消费金融进入“强监管年”，企业开始挖掘“零逾期”新场景

2018年，消费金融进入“强监管年”，场景分期和现金贷行业发展，都不太乐观。

在场景分期领域，现有场景，如医美、教育、租房等，已对手遍地，厮杀激烈。

于是，不少企业开始挖掘新的场景，选择新的突围。

幼儿园、车位、二胎、墓地等场景的分期，开始被逐渐挖掘。

　　“比如幼儿园的分期，在全国是2千亿级别的市场，不可小觑。”曾尝试过幼儿园分期的 合伙人 陈贤称。

让人惊奇的是，他们尝试一年多，放款金额一亿多，居然“零逾期”。

有消费需求的地方，终将成为消金战场。

而大量的消费场景，正在等待开掘……

　　 车位分期

　　 “与其去红海厮杀，不如开发新的蓝海。”一消费金融新业务部的负责人刘艺称，他们已调研新场景半年，发现虽然机会丛生，但同时暗礁密布。 　

最近，在汽车金融火热的背后，新崛起一个新的模式——车位分期和车位贷。

在一线城市，一个车位的价格不菲。

以北京为例，五环和五环以外的车位均价，是15万到20万。城市核心区的高端车位，价格是40到60万元；而一些别墅和顶级小区，车位价格更是高达百万。

“消费金融的核心逻辑是，任何大块的消费，都可以分期。”刘艺称，大城市的车位价格，甚至和车辆持平，完全可以衍生金融服务。

　　 因此，在一些南方城市，车位贷开始兴起。 　

“可以将车位抵押，贷出车位价格的七八成贷款。”一家车位贷的风控人员鲁源称。

比如一个车位20万，最高可以贷款16万。

“目前，还没有正规的大平台开始做，但作为车贷的衍生品，已有不少门店尝试。目前，长沙已有专门的门店。”鲁源称。

除此之外，车位作为大头支出的一部分，同样可以做“车位分期”。

　　“ 操作 逻辑和分期买一款手机没什么区别，支付一定利息，分12期或者更多期还款。”鲁源称。

　　 无论是车位贷还是车位分期，本质上都是车贷市场的一个深度衍生品。 　

“这个市场也是千亿级别的，因为每辆车背后，必然涉及到一个车位。”鲁源称。

　　 有趣的是，车位的风控比车贷更好做一些。 　

相对车位来说，车辆很灵活，有些客户在金融机构抵押车辆后，还会将车再拿出去偷偷抵押给别的机构，行业经常遭遇“二抵”问题。

事后，金融机构不得不去满世界地追车、抢车。

　　 而车位和房产一样，属于“不动产”，“跑都跑不了”。 　

　　 风控相对好做，但贷后催收，却是这个场景最大的难点。 　

如果客户出现逾期，金融公司没有办法直接将车位过户或拍卖，他们只能取得车位的“经营权”。

“我们只能将客户的车位出租，一般要6年才能回本。”鲁源称，这是这个场景最特殊的地方。

　　 一家金融机构，最讲究的是“现金流”，流动性是第一要素。

　　 尽管车位贷的坏账率不高，但是“贷后催收”的回款周期，未免太长。

　　 “所以说，尽管看起来这个场景很性感，很有想象力，但依然有其难攻克的难题。”刘艺说，机遇和风险，常常是相伴而生。 　

        墓地分期 　

一个十多平米的车位，价格十万百万，但有一个领域，价格甚至超过车位和房价。

　　 那就是墓地。

全国各地墓地的价格，正在急速狂飙，很多地方甚至超过了房价的上涨。

据媒体报道，南京普觉寺陵园每平方米墓价曾超过当地房价的20倍；

河北涿州家族墓地要价368万元；

厦门墓地最高售价达2.2万元/平方米，曾高于厦门在售房价。

　　 这些惊人的数据，让看到的人都开始自嘲：“死都要死不起了。” 　　

　　但不可否认，这是一片“欣欣 向荣 ”的市场。

据《中国民政统计年鉴》提供的数据表明，殡葬消费正以每年18.9%的速度迅速攀升。

　　 而殡葬业排在房地产、电子芯片之后，正在成为第三大暴利行业。 　

　　 早在几年前，各大银行就曾尝试过“墓地分期”。 　

　　 但最后大多迫于“舆论压力”，暂停了业务。

“实在是不好宣传，大家都在骂我们是在赚死人的钱。银行又相对保守，所以就暂停了业务。”某银行的业务负责人称。

而最近消费金融火热，大量金融科技公司崛起。他们没有银行的思想包袱，进入墓地市场的机构越来越多。

这又是一片千亿市场。

整个中国的城镇墓地市场规模就有2600亿。

　　 “我们曾经尝试过一段时间，市场确实巨大。”刘艺称，比如北京的一块墓地，埋葬过名人的风水宝地，售价高达20-30万。 　

　　据媒体报道，北京香山脚下的万安公墓， 一平米 售价20万，产权20年。

但因为相信“庇荫后人”之说，很多人还是愿意花钱购买一块好墓地。

“需求确实旺盛。”刘艺称，他们模式和买房一样，首付30%，剩下的钱，可以1-3年分期。

　　 但是，这个模式最大的难点是，还款意愿实在是不够强烈。

2016年，嘉兴市公墓统计数据，老墓区和新墓区加在一起总共有2393个墓拖欠分期的保洁费，超过总墓数的百分之十，有的甚至已20多年没有交过保洁费了。

只是墓地保洁费的小额分期，就已经如此。如果换成墓地分期，或许数据会更惨烈。

　　 “很难催收，房贷不还了，你可以把房子收回再拍卖；但墓地欠费，你总不能把人从墓地挖出来吧？”刘艺称，这个模式逾期率高，催收更难。

       零逾期场景

除了开拓旧的、还没有被金融渗透的市场外，一些新出现的消费需求，也开始被挖掘出来。

　　 二胎市场，就是一片这样的蓝海。 　

　　 2015年，我国全面放开二胎。 　

据婴童产业研究中心公布的数据显示,2015年母婴市场规模2万亿元,至2018年母婴市场规模将达3万亿元,未来三年复合增速达14.5%。

　　 而二胎放开后，平均每年新增的母婴消费，将高达300-450亿元。 　　

　　 这些新增的需求，正在酝酿一个巨大的消费市场。 　　

“就拿生育这件事情来说，可操作的范围是惊人的。”刘艺称，现在，女性生育的费用越来越贵，2万-10万的价位都有。

不少医院和金融机构合作，推出了“分娩套餐”。

比如说首付一成，然后分6期还款。

还有一些地方，甚至推出“零首付，零利率”月供生宝宝。

　　 但二胎市场中，生育只是其中小小的一环。 　　

　　 在孩子出生后，各种消费会接踵而来。 　

　　 “二胎放开后，将对一个行业产生巨大的冲击，这个行业就是幼儿园。”陈贤称。 　

因为二胎政策放开，幼儿数量增加，预计2020年，全国的幼儿园数量可达30万所，其中民办幼儿园的数量可达20万所。

　　 而针对民办幼儿园的放贷，是一片特殊、且无人开发的市场，但金融需求极为旺盛。 　

陈贤曾经研究过民办幼儿园，发现这个群体很难拿到高额授信。

因为幼儿园和医院是同一性质，属于公益事业，没办法做抵押。

他们获取资金的方式，一般只有去当地银行贷款，但只能用个人信用贷，最高金额也就30万。

但是，幼儿园是一个现金流需求极大的行业。银行的这30万，远远不能满足他们的需求。

开办新幼儿园，老园的改建翻新，购买校车、教具，这些都是大头支出，需要大量的现金。

　　 陈贤计算过，一年支出至少“百万”。 　

　　 如此换算，20万所幼儿园，这就是一片至少2千亿的市场。 　

而这巨大的现金缺口，在过去，只能通过地下高利贷来满足。

“高利贷的利息，都高于36%，甚至还借不到。”因此，陈贤尝试切入幼儿园市场。

陈贤给幼儿园的平均授信，是40万左右，还款周期2-12个月不等。

　　 而这个场景的风控也比较有意思，骗贷者几乎很难渗透。

“关键就是数人头。”陈贤说，去一家幼儿园实地考察，看是否有那么多学生。

而证明学生数量的方式，数不胜数，比如，去幼儿园数水杯、饭碗，数午睡的小床，还有，查看历年的收款收据等等，都是方式。

“如果真要骗贷，要伪造一整个幼儿园的孩子，这是极为困难的。”陈贤称，因此，相对来说，风控并不难。

　　 他发现一个有趣的现象，这些园长，80%都是女性，其中一半以上，都是离婚女性。而离异女性，对于幼儿园投入是难以想象的，“基本上会当成自己的孩子来抚养”。 　

　　 她们通常教育程度高，比较有责任心，“所以，这个人群违约或者不还款的概率极低”。 　

还款能力和还款意愿，在这个场景中，都很容易判断。

　　 “我们一年多时间，放款上亿元，给200家幼儿园放款，至今，零逾期。”陈贤称，如今刚好走完一个贷款周期，各方的数据表现，都是惊人的。 　

而陈贤还有更高的野心。

打入B端之后，他们尝试再打入C端。

“和B端深度捆绑后，再做学生的学费分期，就容易操作得多。”先给B端授信，再撬动C端，这片千亿市场将进一步扩大。

　　 但这个场景最大的难点，就是获客。 　

　　“幼儿园这片市场，分散又集中。”陈贤称，集中的意思是，在河南和山东等教育大省，幼儿园 林立 ，比较集中。

“但很多地区，幼儿园分散，有时候，在一个地区开发的客户，都不足以覆盖你的人员成本。”陈贤称。

最为关键的是，园长这个群体，大多都是60-70后，“他们对保险、P2P、资产证券化这些金融手段的接受度很低，因此教育用户的成本极高”。

“消费金融市场，比想象中要大得多。”刘艺说，任何能产生消费需求的场景，都不可小觑。

尽管现在市场玩家众多，监管也在围追堵截，但，新的场景和需求，还在不断地被挖掘。

上帝关上一道门，必将打开一扇窗。

消费金融的发展进程，就如不可逆的历史列车，只会轰隆向前，势不可挡……

(应受访者的要求，文中部分人名为化名)