巨头的金融布局：阿里靠电商 腾讯靠社交 企鹅做银行竞争力在何处？

不知道李克强总理在按下回车键的那一瞬间，卡车司机徐军的脸究竟发挥了什么样的作用。总之，那个瞬间被很多人视为“互联网银行发展中标志性的一瞬”。

1 月 4 日，深圳前海微众银行为卡车司机徐军发放了第一笔 3.5 万元贷款。对外宣传稿上，被媒体不断强调的是“整个过程通过人脸识别技术和大数据信用评级”完成。

　　这个 1 月 18 日已经试营业的银行本身并不缺少话题和想像空间——互联网概念，无需网点，无需财产担保，尤其是它背后还有一个中国互联网业的超级公司 腾讯 。

李克强显然也是看中了这其中的价值，就在此后一天，央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，这被认为是金融业新一轮向互联网开放的标志。

但就像媒体瞬间热情爆发之后又止步于此，微众银行此次试营业也宣称只是为银行股东、银行员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。

你看是不是，微众银行虽然有贵为总理放款，但这事却还是很难让人兴奋起来。

　　 腾讯 做银行，竞争力在哪里？

腾讯应该是国内拥有用户数据信息最多的公司之一，这是腾讯建立“大数据信用评级”的基础。截至 2014 年第三季度末，QQ 月活跃账户数 8.2 亿，微信月活跃账户数 4.68 亿，而中国网民数量不到 7 亿，可以说大部分国内互联网用户都在使用腾讯旗下产品。

卡车司机徐军便是腾讯通过物流 QQ “货车帮”搜索而来。货车帮司机本身是实名认证，还实时储备了各种运营数据，包括货车跑了多少地方，接了多少单，每次运输量大小。利用这些经营状况数据，通过微众银行自己的金融模型，即可形成一个信用评价体系。除货车帮外，微众银行还与若干个平台进行类似的合作，将信用贷款应用在不同的场景。

用户产生的大部分信息都可以被腾讯收集，如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、好友关系等。腾讯平台上的海量用户数据资源，为建立基于线上行为的征信报告奠定了基础。例如，财付通中的消费与支出明细，可以预测出用户的消费能力与偿款能力；社交中产生的交易状况，也可作为用户信用评级的依据。此外，以大众点评、京东为首的腾讯系外围公司产生的交易数据，也可为腾讯所用。

从营销上来看，腾讯的社交平台微信和 QQ 都是微众银行最好的营销渠道。坐拥几亿用户的腾讯，QQ 最高同时在线账户数达到 2.17 亿，随便一个右下角弹窗推广会带来至少百万级别的访问，庞大的流量会为微众银行产品带来很好的推广机会。

　　如果银行产品还能与社交场景更好地结合，则会让营销更有加成效应。先例可见去年春节一夜走红的微信红包。腾讯投资的 嘀嘀打车 ，更是靠微信分裂红包在朋友圈中传播获取了海量用户。