消费金融进入平台期，破局关键在于金融科技

　　 消费金融进入平台期

最近，关于消费金融的话题甚嚣尘上，有些人认为我国消费金融正进入蓬勃发展的阶段，但更多的声音是认为消费金融行业在经历野蛮生长之后，已经进入了平台期。尤其是近期多家持有消费借贷业务的企业在收缩业务、关店或裁员，这让整个消费金融笼罩了一层沉重的氛围。市场需求在上涨，机构退出业务难经营的原因是什么？解决办法又是什么？

　　 一、消费金融环境向好，机构却打起退堂鼓

据Wind数据显示，消费信贷的市场需求呈上升趋势。2017年1至8月份，我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元，达到去年全年的1.54倍。

此外，据媒体报道，行业认识预计“十三五”期间我国的消费信贷余额将达到10万亿级的规模，年化增长率在20%以上。

中国国际经济交流中心副理事长魏建国曾在2017中国消费金融年会上表示“如果按年均20%的增速测算，预计到2020年我国消费金融市场的规模将达12万亿元。”

尽管环境向好，消费金融市场上许多机构，却逐渐被迫缩减业务甚至推出舞台。比如消费金融平台“惠享分期”近日连续退出了云南、广西、四川、重庆、安徽等多个地区；深圳市惠今惠信金融服务有限公司旗下“惠今分期”也全面关闭北方市场；医美分期平台“星计划”也将退出华北市场。

那么问题来了，这些机构为何退出市场？

二、多方原因导致消费金融业务缩减

首先，目前消费金融违规行为已经引发当局关注。央行重庆营业管理部在3月24日发布今年首张行政处罚决定书，“马上消费金融股份有限公司”因违反征信业的相关条款，被罚款39万元。这只是一个警示，重罚之下，其它违规渠道同样难再续。

其次，来自新入局持牌机构的竞争，让获客成本变高。消费金融不仅引发商业银行、持牌消费金融公司、电商平台的抢滩，连多家网贷平台在遭受打击后也纷纷转型布局这一领域。

　　值得一提的是，银行财报相关数据体现出其实力强劲：上半年， 建设银行 消费贷余额较上年末增长830.37亿元，增幅达110.66%； 平安银行 新发放消费金融贷款1294亿元，同比增长255.49%；中银消费金融净利润超过6亿元，同比增加近2倍；招联消费金融净利润5.41亿元，同比增长982%。这将导致获客成本直线上升。

　　此外，银行方面政策收紧导致资 金成 本高。银行方面自身也都在积极布局消费金融业务，其中存在竞争关系，而且非持牌机构的风控问题，也成为直接引发银行对其收紧资金供给的原因。

综上，违规暴利渠道被严格监察，获客和资金成本提高，自身风控和运营能力欠缺等原因共同导致了一些机构的退出。值得注意的是，这些企业大多是非持牌企业，而且它们存在的问题触目惊心。

　　 三、消费金融市场存在哪些市场乱象？

第一，有些消费金融机构正在做用户的帮凶，存在过度授信，在不详查用途的情况下给用户办理业务。某些用户将这些资产用于买房，甚至是炒房和炒股，这将加速资本市场紊乱。

据报道，北京购房人谭先生于3月份为筹措首付款从一家城商行以消费购物的名义贷了20万元。当时只提交了增信证明，银行并未要求提供购物凭证。有网友表示非常担心金融贷款用来买房的行为会被作出处罚。

　　第二，多种违规 操作 诱发用户过度消费。比如被国家严查的校园贷就存在诱发大学生过度消费的行为。还有些与商家合作，引导用户作出额外购买行为，并从中套利的行为存在。或者是故意向用户隐瞒风险，激励过度贷款和消费。

第三，还有一类严重违规操作是私自篡改用户产品内容。比如私自篡改用户分期规格，将12期改为24期甚至36期等，一方面能赚取更多利息，另一方面能够缓解用户还贷压力，激励二次贷款甚至多次贷款。

第四，消费金融业务也存在互联网金融的通病——消费者信息安全问题。有些不良机构将用户信息售卖以获利。退一步讲，一些实力差的平台根本无法保证用户信息的安全。

以上桩桩件件足以成为当局加大对消费金融业务监管力度的原因。加大清退并不意味着不鼓励消费金融业务，目前当务之急是如何调整消费金融业务模式，让信息不对称下的各种违规行为成为过去式，让消费金融真正成为惠普产品。

　　 四、消费金融 业务破局关键——Fintech

以上问题归结为一句话是——信息不对称导致消费金融乱象。用户信息不足导致平台风控难把握，性质恶劣的用户滥用平台贷款，坏账导致平台利润偏低。运营能力差的平台转从其它渠道骗取正常用户的钱，如此形成恶性循环。

深8君认为，消费金融破局关键正在于它的初衷——通过信息沟通为更多的人的合理资金需求配置资源，而突破平台期关键在于信息收集的量和效率，互联网金融想做好消费金融需要更大量的信息，传统银行信息收集相对可靠但效率不高，且耗费成本也不低。要想让消费金融迸发出它应有的活力，应该从金融科技帮助金融业务收集和处理信息上入手。

中国互联网协会秘书长卢伟近日也表示，，最根本的监管在于自然监管，应该用金融科技来降低风控成本。

具体来看，要建立共享网络服务模式，为大数据挖掘提供足量的信息渠道。比如应该打通各大消费金融平台的征信体系，引入用户在各大平台（包括消费金融平台以外的必要平台）的信息记录，用大数据和云计算画出更具有指导意义的用户画像，提高风控能力。

此外，还可以加入区块链技术，构建适应线上时代的“信任生态体系”，用科技降低信息被篡改几率。

　 深8总结

消费金融经过野蛮生长后进入平台期，是互联网时代金融业务发展难跳过的阶段。好在经过政府监管和市场涤荡，一些非持牌机构已经逐渐退场或整改。要想度过瓶颈，让消费金融更加惠普，应从金融科技入手，让技术带动风控升级和效率提高，降低信息不对称。面对如此向好的市场需求，也期待实力军未来能有更加亮眼的表现！