银行校园贷，裸条乱象能终结吗？

　　小时候看电视剧《西游记》，很喜欢 红孩儿 那句“你是猴子请来的救兵吗？”用如今的话来说，很萌，萌萌中带点凶狠。后来读《西游记》，才知道原著是，“你是孙行者请来的救兵么？”虽然只是小小改动了三个字，趣味陡生，妙不可言。

原著中，圣婴大王红孩儿常常的把山神土地拿了去，烧火顶门，黑夜与他提铃喝号。山神、土地虽是阴鬼之仙，却是天庭在地方的官吏，以“齐天大圣”之尊尚不敢将其节制如此。

天庭为何放任红孩儿在枯松涧附近的山林里肆意妄为？纵观整本《西游记》可以推测，这一切都在等着孙悟空来降妖除魔，如果悟空能力不济，还有满天神佛来相助，比如这位“猴子请来的救兵”——观音菩萨。

　　从大唐长安城到天竺灵山，一路千山万水共计十万 八千里 ，各种妖魔鬼怪不可胜数，但取经团队过处，几乎寸妖不存。可见，并不是天庭不收服妖魔，而是在有计划、有针对性的逐步围剿。毕竟，战略资源有限。

小说里悟空降妖如此，现实中金融监管机构处理校园贷也是如此。

大概十几年前，记者还在大学校园里读书，某银行在很多高校发行信用卡，名曰：名校卡，卡面上有校名、校徽和学校标志性建筑等。虽然当时额度只有1000，但仍有很多学生办理，记得当时办卡时还附赠一水杯。

　　由于每次刷卡时，都是一次显摆母校的机会，所以毕业后还在用。记得好像是2010年采访时任中国 工商银行 牡丹卡中心总裁栾建胜，采访之初，栾建胜问记者是否使用信用卡时，有好几位记者告知是名校卡，栾建胜当时回了一句：“儿童卡”。

栾建胜说的不无道理，额度1000元的信用卡，大学生使用还没问题，但已毕业多年还在使用就显得额度高度不足了。

　 校园金融市四类参与者

　　就在记者开办名校卡后几年里，建行、招行、 中信银行 、 广发银行 等多家银行都曾在大学校园里向大学生发放信用卡。后来几年中，多家银行出现信用卡纠纷问题，业内人士认为，大多数信用卡纠纷问题表面是持卡人恶意透支，而根源却在于银行信用卡的发卡环节。

朝阳法院臧德胜法官曾向记者介绍，信用卡纠纷案件激增与银行加大信用卡诈骗打击力度有关，但由于各大商业银行，在申请人审批方面存在瑕疵，未能完全甄别申请人资信，致使很多不符合发卡条件的申请人成功申请到信用卡，势必增加银行的风险。

2009年6月银监会发布的《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》中明确指出，银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。而实际上，招行、中信银行、广发银行等多家银行信用卡产品自2009年停止向大学生发行。

虽然银行信用卡业务退出大学校园，但大学生的消费市场却存在，大学生对新电脑、新手机等产品购买力正逐年提升。近年互联网金融的兴起，这一市场再次被激活。

　　 据记者观察，近年校园金融市场大致有四类参与者：

　　一类是阿里、京东、 分期乐 商城等分期购物商城，通过电商平台支持大学生分期消费。这类平台有消费场景，容易控制资金去向，同时，这类平台大数据能力较强，风控手段相对完善，且由于是大平台，资 金成 本相对较低，服务价格也处于较优水平。

第二类是近年网贷平台中的各类“现金贷”。这类平台借款人员层次多元，信用风险较高，用高收益覆盖高风险，且有暴力催收的情况。由于不对消费场景设限，可以直接取现，对大学生群体诱惑性更大，已存在多例借钱挥霍现象，对大学生群体较为不利。

第三类是过去的民间放贷人。这些人有的是通过中介平台转移到线上，有的干脆就是在校园贴二维码小广告招揽学生用户，“裸条”等涉及大学生的恶性情况主要发生在这一类的借贷行为当中。

第四类是欺诈、黑产群体。由于大学生涉世未深，其身份被这类不法分子盗用、冒用等情况时有发生，而又由于一些大学生信用意识淡薄，也存在因为蝇头小利向这类不法分子出售信用，进而陷入骗局的情况。

近年，全国发生多起大学校园贷恶性事件，如2016年3月，郑州一名在校大学生因百万债务缠身，无力偿还在山东青岛跳楼自杀，致使风头正劲的校园贷立刻成为舆论焦点。后来出现的“裸条事件”再次将校园贷推上风口浪尖，校园贷甚至成为“校园骗局”的代名词。

多起校园贷恶性事件已引起教育部门、金融监管部门等机构的重视。教育部、银监会于2016年4月出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园贷市场。2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、 移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。随后各地监管层及自律组织也陆续出台当地规范校园贷的政策和相关文件。

教育部、银监会等部门多次就校园网贷发出预警，在要求各地金融主管部门在对校园网贷进行排查、并坚决关停涉足超高利率及暴力催收等问题的不良平台之外，也要求各高校建立预警机制，加强大学生的金融安全知识及风险防范意识教育。

得益于一方面教育部门和大学生抵制不良校园贷；另一方面，随着国家互联网金融整治工作的推进，不良平台已经陆续被清理，或是主动退出。

　　 网贷之家 数据显示，2015年开展校园贷业务的互 金平 台有108家，但2016年以后由于政策和社会舆论压力的原因，平台纷纷选择退出校园贷市场，开展校园贷业务的平台数急速下降。截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务。

校园贷经过排查整体呈现向好趋势。

今年两会期间，全国人大代表、中行副行长许罗德明称，“校园贷乱象的产生，与商业银行在高校学生商业性贷款服务中的缺位有一定关系。由于当前相关监管政策过于审慎，缺乏指引，商业银行又缺乏动力，导致目前商业银行对大学生商业贷款服务缺失，而社会上互联网金融平台进入校园贷市场。这些平台更多考虑经济效益而非社会责任，出现高利贷、恶意催收、个人信息泄露等乱象。”

正规金融机构的缺失，以及市场的推动，已促进监管机构对校园贷市场的重新思考。4月10日银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》指出，要重点做好校园网贷的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。

4月21日，在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清对校园贷引发的恶性事件进行了反思，并表示正研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务。

　 银行信用业务回归校园

如何开展合法合规适度合理校园金融业务，使校园金融服务变得更加规范，提高校园金融的普惠性？时间进入5月，银行信用业务正在尝试重新大学校园。

　　近日有媒体报道， 中国银行 已在部分大学试点推出小额信用循环贷款“中银E贷•校园贷”产品。 建设银行 首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品已经正式推出。

　　而招行信用卡已做好重返校园的准备； 浦发银行 为全日制高校大学生量身定制的高校学生青春卡，申请人只需提供在读证明和父母签署的《第二还款来源担保声明》，即可激活初始额度。

而工商银行则通过多种方式持续关注大学生群体的信贷市场。2015年底工行启动互联网+校园服务计划，发布了“工银e校园APP”，为学生提供低息贷款、免费汇款、免费通话、免费兑换、公益活动等服务。其中，低息贷款是指符合条件的学生可以得到该行提供的100元至6000元不等的信用贷款，贷款可到其“学生购”平台进行线上消费。

工商银行牡丹卡中心副总裁沈卫裕称，近年与BAT、京东、分期乐等互联网公司在渠道领域开展客户引流合作，其中分期乐商城与工行1.25亿信用卡持卡人群打通，降低获客成本，提高风控效率。现在在校大学生有3500万，每年增长几百万，双方的目标是通过合作，渗透30%的高成长人群。

“更多的正规金融机构进入校园后，大家一起对用户进行市场教育、信用安全教育，才能把不良网贷、非法高利贷彻底赶出校园，让年轻人群体享受到高品质的校园消费金融服务，这将有利于校园金融市场的长期健康发展，乐信也将从行业的长期健康发展中受益。”分期乐方面称，监管机构用高压态势把不合规的放贷主体清除出校园市场，让银行与市场化的优质消费金融主体共同服务，只是终结校园贷乱象的第一步，行业还需要建立统一的信息共享机制。因为只有打通各个放贷主体之间的信息孤岛，建立统一的信息共享系统，才能从总体上控制大学生的负债情况，避免 “多头借贷”引发的行业风险，保证行业的长期健康发展。