网贷监管收紧大趋势，冠群的透明服务杀手锏

　　1983年，穆罕默德·尤努斯创办了世界上首个专为无法享受到传统银行贷款的用户群体提供金融服务的“扶贫”金融机构——格莱珉银行，这一有违常理的商业模式，不仅让这位孟加拉国经济学家荣膺2006年诺贝尔 和平 奖，也成为了30多年后的今天市场规模突破17万亿的中国非银行金融行业的起源。

　　 贷款难风险大，小微企业的金融服务困境

　　现如今，非银行金融机构的蓬勃发展已经在极大程度上满足了C端用户群体 普惠金融 的需求。

但是，我国金融服务领域B端市场仍然存在诸多痛点与空缺，小微企业很难享受到银行一类传统金融机构的贷款等金融服务，数据显示，目前银行仅解决了10%的小微企业的融资需求。

　　而 融360 研究院发布的调查报告指出，每月经营流水在5万元以下的小微企业是经营贷款的主要需求群体，占比高达62%，其中70%的个体户和55%的企业主并不能从银行得到资金支持。

究其原因，一方面莫过于国内征信体系不完善，银行缺少对小微企业提供融资支持的积极性。例如因为小微企业对贷款定价的承受能力较低以及存在更高违约风险，银行针对小微企业开展信贷业务就难以做到收益覆盖风险，开展小微信贷的管理成本也较高。

另一方面，部分小微企业在创立之初就没有建立起规范的财务制度，缺乏合格的抵押担保，而银行最主要的贷款方式是抵押担保，小微企业受制于资金、设备等因素，无论是固定资产还是流动资产存量都相对较少，银行等金融机构青睐的土地使用权、门面房更是缺乏。在征信体系不完善的情况下，小微企业同样也缺乏足够的信用进行担保贷款。

尽管非银行金融机构在一定程度上缓解了小微企业贷款难的困境，但在过往几年的野蛮生长阶段，诸多非银行金融企业不合规运营、跑路、非法集资等问题频发，不仅对金融行业声誉造成了较大伤害，也让小微企业进行民间借贷时承担了巨大的成本和风险。

　　 合规化运营大势所趋，冠群的透明服务杀手锏

一个好消息是，从去年4月份开始，监管政策不断收紧，国务院和银监会出台了一系列监管办法，要求平台通过采取自查自纠、清理整顿、分类处置等措施，促进机构规范发展。进入今年以来，《网络借贷资金存管业务指引》的出台更明确了银行资金存管是非银行金融企业合规运营的硬性要求。

这意味着，整个非银行金融行业合规化运营大势所趋，那么这就为真正服务于实体经济的平台提供了更广阔的发展前景。不久前，冠群驰骋总裁见面会在北京举办，而这已经是这家成立于2009年的，致力于扶持中小微企业的金融及综合资源整合服务平台在今年举办的第30次总裁见面会了，其目的正在于为了广大客户能更好地了解冠群驰骋帮扶企业情况，清楚投资资金去向，用透明服务做好合规化运营。

其实，在频繁举办总裁见面会之外，冠群为贴近监管政策，坚持透明合规运营方面做得更多。例如，自2015年底《网贷监管细则（征求意见稿）》发布，冠群就组成了合规化推进小组，以最严格的标准解读监管政策，并依据意见稿的要求落实整改。在今年1月份，冠群就已完成与恒丰银行的对接，将银行资金存管落实到位。

同时，安全性是投资的首要考虑因素，而投资安全与否则取决于投资对象是否处于正常运转状态及有无抗风险能力。冠群不仅定期公开投资数据，还积极搭建投资者与被投企业之间的沟通桥梁，通过组织客户实地参观考察企业，让投资人实际感受企业发展，更清楚资金用途。例如在今年8月底，冠群组织了40多位投资人代表齐聚辽宁省大连市，参观当地重点扶持的特色产业海鲜加工业，参观过程不仅有对厂房、设备、工人技术的“看”，更有对工厂海鲜制品的“吃”，通过看得见，摸得着和吃得到，完成了对食品企业的全方位考察。让投资人对于投资事项足够了解和放心。

而在以定期数据公开、参观考察企业、总裁见面沟通会、接入银行存管等透明服务模式缔造合规运营的核心竞争力之外，在金融业务最为关键的风控环节，冠群不仅基于信息化、大数据技术，研发上线了Themis财务风险管理系统、Experian决策引擎，还对接同盾反欺诈系统、法海涉诉监测风险系统等，帮助整个信贷审批的管理流程更透明、更标准。

更重要的是，冠群还制定了以“三叉校验”为主的风控方法，结合企业财务信息、业务信息等线上数据和设备、存货等线下实物信息，做两两交叉校验，还在资源调配、相关人员的调动、评估、道德风险等方面制定了极高的评测制度，进一步优化提升了风控系统的稳定性。

不难看出，借助卓越领先的风控系统和透明公开的合规运营制度，冠群一方面将投资人的投资风险降到了最低，另一方面也帮助更多小微企业能够放心的通过非银行金融机构进行融资，在冠群充足的资金助力下走上快速健康发展的康庄大道。

　　 政策导向振兴实体经济，产业链金融模式开始发力

值得一提的是，不同于传统非银行金融机构以单一链条提供的企业金融服务，冠群驰骋作为一家金融及综合资源整合服务平台，还通过“债股结合”等创新金融模式，积极帮扶小微企业发展。简单地说，冠群围绕核心企业，把控信息流、物流、资金流，根据企业在产业链的资源需求、资金需求、上下游供需为出发点，统一采购统一销售，进一步盘活中小微企业运营资金，降低融资成本，促进企业的良性运转。

例如，在企业面临基于采购的融资需求时，冠群驰骋通过梳理发展服务积累的10万家中小企业资源为其推荐优质的上游供应商，在冠群驰骋的帮助下，企业不仅可以成功地采购商品，而且在降低采购成本的同时，且能获得至多“零利率”的采购资金；而对于原材料供应商而言，冠群驰骋直接以现金支付的方式进行结算，产品不仅有了市场渠道，现金支付的方式也解决了企业因为账期问题会产生的资金流动性问题，销售渠道得以增加，盈利增长也就在情理之中。

事实上，进入今年以来，政策号召金融投资应该“脱虚向实”，不久前，总书记的十九大报告中更32次提及关键词“复兴”，金融领域已经站在了振兴实体经济的政策导向的风口之上。而冠群不仅在过往数年的发展中致力于解决中小微企业融资难、融资贵、盈利及发展难的问题，还依托过往积累的10万家中小微企业资源，确立了依托产业链，打造综合金融资源整合平台的发展战略。

这也就意味着，冠群驰骋在改善传统B端金融服务市场的痛点之外，已经在振兴实体经济的政策风口到来时领先在了起跑线之上，依托其整合开放的全产业链生态资源，冠群驰骋联合第三方服务平台，从产业链金融角度推动小微企业发展，响应了政策关于脱虚向实，振兴实体经济的号召。

　　总的来看，金融业作为关系着国计民生的重要领域，不但要走得快，更要走得稳。以冠群为代表的非银行金融企业已经走上了积极贴近监管的合规运营康庄大道，而作为行业领先者冠群还拓宽了业务边界，创新打造了一个基于产业链金融的中小微企业生态圈，赋能小微企业走上健康发展的快车道。其或许会在不远的未来，成为金融服务B端万亿级市场中与 蚂蚁金服 并列的巨头存在，让我们拭目以待。