中国国情的商业保险费率管理制度。”

据记者了解，车险费率市场化改革将有望在明年初落地。

　　 奖励“好司机”

在“车联网+保险”的结合中，有两个核心关键词，分别为OBD（On-Board Diagnostic，车载诊断系统）和UBI（Usage Based Insurance，基于使用的保险）。

OBD是车辆信息导入和导出的通道，同时也能对车辆的加速、最高速度、位置等能反映驾驶人员驾驶行为的信息进行记录。

而UBI则是保险公司根据OBD等设备提供的数据信息设计而来的车险产品，其保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考虑。目前，尽管内涵与外延不尽相同，UBI在业内也被称作车联网保险。

“对社会公众来说，车联网保险能够一方面大大降低事故率， 另一方面能够加快救护效率，有效地保障人民群众的生命财产安全；对保险公司来说，车联网保险能够在更好地识别风险的基础上优化风险分散方案，改善保险保障机制，最大限度控制损失， 减少赔付。”中央财经大学保险学院书记李晓林称。

车险无忧董事长帅勇则表示，目前车险的定价，主要基于“车”进行，“车险公司现行的汽车保费计算因素大部分跟车有关：新车购置价、开了几年、上一年度出险情况……”

而这种“从车”的定价方式，对“好司机”并不公平。

帅勇举例，“比如A和B同时开的是一款奥迪A4L的汽车，A沉着稳重，一直以来驾驶习惯都比较不错，连续3年都没出过一次险；但B却行为粗鲁，也不大注重交通安全法规，急刹车急加速，一年小碰撞不断”。而根据中国现行的汽车保险条款，二者每年的汽车保费，并不会因为两人完全不同的交通驾驶习惯而相去甚远，后者保费比前者仅多出几百元，驾驶习惯良好的车主，没有享受到应该得到的优待，本质上反而是“好的驾驶员在补贴差的驾驶员”。

而车联网保险的出现，能在某种程度上帮助车险改善“逆向补贴”的现状。

据安永精算师殷兆男介绍，美国前进保险（Progressive）所推出的Snapshot方案可做到“奖励好司机”。该方案下，前进保险为其客户免费提供一个设备装到车内，并在随后6个月内，采集该客户急刹车、行车距离、以及“凌晨至4点开车的次数”等关键驾驶数据，之后按照数据给驾驶员评分，“根据评分高低计算折扣，这个折扣你在Progressive可以享受终生，折扣率最高可以达到30%”。

帅勇通过各大保险公司公开披露的财报测算，认为“今年几乎用了近80%的不出险的‘好车主’的保费，用于支付赔偿了20%左右的常常出险的车主”。

他认为，随着车联网保险进一步发展以及车险费率市场化改革的进一步推进，“那20%常出险的车主，今后的保费就可能很贵了，每出一次险保费可能就会大幅上升”。