起底二手车电商+互联网金融的三种颠覆性玩法

高歌猛进的二手车电商行业仍然没有找到盈利模式。作为二手车交易的线上平台，仅仅依靠2%-3%的交易手续费或佣金，远不能覆盖其运营成本。

2015年上半年，车易拍完成了D轮融资、优信集团完成C轮融资，大把烧钱的同时，上市压力开始浮现。交易量的增长，无法掩盖整个行业的亏损现实。心急火燎的二手车电商开始寻求交易之外的盈利点，大家不约而同把目光投向汽车金融——这是行业的救命稻草吗？

好消息是，以央行为首的国家十部委，在7月18日联合发布互联网金融的指导意见，其中重点提到了互联网消费金融。汽车金融作为高客单价的消费金融类别，如果也嫁接了互联网，会不会衍生出一些新的玩法？（参考钛媒体此前文章《模式那么多，到底哪个才是二手车电商的正确姿势》）

事实上，二手车电商们已经开始了金融的布局。无论是车易拍的分期租车、优信的“付一半”购车，还是平安好车的“好车贷”，都在卯足了劲寻找金融的应用场景。

　　互联网金融的应用依赖于生活场景化，比如第三方支付依赖于商品和服务的交易。 而二手车买卖和汽车后市场的各种场景，简单脑补一下，就能想象出保险和贷款的应用空间。

传统金融机构如银行、汽车金融公司对二手车行业是欲拒还迎的态度。二手车交易市场“坑蒙拐骗”的暗黑历史，让这些传统金融机构心存芥蒂，但这么大块肥肉不吃又可惜。现在有了二手车电商，将线下的交易市场搬到了线上，打着公开透明、降低交易成本的旗号，希望能重新挑逗起传统金融机构的欲望。

二手车+互联网金融的确有着巨大的增长空间。截至2014年底，中国国内的新车金融渗透率在25%左右，美国这个数字是85%以上。而二手车金融的渗透率，并没有权威机构统计，根据笔者在业内的了解，这个数字低到1%乃至可以忽略不计。

　　理论上，二手车金融有着美妙的增长空间，关键就看二手车电商怎么玩儿，要么拉上传统金融机构 一起玩 ，要么想出个颠覆性的玩法彻底互联网金融化。目前能看到的主要玩法有如下几种：

玩法一：经销商贷款笼络“黄牛”

从线下来看，中国大大小小的二手车经销商有好几万户。如果把那种有纹身、戴着金链子的“站街”二手车黄牛也算上，可能全国有上百万经销商。

大多数经销商都是夫妻老婆店，两三个人在二手车市场租个摊位，一个月交易十几台车，小日子过得也还滋润。

不要小看这些线下的黄牛，他们做的二手车都加在一起，占了整个中国二手车交易量的90%以上。二手车电商面临的难题之一，便是如何把这些线下的交易都搬到线上去。

人人车这类C2C模式的电商号称要革了黄牛的命，不过是讲给投资人听的故事。事实上，做平台类的二手车电商，没有不依赖黄牛/经销商的。不管你是B2B、C2B还是C2C模式，要么帮经销商卖车，要么卖车给经销商，要么充当经销商之间的中介。经销商在二手车整备、过户、跨地区交易当中发挥了不可替代的作用。

　　既然革不了他们的命，就要把他们笼络到二手车电商平台上，这也是O2O的目标。但如何让黄牛也对平台产生粘性呢？车源和交易是勾引手段之一， 更关键的是和真金白银挂钩，给他们提供贷款输血才能粘住黄牛。

银行这类传统金融机构是不愿意和黄牛打交道的，夫妻老婆店风险太大了，而且银行不了解二手车车况，天知道这辆车出过什么事故有什么暗病？银行最喜欢简单粗暴的抵押物和担保——而这些对于黄牛来说过于奢侈了。

经销商贷款目前做得最大的是平安好车。据了解，其平台上2000多家经销商有一半在使用平安好车的“车商贷”，每个车商最多可以获得300万元的授信额度，无需抵押和担保，月息低于1.8%。优信拍也有类似的针对车商的贷款服务，但签约车商数量有限。

为什么二手车电商平台敢做银行不敢做的事情？因为前者作为交易平台积累了大量车商的数据：比如过去半年车商的库存周转情况，在平台上拿了多少辆车、销售情况如何、资金结算速度怎样——这些都是风险定价的基础。如果冠以“大数据”的名义，这就是互联网金融的特质之一，通过数据分析来识别风险并匹配定价，解决线下金融机构风险识别成本过高的问题。

除了二手车电商平台，第1车贷、第一车网也在推动经销商贷款，但缺乏平台的推广，尚未形成气候。