“鲶鱼”浦发：线上发卡，销售4116万张，不良催收订单却一度数倍增加

　　银行界，都将 浦发银行 称为“鲶鱼”。

浦发银行最早尝试纯线上发卡，聚焦年轻客群，并成功逆袭，跻身国内信用卡前列。

这些创新和特别的玩法，激活了整个银行界，被后来者纷纷效仿。

但过于迅速的发展，也让浦发银行隐患初现，不良催收的单子明显增加。

掌声之后，隐患初现，作为银行界的创新黑马，浦发银行吸引了所有的眼光，大家都在等待它的下一步棋……

　　01 鲶鱼效应

对于浦发银行来说，2018年这半年，简直是多事之秋。

　　 多位知情人士爆料：“浦发银行的不良开始增多，并高出同行业。”

浦发银行的财报，确实印证了这一点。

财报显示，浦发2018年第一季度不良贷款率，比去年年底下降了0.01%，但依然高达2.13%。

而银行界都知道，爬上2%的坏账率，在圈内已非常之高。

　　 “大部分股份银行的不良贷款率，都在1.3%-1.7%之间。”资深银行从业者吴宣称。

　　譬如， 招商银行 2018年第一季度的不良贷款率，仅1.48%。

也就是说，同期相比，浦发的不良贷款率，比招商高了近一半。

　　 但是，根据数据来看，浦发的信用卡不良一直维持在正常水平。

　　 比如2017年的信用卡不良率是1.32%，比2016年年末只增加了0.11%。

有趣的是，多位知情人透露，最近浦发的信用卡催收，也在大幅度增加。

　　 而一位浦发银行的催收合作商称，早在2016年，他接到的浦发银行外包催收单子就开始增加，“而且2017年的整体单量比2016年高出数倍”。

　　 “这说明，浦发通过不停地增量，做大了分母，拉低了坏账。”多位业内人士指出，因为浦发的发卡量在持续增大，尽管催收量增加，但总体的坏账依然很低。

很多业内人士都表示，实际上，浦发银行的催单量上涨，和它过去两年创新又激进的发卡政策有关。

截至2017年年末，浦发银行已累计发卡4116.52万张。

　　 就像一尾鲶鱼，浦发银行搅动着沉闷的银行界，让大家看到银行创新的可能性和想象力。 　

“浦发银行是近年信用卡领域跑出的一匹黑马，超高的营收让其他银行都倍感压力。”银行从业者李雪陆表示。

　　 但谁都没有想到，如今让人“侧目”的浦发银行，曾经和信用卡的黄金十年，失之交臂。

　　02 激情岁月

浦发是最早杀入信用卡领域的那批银行之一，但却起了个大早，赶了个晚集。

　　 早在2002年，浦发银行就与花旗银行联合发行信用卡。

知情人士刘涵透露，当时是浦发银行先找到花旗：“实际上，它是希望从全球发卡大行花旗那里，学到信用卡经验。”

而当时的外资银行，乐于和中国的银行牵手。

　　因为它们进入中国遇到困难，限制太多，就尝试用持有 中国银行 股份的方式，迂回地进入。

　　 当时，信用卡中心挂在了浦发银行个人金融部下，而花旗持有浦发银行5％的股份。 　

媒体报道，花旗银行一直计划提升在浦发的股份，从当时的5％提升到24.9％，甚至更多。

但花旗却没有实施，在浦发银行融资下，其占股不断减少。

　　 2012年3月，花旗转让了浦发银行股份，至此全部退出。

　　 而分手的原因，圈内推测，是因为外资银行，已作为一个独立的竞争方，进入国内信用卡市场，而花旗，也确实在中国独立发行了信用卡。

正因为如此，浦发银行错过了中国信用卡的黄金十年。

此间的中国，信用卡市场苏醒，并开始全力猛冲。

大量银行杀出重围，扛着时代大旗的，是工行、建行、招行3家银行，占有率合计超过信用卡市场的50%。

央行数据显示，2008年第一季度，中国信用卡发卡量已超过1.47亿张。

而浦发银行的信用卡业务，仍处于不温不火的状态。

　　 公开资料显示，截至2011年年末，浦发银行信用卡累计发卡611万张，仅为 招商银行 的15.4%。

　　 但转机出现了。脱离了花旗银行的束缚后，浦发迎来了一位灵魂人物。 　

2014年，原北京分行副行长刘显峰加入浦发。

很多浦发人，都将刘显峰视为信用卡中心的领航者，而他，带领团队乘风破浪，杀出了重围。

到来之后，他走了两步重要的棋：

第一步，调整组织架构，提升效率。

而第二步，尤其重要，就是开始全力发力“线上获客”。

他绝对是吃螃蟹的第一人，在此之前，银行发卡，都是通过“人肉扫楼”方式。

“请问您需要信用卡吗？”我们经常可以见到这样的场景——一个个穿着白衬衫的银行工作人员，在各个写字楼穿梭，被保安驱赶，活得拮据而狼狈。

而浦发尝试了极为大胆的一步：完全放弃线下，转为线上渠道。

浦发开始了爆发之路。

2017年，浦发发了1358.21万张信用卡，比2002-2011年10年累计的发卡量都多。

　　 而这次逆袭，震慑了整个银行界。

“他们发展太快了，所有的银行都如临大敌。”某银行的信用卡负责人贺娟称，他们曾经把浦发银行的案例打印出来，专门开会研究。

“但我们要学，太难，相当于信用卡模式要完全变更。从下往上推，难度很大。”贺娟称，他们曾在内部向浦发银行学习，尝试了一段时间，但发现阻力太大，“不可追，难以追”。

　　 浦发的杀手锏，到底是什么？为什么其他银行难以企及？

　　03 掌声与危机

5年的时间，浦发银行把一个默默无闻的信用卡业务部，打造成王牌。

　　 事实上，多位业内人士认为：“浦发银行的信用卡业务，能发展得如此迅速，主要是因为线上获客。”

而在此期间，浦发银行也在不断削减线下获客的比重。

刘涵表示：“2016年，我们单一个卡部门，做线下的就有四五百人，而2017年就剩下了100多人。”

　　 李雪陆也表示，在过去一年里，他拜访的数家线上流量平台，都与浦发银行合作过，“他们起码已经洗过一遍了”。

　　 “现在，我们主要依靠线上平台的获客，来撑发卡的数量。”刘涵直言，“一个线上获客的人员，可以顶100个线下的营销人员。”

“在过去三年里，浦发银行的信用卡业务发展得非常快，到2017年年底，信用卡网上获客的新增客户，达到了70%以上。”浦发银行副行长潘卫东表示。

　　 而李雪陆认为，营销手段，是浦发银行信用卡业务窜火的另一关键。

　　 也可以说，浦发银行的杀手锏，是营销手段与线上获客双管齐下。 　

譬如，浦发银行多次公开表示，将年轻人作为重点客群。

而浦发银行会先从信用卡的形象着手。

　　公开资料显示，浦发信用卡的形象代言人都是当红小生，深受年轻人喜爱，比如 杨洋 、 张艺 兴。

此外，“他们就根据年轻人的喜好，与各类平台合作，为其客户提供优惠，如演唱会门票。”李雪陆称。

刘涵表示：“我们在信用卡设计和客户体验上，下了很大的功夫。”

　　2016年，很多银行也都开始尝试线上发卡，一些新的互联网发卡渠道也在崛起，如 51信用卡 、 融360 等。

整个银行界，都开始摆脱传统的线下方式，纷纷转到线上。

不可否认的是，浦发银行在其中，起到了很好的带头作用。

　　 高歌 猛进的同时，浦发的危机也在隐隐出现。

潘卫东直言：“浦发银行数字化面临的最大挑战是，在数字化条件下加强风险控制。”

客群下沉过大，就意味着更多的不良。

　　 李雪陆表示：“高的不良贷款率，不仅会影响银行资本赚钱的效率，还会影响监管对银行的考核。”

事实上，今年浦发银行的风控，已经变得很严。

所有的线上获客平台，都要先报备总行信贷运营部、法律合规部、风险政策部和卡中心市场部。“审完之后，我们才知道是否准入这家互联网公司。”刘涵说。

从压抑到爆发，从束缚到创新，浦发成了银行界的一个标本。

创新，就需要背负一定风险。

业内都在观望，浦发要如何找到营销和风控的平衡点。