瑞银COO认为人工智能将彻底颠覆银行业务

在大型投资银行的领导者们所面临的所有挑战中，金融科技产业或金融科技的成长是独一无二的。

自从2008年金融危机，在银行业努力应对新的金融制度和传统的技术系统时，金融科技开始蓬勃发展。跟英国脱欧、全球增长低迷、银行利率低迷不同，金融科技对于银行业的影响是难以预测和量化的。金融科技具备打破原有的商业模式的能力或是促进生产和盈利的能力，也可能二者兼得。

没有领导者想要因为没能正确理解创新事物而被击垮，从而成为下一个诺基亚或柯达。也没人清楚拥有10万员工的机构如何应对由金融科技带来的威胁和机遇。

　　 不久前，Business Insider就UBS如何应对金融科技的迅速变化，对UBS首席运营官Axel Lehmann进行了专访。

　　 Ben Moshinsky：金融科技为UBS带来的主要威胁和机遇在何处？

　　 Axel Lehmann： 真正的挑战来自行业外部。 那才是我们真正面临的挑战。关于金融科技的整个讨论都变了，从开始讨论变革是否会发生、银行变成多余的累赘，到讨论大多数银行都在寻求与其它公司通力合作的机会。这也是大多数情况下我们在技术发展方面以金融科技合作伙伴的身份出现的原因。

我不希望变得偏听偏信。这样会减少能在银行业中提供变革性元素的技术。它的确具备动摇整个行业、吞噬我们利益的潜能。

传统基础同样充满机遇。从顾客的角度来看，在顾客交互的数量、我们所能提供的专业技能和服务而言，银行的经营状况非常强劲。这种观点不是短时间能够形成的。

　　 其次，我们遗留下来的被视为负担的传统基础也是我们的一项优势。 举个例子，当特朗普当选的那段时期，市场波动很剧烈。我们的传统基础能与市场的波动性保持一致，这是人们所必需的。

所以，我本人在这方面持乐观态度。情况很简单，当你观察消费者行业的时候，举个例子，比如Uber和WhatsApp，就扰乱了一个监管宽松的部门。但当你观察我们银行所处的境地时，你马上就会进入一个被高度监管的领域。当谈论资产负债表和流动资产的时候，行业不是轻而易举就会被搅乱的。

毋庸置疑，我们会持续留意，尤其是与顾客互动的时候，以免失去对监管松懈区域的控制。

　　 Ben Moshinsky：最让你兴奋的技术是什么？

　　 Axel Lehmann： 我相信，在未来的四到八年里，机器人和人工智能将彻底的颠覆银行业务。 作为银行，我们清楚自己的工作就是跟数据打交道。这些技术有能力从根本上改变我们在更智能的与客户沟通、了解自身应该提供何种服务等方面的运作方式。那的确让人兴奋不已。

　　 Ben Moshinsky：新技术将如何影响大银行中的员工人数？银行员工需要新的技能吗？

　　 Axel Lehmann： 我认为，人们一直想问这个问题，就是 可能会减少员工人数。 50年前，当时UBS在欧洲第一个推出自动取款机(ATM)时，我们就在这家银行工作。媒体之后就推测ATM会如何消除所有的出纳员和银行分支机构。如今历史证明，这些并没有真正的发生。在实际中，分行员工开始具备不同形式的客户服务机会。我认为相同的情况在银行业会更广泛的发生。

　　 就业和工作资料将会完全改变。 我坚信，科技会支持和完善人类的能力。当然，我如果是一位有一万美元拿来投资的零售客户，我可能把钱全部投在一台机器上。但如果我有一笔七位数的巨款，我将需要专业人士为我提供专家意见。这种关系顾问的重要角色绝对不会消失。银行将保持住个人业务。

　　我不想推测我们将来的员工变多还是变少。我们将拥有不同的工作，员工的技能水平也将会有高低。当然，有一些工作职能会消失。 实现的机器人和 自动化 程度越高，将来在一定程度上取代当下用人力完成的工作越多。

　　 Ben Moshinsky：盈利驱动有多大？

　　 Axel Lehmann： 在进一步的技术和监管发展方面， 生产力将助力驱动盈利或吸收任何额外的成本。 生产力将通过其他方式被再投资，要么是为了提升特许经营权，要么是为了应对进一步的监管。

　　 Ben Moshinsky：像UBS这样拥有成千上万员工的银行如何跟只有几个人的新型的金融科技公司相互影响呢？公司文化会有怎样的变动？

　　 Axel Lehmann： 和金融科技公司打交道的确会发生文化迁移的现象。 我们希望让员工去创新。 在UBS，关于如何跟金融科技公司透露自身情况，我们有一套系统的 程序 。举个例子，我们在驱动一系列的计划，比如，我们的金融挑战的未来计划。这项比赛此时此刻就在进行着，比赛为初创公司和成长型公司提供了一个参与、展现自身想法的平台。众多公司通过竞争获取来自UBS的支持，以此加速实现自身的创意。我们目前干的就是这种事情。一些突飞猛进的小公司拥有我们能够扩展并在企业中使用的优秀创意和软件，我们真诚的希望能与这些公司合作。

　　 Ben Moshinsky：这些公司的竞争激烈吗？你怎样保证自身投入了足够的时间和财力？

　　 Axel Lehmann： UBS的净储蓄目标是21亿瑞士法郎，但我们的IT支出却创下历史新高，超过收入的10%。 我们不会为了一个季度的数据而牺牲中期和长期的发展。其次，如果你看到我们的独特的整体布局，看完让人感到信心满满。我们在财富管理方面是全球的领导者，而财富管理又是数字领域需要投资的关键领域之一。希望我们睿智投资的每一美元都在帮助强化特许经营权。

　　 投资银行的关键优势是咨询，外汇和现金股票。 在这些业务中，电子交易平台是市场领先的，我们在确保自身专注于自己具备真正的竞争优势的部分。我们在瑞典是排名第一的综合银行，在这里我们还想巩固自己作为数字银行第一的地位。

　　 Ben Moshinsky：你怎样看待金融科技中区块链的使用？

　　 Axel Lehmann： 个人认为其他行业可能比金融行业更适合快速的部署区块链 ，区块链的部署是相当复杂的问题。细节决定成败。在银行业，你可能看到一些区块链技术的私有应用，但我认为该技术的优势是有待证明的。你所需要的监管合约和法律合同将需要5到10年的时间来完善。所以，从这方面考虑，区块链技术还有很长的路要走。

　　 Ben Moshinsky：你如何看待这种加密货币的繁荣，尤其是在ICOs方面?这是一个泡沫吗?

　　 Axel Lehmann： 我认为加密货币是一种现象，但评审委员会还没有定论。它是现金还是资产类别？ICOs同样没有定论。

大家总是密切关注P2P借贷这种事情。但是只有经历过一个信用周期，你才能全面的了解事情的本质是怎样的？即使在银行业，当银行努力度过危机的时候，成千上万的聪明人努力管控风险，但他们还是搞砸了。我不确定其他的形式能否更好的让银行度过危机。

我们看到了市场交互的一些新形势。当下的市场环境风和日丽，但是当暴风雨来临的时候，将会有一场净化和清洗，对此，我倒是感觉很淡然。当然，我们会一直监视市场的动态，但在目前的情况下，我不会给予那些投机者们太夸张的经济机遇。

　　 Ben Moshinsky：金融科技发展迅猛，监管机构能否跟上？何处会有风险？

　　 Axel Lehmann： 我们必须小心前行。 监管部门不应扼杀创新。 当监管部门像英国的审慎监管局(PRA)或新加坡的新加坡金融管理局(MAS)一样对金融科技开放并允许公司更好的探索在商业模式中的可能变革时，银行业会十分欢迎。

　　 持续增长的监管将不得不转变为更加行之有效的监管措施。 目前，如果我是一家银行，我就像银行一样受到监管。如果我是保险公司，我就像保险公司一样受到监管。然而，这些贷款平台中有一部分是不受监管的，尽管对客户来说，它看起来与受监管的产品是一样的。为了避免监管套利，监管机构将不得不转向更为实用的视角。