马云、马化腾亲自站台，双离线+风控技术，打通地铁系统接入移动支付

　　近期上海 申通地铁 集团与 阿里巴巴 、 蚂蚁金服 三方达成战略合作，未来，上海地铁可以实现语音购票、刷脸过闸、智能客流分析，而用户也可以使用 支付宝 付款， 马云 亲自站台。

　　而就在上个月中，腾讯方面也与广州地铁达成合作，接入了微信小 程序 支付，并同样由腾讯创始人 马化腾 亲自站台。除地铁外，马化腾也多次为微信公交场景站台。

为让地铁系统接入自家产品，二马都亲自上阵，可见合作的分量，不过从普通用户角度来看，这些似乎只是普通的合作，更有可能认为地铁、公交打通移动支付是理所应当之事，还嫌移动支付发展速度太慢，但从行业角度来说并非如此。

以地铁为例，地铁系统接入移动支付是一个庞大且复杂的技术工程，不像商户简单的接入一个终端支付系统那样容易，其涉及诸多层面的应用，并同时需要各方技术条件一一具备之后才能够真正铺开应用。

本次以支付宝的技术接入为例，来谈谈为何此前地铁系统迟迟没有接入移动支付，以及究竟是怎样的技术在驱动？新的合作模式如何盘活了一个传统行业？

　　 无网络环境下的支付技术迟迟无法解决

按理说公交系统联网是一件顺其自然之事，不过地铁系统，包括公交车等在内的公共交通，其迟迟没有接入到互联网的最大原因，在于其部分地区无法联网，出现各种断网情况，因此早期大家探索的方向都是NFC支付模式。

NFC支付模式等于是将钱存入到手机芯片中，而手机芯片彻底替代了地铁公交卡，表面上逻辑并没有什么题，但由于手机厂商各自为政，各路标准鱼龙混杂，行业并没有一个统一的规范，各种适配问题也层出不穷，因此尽管一些用户有NFC模块的手机，同时该城市的公交系统也对NFC支付开放，但是却依然会出现大量付款失败的问题。

为此支付宝方面转战二维码支付，其首先解决用户没有网络的场景，其研究出了离线支付方案，即在商家联网，用户没有网络的情况下，依然可以扫码支付，这样就大大方便了用户的出行。

　　但是像地铁、公交这样的场景，除了用户信号不好之外，其设备的信号同样可能出问题，以地铁为例，一旦扫码设备出现故障，除了一些用户不能进入外，那些进入地铁的用户则面临重新补票的各种流程，在地铁运用 高峰 期间将有可能造成巨大的拥堵情况，反而会给正常的交通运转造成影响。

也因此，地铁系统也才在很长一段时间内没有接入移动支付。

经过三年多摸索，支付宝方面最先推出了能够实现无网络场景下的技术模式—“双离线二维码支付技术” ，并且在其建立标准之后也促进了各方相继跟进，竞争之下也共同推动了移动支付的发展。

　　 双离线+风控技术，成为打通地铁系统接入移动支付的关键

双离线技术指的是，扫码设备以及用户手机均可以离线，并可以最终完成扫码支付功能，这相比于用户单方面离线又进了一步。

本质上是把“记账”和“付款”两个动作分开，如果网络无法连接就先“记账”，等网络恢复时再“扣款”。而支付宝有实名认证的账户系统，因此可以实现公交收款系统从“认卡不认人”到“人就是卡”的转变。

表面上看这一技术充满了不可控的风险，对于地铁方面来说，其可能遇到用户支付宝中没有资金，并出现一直长期不付钱的薅羊毛情况，这会带来相应的损失。对于用户方面，则有可能遇到黑客盗窃资金的行为，最终带来财产流失的隐患。

所以支付宝最早将“双离线二维码支付技术”应用于公交场景中，以杭州为例，在支付宝上领取“电子公交卡”，可以先记账再付款的这种“先享后付”，就要求芝麻信用分高于550分。此时其将这一经验迁移至地铁系统，则说明在安全风控问题上已经运用成熟。

从地铁端收费安全来说，支付可以对不付款用户进行相应的惩罚和风控措施，而如果用户一直坐“霸王车”不付款，那么支付宝的风控规则就可能“触发”，也极少用户会为了“薅羊毛”而影响自己的正常使用。

面向用户资金安全方面，支付宝的动态二维码可以有效的解决交易安全问题，再加上地铁费用本身就是小额交易，因此不会面临高额盗窃风险，而再辅以数据风控技术，则可以让用户安全的进行支付。

如此一来，也就弥补了无网络场景下的用户交易问题，在支付宝推出此类“电子公交卡”方案后，微信支付方面也可能将跟进以实现更广覆盖，最终实现各个城市公交系统对移动支付的接入，也让移动支付产业更加繁荣，惠及公众。

　　 开放平台的战略方向，将实现更大的交通产业融合

移动支付能够顺利接入地铁系统的另一个最大原因，在我看来是也是由于移动支付战争多年之后，形成了开放共赢的共识，各家都具备了越来越开放的心态，搭建各自的开放平台。

　　以支付宝的开放平台为例，其与公交集团、卡通公司合作的“电子公交卡”，并不是在架空地铁公交卡，而是更好的将地铁公交卡融合到支付宝中，从实体卡变成虚拟卡，对于公交系统来说，其不仅可以更精准的获取并掌握用户关键数据，还可以借助于支付宝的开放平台，拥有了移动互联网的能力，获得了二次生长，未来还有更多的衍生空间和 商业价值 。

而地铁系统接入移动支付，其实意味着其真正在数据层面与互联网进行打通，连接到了一个更为庞大的网络系统之中，自身获得了更多的资源。

另一方面，地铁系统也在向这个网络进行贡献，在其基础之上产生的用户数据，也将成为公民信用体系的参考标准。

而这些局面之所已能够成立，也正是由于开放平台的战略方向，让更多的产业能够更为迅速的接入到互联网之中，最终形成更为巨大的共赢融合。

最为复杂的地铁系统，已经被二马拿下，未来可以值得想象的空间还有更多，移动支付能够覆盖的场景其实还没有到尽头。