移动支付支付大战：从C端升级为B端争夺，实际撬动的还是金融服务

　　移动支付的暗战，始于网络专车开始的补贴大战，也是通过补贴，更多的中国人学会了利用移动支付工具进行付款， 支付宝 和微信支付也自此开始了争夺。表面上，目前大家都处在场景的争夺上，在大众印象当中，微信支付的频率更高，但商家偏小，微信支付更多的是通过自身庞大的流量红利，进行了市场的争夺。

　　支付宝给外界的印象在于其专业性，其实用朴素的心理来看支付宝，似乎只是一个支付工具，但实际上，背靠 蚂蚁金服 的支付宝对于支付市场的争夺，变成了一次“降维打击”，支付宝在金融领域，从最初的安全支付工具，成为具有信用、金融、支付、安全、数据等多维能力，用户基数也是足够大的。

背后的逻辑是一样的：所有的行业方，在进行互联网业务升级改造的时候，进行大而全的改造，几乎是不太可能的任务，自建一套多维的基于金融、信用、支付、安全等能力的系统，对于C端的服务，从网商银行、花呗、借呗、芝麻信用，可以看出支付宝打通了从B端、银行、信用体系、C端之间的闭环。

　　支付宝最大的基因是支付，而 阿里巴巴 天然的基因是电商和营销，相比社交属性，支付宝与生俱来的属性，与商业交易本身是完全契合的，所以，支付宝选择通过“多维”，所谓的“降维打击”体现在场景的争夺上，这也是必须要做的，而多维是体现在闭环上。

　　 支付大战从C端升级为B端争夺

　　不久之前，微信上线了小 程序 “红包店”，用户在跟微信有合作的红包店消费可领红包，并在下次消费时核销。可以预见的是，微信将会在基于其B端用户场景下，给予红包的支持，作为红包游戏的始作俑者，这个动作可以视作红包已经从C端的娱乐转为了B端市场的营销应用。

这个并不奇怪，这在专车大战和外卖补贴中是常用的伎俩，从“红包店”小程序来看，目前需要用户搜索“红包店”，然后在列表中选择自己商家，获取红包。

11月15日，支付宝又正式上线了“赚钱红包”，这次商家不仅可以免费发，还能赚钱。赚钱的逻辑在于：赚钱红包中，用户领到的红包钱以及商家获得的赏金全部由支付宝承担，并且没有笔数限制，其实就是给商家送钱。商家唯一需要做的就是贴上红包码并绑定，此举是为了进一步在小商家中普及移动支付。

这场持续已久的红包大战，已经从取悦消费者延伸到奖励商家，互联网巨头之争，比的是谁能更好服务商家。

　　在此之前，微信已经推出了微信商家服务号、小程序，另外推出商户平台和微信买单服务，而 蚂蚁金服 方面也动作频频。2月，支付宝推出面对小微商家的全免费收款工具“收钱码”，口碑也打出“码战略”，计划把线下300万家口碑门店接入移动互联网。8月18日支付宝小程序面向用户公测，用户可以通过扫码、搜索、分享、小程序聚合页等方式使用支付宝小程序。

如果从场景的争夺动作上来看，似乎所有的动作是相似的，但笔者认为这背后的商业逻辑并不相同：

微信多频的场景优势，扩大更多的场景，这是基本的诉求，支付宝所有的应对方式，却颇有明修栈道暗度陈仓的意味，声东击西，支付宝的醉翁之意不在酒。

　　 多维的意义在于商业本质切入交易

对于所有商家而言，线下交易是其本质，但从传统的销售模式上来看，通过收钱码提升了交易的效率，这意味着更多的收入，中国商人传统的思路是通过不断的原始积累，获得更大的收入，再进行扩张。

从营销手段来看，“红包”的方式进行普及，对于所有的商家意义是：第三方提供了营销工具，现有的收入有可能在红包的帮助下进行提升，并且在红包补贴大战中收益更大。

这个逻辑本身没有问题，但从实际的情况来看，线下交易的场景复杂程度远远高于产品本身，也许收钱的老汉是一个菜场的摊主，也许他是一个理想在于做超市，每个中小商家的想法其实都不太相同，如果仅仅是通过红包大战去争夺B端用户，显然是不够的。

支付宝的做法是：依托蚂蚁金服，针对线下小商家打出多维组合拳，从支付、贷款、保险到营销全方位布局，推出“多收多赚”计划，包含多收多免、多收多赊、多收多得、多收多贷、多收多保等系列服务

　　 比如：

多收多赊是通过收钱码上1688找货源，1688的本身就是B2B平台，货物品类多，性价比高，关键在于还能赊账。多收多免：则是帮助商家体现免费，还能通过花呗进行收款，这对于提升C端的交易意向很重要。在经营管理上，通过收钱码和SAAS管理“店员通”,进行店面和收入数据的分析管理。多收多贷则利用蚂蚁金服的金融属性，给商家直接付款。

其次，如果商家自身有线上淘宝，则可以通过支付宝的付款行为直接触发自动关注商铺，这些都是直接与交易发生关系，如果红包是一个工具，但支付宝依托蚂蚁金服带来的是基于信用、金融、支付、安全、数据等多维能力打造的商家服务闭环，这个闭环仅仅环绕交易本身，这个更加直接和有效。

　　 服务B端实际撬动的还是金融服务

中国其实是一个缺乏金融服务的国家，中国城镇化进程的当下阶段，造成的是不够均衡的金融业本身的现状，根据媒体报道和数据显示：

中国小微企业工业总产值占经济总量的60%，销售收入占57%，利税占40%，提供了75%的就业机会。纵观全球，在发展中国家，尚有20亿人没有银行账户，仅有10%的人持有信用信用卡，有贷款需求的人仅21%通过正规金融机构获得贷款。在中国72%的成年人缺乏基础金融知识，在传统征信体系中有信贷记录者近占比25%，农村贷款占各项贷款余额的23%。

目前微信和支付宝争夺的场景背后，其实是众多的小微企业和商家，这些小微企业通常是很难获得正规机构贷款的，而民间借贷在国内现状的风险极大，支付宝通过自己的“多维能力”，有效的解决了很多问题，比如说：小微企业且少征信评价，无法快速完成贷款评估，相应带来的困难是无法获得更多贷款、缺少抵押和担保、融资成本高、手续繁琐、缺少可供查证的资金流水记录等。

如果从场景争夺战下的“多维”服务本身，支付技术好红包营销只是“前菜”，更大的市场在于金融流动带来的经济发展，蚂蚁金服的目标是在目前给小微企业提供一万亿的贷款支持，支付宝不仅成为了C端的信用和大数据的搜集工具，对于B端同样也是，支付宝掌握的是小微商家的线上支付的现金流状态，多收多免、多收多赊、多收多得、多收多贷、多收多保背后的规则是基于商家自身信用体系、现金流、大数据、风险控制的一整套的多样性金融服务。

归根结底，场景和B端用户的争夺，如果是纯粹为了争夺地盘和地盘背后的流水，仅仅简单提升了交易效率，现在来看还是比较短视的做法，而通过金融服务本身去提升小微企业的发展相比，蛋糕只会越来越大，所以蚂蚁金服通过支付宝“降维”进行场景争夺的醉翁之意，其实是通过金融服务提升行业的竞争能力。

这个落点在于如何利用金融服务将商家服务变为一种生态，而生态的潜台词就是规模，规模的大小基础就是服务B端的能力，如此来看，蚂蚁金服只是延续自己所擅长的。