农村互联网是未来10年大机会 雷军放言将投100家公司

农村互联网，这个几年前还无人愿意开垦的“处女地”，正蹿升成为2016年创投界的热词之一。

　　在诸多创投大佬中，最卖力的推动者是 小米科技 创始人 雷军 ，他自去年年末起，就频繁在各种场合表达自己对农村互联网的青睐，称农村互联网将是其未来10年最核心的投资领域，他也曾放言，他参与创立的 顺为资本 在该领域的投资目标是“至少投100家公司”。

即使是在当前的热度下，仍有不少投资人对于农民的消费能力、信用水平等存在顾虑，有的甚至避之唯恐不及。“雷布斯”对于农村市场怀有如此雄心壮志，底气何来，逻辑何在?

　　“农村是一个目前为止互联网渗透率还偏低的市场。”日前，在 什马金融 2016农村战略发布会上， 顺为资本 副总裁李威向《 第一财经 日报》等媒体表示，在当前的互联网竞争格局中，很多市场已经变成了红海，而农村互联网还是片蓝海，蕴育着更多新的机会。从2015年开始，顺为资本就把农村互联网作为突破口，作为主要投资方向。

在顺为资本看来，移动互联网在农村的普及，基础设施在农村的改善，有可能会诞生出很多新兴的创业公司和创业机会，提前发现和投资这些机会，可能会带来超出其他市场的回报。

　　“具体到细分行业，农村消费金融，农村流通体系的变革，农村的土地流转，农村人的就业，农村人的娱乐和生活，都是我们探究过的值得关注的投资主体。”李威表示，目前在这些方向和领域，顺为资本已经投入数千万美金，也投资了包括美菜、 什马金融 在内的多家公司。

而在上述农村互联网的细分领域中，涉及农民信用的互联网金融项目，无疑是一块难啃的骨头。获得顺为资本A轮投资的什马金融就是典型的一例。什马金融的商业模式是，从农民刚需的电动车市场切入，为农民提供无息分期金融服务。

　　农民的信用一直被打上重重的问号。 在外 界看来，中国农民信用画像通常是这样的：没 有信 贷记录，没 有信 用卡，很少借银行的钱，习惯现金消费，找亲戚借钱甚至寻求高利贷。

李威称，农村金融最大的难点正是在于农民信用问题，外界很难去测算和评估他们的信用。并且出了问题之后，怎样去回收逾期和处理坏账，都是一个很大的难题。必须要有一种不同于历史传统的解决方案，才能够比较有效地把信用和农民连接在一起。

什马金融则不光依靠自己独立的风控团队，还主要通过电动车经销商的体系来解决风控问题，让经销商承担一定风控的责任和义务，并且在发生逾期或坏账的时候，经销商具有一定的追讨责任，把商家转换成首席风控官和首席放贷员的模式。

什马金融CEO宁锐告诉记者，他在东北、西北等农村调研时，发现那些电动车经销商老板的抽屉里，都是一张张农民买车赊账的“白条”，而那些老板也拍胸脯表示，这些钱肯定收得回来，只是会有一定延迟。而什马金融的商业模式也正是基于农村的这种“熟人经济”。

　　“越往外信用越好，越往下信用越好。”宁锐在接受记者专访时透露，运行一年以来的农民贷款购车逾期率和坏账率，基本上只有非农人群的五分之一左右，也是他们后端资金提供方 北京银行 所有互联网金融合作伙伴中最低的。

当被记者问及如何防患经销商和农户之间的勾结，宁锐则表示，由于活动区域比较大，城市级的经销商可能会存在这样的可能性，而地级市再往下就很难进行。“坏蛋的存在也是需要成本的，一旦发现做假，品牌厂会把你的代理权都杀掉，除非你永远不做这个行业。”

据宁锐介绍，什马金融目前的盈利模式主要靠赚取息差。借款的农民不承担一分钱的利息，主要由电动品牌厂商贴息，由于什马的模式让电动车厂商的销量整体上涨10%-30%，厂商有动力贴息。

谈及农村金融如何把控风险，李威也表示，顺为资本内部反复研究认为，特定的垂直行业，特定的切入点，特定的地区，可能是目前相对比较直接，从风控上比较容易把控的几个切入点，将孟加拉格莱珉模式照搬到中国各个省市通用是很困难的。