周小川：部分网络企业以普惠金融为名行庞氏骗局之实！趣店们何去何从？

央行行长周小川在《党的十九大报告辅导读本》中撰文指出，金融是国家重要的核心竞争力，要健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。既要防止“黑天鹅”事件发生，也要防止“灰犀牛”风险发生。

　　一些金融机构和企业利用监管空白或缺陷“打擦边球”，套利行为严重。理财业务多层嵌套，资产负债期限错配，存在隐性刚性兑付，责权利扭曲。各类金融控股公司快速发展，部分实业企业热衷投资金融业，通过内幕交易、关联交易等赚快钱。 部分互联网企业以 普惠金融 为名，行庞氏骗局之实，线上线下非法集资多发，交易场所乱批滥设，极易诱发跨区域群体性事件。少数金融“大鳄”与握有审批权监管权的“内鬼”合谋，火中取栗，实施利益输送，个别监管干部被监管对象俘获，金融投资者消费者权益保护尚不到位。

而部分互联网企业以普惠金融为名，行庞氏骗局之实'指的谁呢？

在这之前，一家赴美国上市的现金贷公司——趣店，将这一切现金贷的暴利彻底引爆。

趣店，2014年成立，2017年10月18日晚，在纽交所成功IPO，且当晚股价超出发行价。

它2015-2016年都还亏损，之前做校园贷被打击，后靠着现金贷一年翻盘并以高营收成功上市。媒体质疑趣店校园贷业务是否真的停运，现金贷业务是否打擦边球。

趣店也想迅速洗白，平息非议。但是却陷入越洗越黑的尴尬境地。

趣店CEO罗敏关于是否存在暴利催收的回应：“没有。凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。”

趣店CEO罗敏的回应不但引起了业内的质疑，也有用户提出实锤：

据搜狐财经报道，在趣店APP中询问客服逾期事宜。输入“逾期”等字后，客服机器人自动回应称，“趣店已经把最高逾期16天以上已进行委托催收公司北京信维资产管理有限公司”，“他们是合法成立的公司，趣店只是把催收工作委托给他们，他不属于我们公司，我司无权过问对方的催收方式。”

工商资料显示，北京信维资产由一名为韩峰的自然人出资30万元成立于2015年12月，主要经营范围为资产管理、接受金融机构委托从事金融流程业务外包等。

北京信维资产管理公司至少参与过一起在校大学生贷款事件的催收。一份顺义区人民法院做出的刑事判决书显示，2015年9月30日，趣分期一名校园代理李某曾冒用詹某的“趣分期”网站账户，骗购价值7628.4元的苹果手机一部。

李某、詹某均为北京工业大学耿丹学院的学生。审判中，李某表示，其认为网站审核不严，“好多信息还不完善”，就想“钻漏洞”，使用詹某的手机号登陆，再以分期付款方式购买手机，然后前往中关村卖掉。其还委托“下线”以同样方式冒用别人身份购买手机。

随后，詹某等人向警方报案。

判决书显示，北京信维资产管理公司线下风控部经理阿某，负责趣分期网站违约款收缴工作。他对司法机关承认，曾前往耿丹学院追讨过詹某等人的欠款。

　　除北京信维资产外，另一家名为北京西屋 信维科技 发展有限公司的企业，在其运营的APP“催单侠”在官网上称，趣分期、来分期均为其合作伙伴。

催单侠官网称，催单侠目前是国内最大的消费金融债务催收服务平台，拥有数百名债务回收专业人才，管理团队均来自于互联网金融、资产管理公司，拥有多年信贷风险管理及催收管理的从业经历、丰富的金融资产处置经验及行业资源。

（催单侠官网所列的客户名单中，趣店的两个品牌“趣分期”和“来分期”均在列。）

“通过大数据分析及关键信息提取，快速找回失联人员联系方式、地址、邮箱等相关信息。建立高效沟通渠道，提高用户可联率，降低催收成本；专业法律话术，把握逾期客户“痛点”，直击心里防线”。

　　 现状：

保守估计，目前国内的现金贷平台至少有上万个。为什么会这么多呢？因为做这行的门槛实在太低了，用李永庆的话来说，十来个人，一套设备，百万本金，就能成一个项目。平台不重要，关键是流量。流量大，微信公众号也可以放贷。

　　 问题：

但问题是，银行不愿意介入的这块市场，普通民企介入，怎么就能牟取如此的“暴利”呢？

野蛮生长的背后，往往是说不清道不明的巨大“灰色”地带。

在对现金贷的讨伐声中，“裸贷”和暴力催债高居榜首。去年下半年的校园“裸贷”事件，大家应该还记得。很多企业在学校附近打出各类广告，刺激学生的非理性消费欲望。不少女生为买奢侈品、新款手机，以“裸持”（裸露身体手持身份证，然后自拍）的形式留下照片作为抵押，最后深陷债务和名誉危机。

　　 思考：

现金贷平台固然乱象丛生，但问题是，如果真的贸然关停所有现金贷企业，这类低收入群体失去了稳定的资金流转来源，极易产生社会问题。而对现金贷企业来说，其借贷出去的款项也将很难收回，最终可能招致更大的金融风险。

另外，反向来看，尽管银行等传统的金融机构没有直接接入这一行业，但据不少业内人士称，现金贷企业背后的资金来源，大多是银行、券商、信托基金，农商行尤其偏好这类平台。这无疑证明了，这个市场依然有极大可探索的空间。因此，我们更应该思考的问题，或许是如何治理这一行业乱象，引导行业健康发展，使之更好地服务低收入群体。

　　 监管：

11月2日晚间，彭博援引知情人士消息称，中国监管机构考虑加强对现金贷公司监管，对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。11月3日，据腾讯财经报道，目前监管层已经关注到现金贷这一领域，相关监管政策尚在研究当中。

综合自搜狐财经、侠客岛、快讯通