钱吧：贷款中介O2O 需踩稳线上线下两条“船”

　　来源：投资界 采访： 王晖   撰文：赵娟

　　在 互联网 逐渐“武装” 金融 行业的当下， 金融 中介服务与 互联网 会擦出怎样的火花？当贷款中介与时下火热的O2O概念相结合，又会带给用户哪些不一样的服务和体验？金融贷款中介O2O模式的探索颇让公众期待。

　　“钱吧是在互联网金融时代背景下，将传统的中介服务转为互联网金融O2O模式，用户只需要在我们网站输入贷款金额、期限以及用途等关键词，系统就会进行比对和处理，输出一份相应的 银行 及其他信贷机构的列表。”北京钱吧信息技术有限公司创始人许风赟向投资界介绍。

传统中介贷款如何穿上O2O外衣？

钱吧网于今年7月正式上线，上线一个半月已入驻金融机构115家,开通25个城市注册信贷经理150位，发布贷款产品240个，贷款申请金额超过3500万。

　　“作为专业的金融中介综合服务平台，钱吧很好地嫁接了 银行 与用户的需求。” 许风赟告诉投资界，对银行而言，钱吧是个快速获取客户的渠道，因此，钱吧盈利模式是对上游合作金融机构收费，对中小企业与个人消费者则完全免费，颠覆了十几年贷款中介的商业模式。

　　钱吧网前身是许风赟运作三年的线下贷款中介服务公司雪球创金（北京）投资管理顾问有限公司。作为定位于金融产品 搜索 、比较、匹配O2O平台，钱吧网通过线上平台 搜索 技术为个人及小微企业快速推荐、匹配符合自己需求的贷款产品，再经过线下金融机构与客户电话联系确认、提交资料、面签合同、放款等系列流程，为用户提供“一站式贷款中介服务”。

“钱吧网扮演着信息中介的角色，不参与到交易中去，也不会触及到资金往来。“不碰钱、不放贷”，相反，公司在平台上引入了大量的银行业务人员，让用户与信贷经理直接对接。” 许风赟称，钱吧网是在互联网时代背景下传统中介贷款服务的O2O化。

在互联网金融深入人心的眼下，贷款中介这一传播金融业务如何穿上O2O这一时尚外衣？

　　“在传统的金融体制下，对于需要贷款的用户来说，通常面临着两大问题：1.银行贷不到款2.申请贷款的时间成本过高。而钱吧可以解决以上两大痛点，我们通过线上平台提供关于贷款银行的各种产品信息，实现信息透明，帮助用户快速找到需要的贷款产品。”许风赟认为，用户 咨询 银行成本的过高成为贷款服务的一大“顽疾”，用户迫切需要一个高效透明的金融产品服务平台。

从事了3年多线下中介贷款业务的许风赟熟悉贷款业务的所有流程和用户需求。在经过近3个月的筹备后，钱吧网面世，致力于为用户提供包括信用贷款、消费贷款、企业贷款、购房贷款在内的贷款产品服务。用户可以根据需求选择500万到1000万的贷款产品。

“用户只需在网上输入贷款金额、期限以及用途等关键词，系统就会进行比对和处理，输出一份相应的银行及其他信贷机构的列表。这张列表上呈现了银行名称、信贷产品、利率、总利息、月供、放款时间和贷款总额等信息。用户进行比较后，可以在线填写申请材料，申请一家或几家银行的贷款。”

许风赟介绍说，在用户申请完成后，相关银行的信贷经理会与申请人进行联系，确认信息，申请人可以再度比较各家银行的产品，之后就可以去分行或支行申请贷款。这些流程呈现给用户的是一份完整的贷款方案。

走上互联网的贷款中介业务更为清晰简单。事实上，对用户来说，标准化的流程为其节约了大量时间。”对于申请贷款的用户来说，通过钱吧为其进行的最佳方案选择，可以在三周内帮他们拿到贷款，用户自己申请贷款则需要45天左右的时间。”许风赟解释说。

O2O金融线下是关键  5-10年将迎来爆发期

对于任何行业的O2O平台而言，构建线上线下的闭环生态是核心所在。

“钱吧作为线上深度服务平台，为70%的用户提供免费的贷款信息服务，成为线下流量入口。”许风赟认为，线上平台为钱吧找到了有多种需求的用户，完成用户的积累。

但对于银行贷款业务来说，90%部分是在线下操作完成。如何让用户获得丰富高效意的贷款产品服务则依赖于线下资源的整合和服务能力。

学经济专业出身，在国外有着多年留学经历的许风赟有着清醒的认识和思考。“比如过桥和垫资贷款，必须线下操作。对于用户的诉求和真实的财务情况我们需要线下来进行。”

作为嫁接贷款用户和银行的中介机构，钱吧所要做的风险把控成为关键环节。用户的信息核查，银行的贷款产品及资质对许风赟团队提出更高的要求。

钱吧网的团队来自于渤海银行等多家传统金融机构，熟悉金融行业的运作规律。许本人深谙传统金融机构的运作逻辑，并有多年的电商运营经验。

　　“我们有3年线下金融的服务经验，借助个人征信系统能准确了解用户的真实情况，并有丰富的用户沟通经验，能深刻理解贷款用户的需求。”许风赟称，借助线下的业务积累，钱吧网与 兴业 银行资源，渤海银行，平安，花旗，渣打等多家金融机构建立了合作关系。

借助与银行机构的长期合作让钱吧汇聚多家金融风险把控的集体经验。在此基础上，借助线下中介贷款业务的建设，许风赟的团队实现了业务额300%年增长率，到去年已经实现1个亿的交易额。

然而，实现用户需求与贷款产品的匹配依然是钱吧面临的切实命题。

从今年开始，钱吧启动线下加盟模式。“我们希望能拓展全国各地的金融机构，通过与用户所在地的当地金融机构合作，完成全国市场的布局。”许风赟相信，未来的互联网金融行业更需要懂线下的能力，而只有完善的线下金融机构的建设才能保证为用户提供全面的贷款产品服务。

在国家政策暂未出台的市场环境下，互联网金融行业正疯狂地野蛮生长。随着P2P行业即将整合，加上互联网金融行业普遍面临的市场营销和核心产品的不足，贷款服务行业还未形成规模经济。许风赟判断，“贷款服务业现在还处于摸索期，未来还有5-10年的时间才会迎来爆发期”。

　　按许风赟的设想，“未来钱吧平台发展方向为互联网金融综合服务平台，将涉及贷款，信用卡，理财，P2P， 保险 业务。”

“钱吧不想挣快钱，我们希望能够细水长流，能够成为用户真正信任的中介贷款服务机构 。”