面对发卡量的增长乏力，中信、光大为转型盯上了车市场

　　当传统市场渐趋饱和，银行信用卡发卡量增长乏力之时，银行如何开拓新的业务领域？将信用卡产品进行细化经营，产品功能的设计会更加多样化或成为解决方案之一。据经济观察网记者观察，近期中信、 光大银行 信用卡将目光聚焦在车消费市场。

　　 光大银行 于7月5日携手安邦保险集团推出“光大安邦联名信用卡”，信贷“联姻”车险，为有车一族提供高品质信用卡服务。光大信用卡中心副总经理刘鹰表示，与安邦保险集团跨界合作，将进一步丰富和完善光大信用卡的产品与服务，更好地满足客户多元化、个性化的支付需求。

　　而在6月29日， 中信银行 和UBER（优步）正式宣布发行中信UBER联名信用卡，这是UBER在全球范围内发行的第一张联名信用卡，同时也是双方战略合作迈出的第一步。双方将整合全平台资源，在出行支付、用户权益及市场推广等相关业务领域展开深入合作，实现全球用车支付的无缝对接。

　　 发卡量增长乏力

　　随着市场及政策双重利好，中国正迎来消费时代。国内有630家银行，超过2300家左右的P2P，近9000家小贷公司，15家持牌消费金融公司，以及 蚂蚁金服 、京东等互联网巨头犹若百舸争流，都在发力消费金融市场，但中国信用卡发卡量却面临增长乏力的尴尬局面。

　　 各消费金融机构业务对比

　　中国人民银行发布的《2015年支付体系运行总体情况》显示，截至2015年末，全国银行卡在用发卡数量54.42亿张，较上年末增长10.25%,增速放缓6.88个 百分点 。其中，借记卡在用发卡数量50.10亿张，较上年末增长11.81%，增速放缓5.39个 百分点 ；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%，增速放缓21.5个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额380.27亿元，较上年末增加22.63亿元，增长6.33%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的1.23%，占比较上年末下降0.30个百分点。

　　 工商银行 、 中国银行 、农业银行、 建设银行 、 交通银行 等五大国有商业银行以及招商、广发、中信、民生、平安、光大、浦发等七大股份制商业银行2015年年报显示，上述银行信用卡累计发卡量达5.7亿张，整体增长16.33%，相较于去年，增长率下降1.87%。上述银行信用卡累积发卡量增长率已持续两年下降。

交易额增长率也在呈下降态势。12家银行信用卡累计交易额达14.63万亿，同比增长19.04%，增长率下降13.94%。

银行信用卡业务优势在于资金成本很便宜，资金实力很强，额度较高，所以银行在房贷、车贷这类大额度消费占据绝对的优势。同时银行的风险忍受度比较低，如果一个银行坏账超过了2%，对它考核内部容忍机制基本是很难接受的。而实际上，消费金融领域的当前信贷损失率远高于银行坏账率。

中国人民银行《中国金融稳定报告2016》显示，截至2015年末，个人不良贷款余额（包括非经营贷款和经营性贷款）5138.8亿元，比年初增加 259亿元，不良率为1.9%，比年初提高0.22个百分点。个人住房按揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款的不良贷款余额都有所增加，分别 为502.7亿元、591.6亿元和50.4亿元，分别比年初增加202.3亿元、198.5亿元和 4.8亿元；个人住房按揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款不良率分别为 0.4%、1.8%和1%。

　　 如何让消费者活跃？

“在中国经济的转型期，银行转型成为必然。当前环境下，我国人均可支配收入不断增加，中产阶级扩容，个人金融需求快速增长，银行卡在商业银行转型中将发挥更加重要的作用，于客户端而言，最重要的就是通过服务、产品等，提升客户的用卡体验，增强客户粘性。”光大银行信用卡中心总经理戴兵向经济观察网说。

此次与安邦保险集团跨界合作，将进一步丰富和完善光大信用卡的产品与服务，更好地满足客户多元化、个性化的支付需求。光大安邦联名信用卡，采用银联单币IC卡金卡、白金卡为媒介，集金融支付功能与财产保险服务于一体。据光大银行信用卡中心相关负责人介绍，此卡除了具备银联信用卡基本功能外，还可为车险客户提供专属服务方案，打造车险服务和信贷服务的综合服务平台。

此次光大银行与安邦保险集团合作，在全国范围内率先开辟了一条银行业与保险业深度合作的创新之路。双方利用各自资源，在产品设计方面，借助大数据系统，将客户的车辆保险数据与个人信用紧密结合，推出了车险客户审批授信方案，有效提高了对车险客户信用评估的效率及准确性。

据安邦财产保险股份有限公司常务副总经理董事叶菁介绍，自2012年至今，安邦保险已分别与工行、农行及建行等各大银行发行了专属的联名信用卡，累计发卡量突破百万张。联名卡已经逐渐发展成为安邦保险集团与合作银行共享品牌资源，共同开拓市场空间、扩大客户规模、细分客户群体、提高客户忠诚度与满意度、提高产品盈利水平的有效途径。

　　实际上，多家银行开展各类创新业务吸引新客户，如 中信银行 信用卡中心与bat、京东、 返利网 等互联网机构跨界合作，推出诸如京东小白卡、中信返利联名信用卡等产品。

“中信银行信用卡增量的一半来自于互联网合作渠道。”中信银行信用卡中心总裁吕天贵表示：“电子商务和互联网+时代的到来，给传统金融业带来了革命性的变化，这就需要传统金融与互联网企业加快渗透融合，勇于创新，为用户提供新时代消费需求的产品和服务。”

而此次中信银行与UBER出联名信用卡，旨在将中信银行成熟庞大的金融平台对接UBER的全球移动互联网出行平台，在提升用户的出行便利、支付体验和生活品质的同时，充分发挥金融+移动互联网的叠加效应。据介绍，本次强强联合采用“商业信用+金融信用”的双重风控体系，充分释放信用的价值。

实际上，两家银行信用卡中心不约而同将目光聚焦在车市场，只是众多细分垂直市场中的一小块，随着市场发展，各类消费市场细分领域将会获得信用卡中心更多的关注。

　　 信用卡的新机会

如果说消费金融公司、互联网金融消费金融及p2p机构的消费金融业务如今发展的如火如荼，银行信用卡中心的未来更值得期待。一方面是资金成本低，另一方面是风控技术高，不良率水平低。  

中国人民银行发布的《2016金融稳定报告》显示，个人住房按 揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款的不良贷款余额都有所增加,分别 为502.7亿元、591.6亿元和50.4亿元,分别比年初增加202.3亿元、198.5亿元和 4.8亿元;个人住房按揭贷款、个人信用卡贷款和个人汽车贷款不良率分别为 0.4%、1.8%和1%。

今年4月，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，根据通知精神，2017年1月1日后，放开免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10%的限制，由发卡行自主决定；信用卡透支利率有望下浮30%，同时以“违约金”取代“滞纳金”；完善了信用卡预借现金业务，持卡人通过ATM提现的每卡每日累计额由2000元提高至1万元。

相对于当前开展消费金融的其它机构而言，信用卡的优势将进一步扩大。而且，中信银行正计划开展信用卡业务公司化改制，并将设立中信信用卡公司。但此事还需相关监管机构核准，中信银行有望成为首个成立信用卡子公司的银行。据吕天贵透露，监管机构正在研究。具体时间有待于银监会进一步细化监管政策以后方可。

一旦中信银行成立信用卡子公司，其它银行或将陆续跟进，信用卡子公司将无疑获得更多自主决定业务的空间，信用卡产品或将进一步细化，产品功能的设计将更加多样化，或实行免息期长短“因人而已”、利息多少“因卡而已”等具体措施。甚至可能将独立上市。