银联想明白了！不想沦为第二个ApplePay，就得赶快从“近场支付”的坑里爬出来

银联在支付场景上又有了新动作。5月27日，中国银联联合40多家商业银行，共同推出了银联云闪付的二维码产品，即银行卡扫码支付业务。

“含着金汤匙出生”的银联， 在移动支付市场上的表现可以说是不尽如人意。

　　此前，和ApplePay等众多手机商合作推出近场景支付NFC（近距离的无线通讯协议），但却和ApplePay一样，在移动支付的市场中逐渐边缘化，眼睁睁地看着 支付宝 和微信形成了“双寡头格局”。

那么银联这次究竟能不能扳回一城？

　　 100家银行，10万商户，银联要玩大的

银联云闪付，简单地说，就是借助手机银行的APP扫描商户的二维码，或调出自己的二维码让商户扫描，就可直接消费，而不必再随身携带银行卡。

　　据了解，首批支持云闪付二维码的商业银行已超过40家，包括 工商银行 、农业银行、 中国银行 、 建设银行 、 交通银行 、 招商银行 等全国性商业银行，另有近60家商业银行，正在加紧测试并即将开通此项业务。截止今年年底，预计将有近百家商业银行接入银联扫码支付业务。

除依托于众多的银行，银联还推出场景应用。 银联方面表示，6月2日起，在全国40个知名商圈约10万家商户，使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付，均可享受6.2折优惠。

银联方面介绍，云闪付二维码产品作为中国银联推出的移动应用的跨行转接交换产品，通过二维码（条码）交互方式，实现了个人之间、个人与商户之间，以及商户之间的资金收付。

这项“来势汹汹”的新举措，被市场认为是银联支付此前主导推行的NFC支付的被边缘化后，立志在支付领域扳回一城的重要一步。

　　但在支付宝、微信支 付强 势垄断市场格局的前提下，银联能否如愿呢？

　　 同样都是二维码，银联的好在哪里？

相较于市场上其他二维码支付方式而言，银联方面表示， 银联云闪付二维码支付不仅更安全， 而且支持跨境支付。

银联表示，银联云闪付二维码支付主要有三个特色：

一是安全性更高，采用支付标记化（Token）技术，安全级别较高，保障消费者资金安全；

二是服务更完备，配备完善的风险补偿机制保障使用无忧；

三是境内境外通用，银联国际正积极推动香港、新加坡、泰国、印尼、韩国、澳大利亚等多个境内持卡人经常出行地区的二维码业务,计划率先在香港、新加坡支持云闪付二维码业务受理。

表面看来，银联二维码支付与市场上其他的二维码支付并无太大差异， 但是， 在业内人看来，银联的二维码支付与微信、支付宝的二维码支付最大不同在于，微信和和支付宝的扫码支付是基于大量已有的用户基础，带有“自下而上”的草根性质；银联二维码支付的优势则是背靠国家队——银行大佬的支持，“自上而下”的意味更浓一些。

中国银联董事长葛华勇表示，对于商户来说，银联标准二维码产品提供了更多的支付入口，方便商户与持卡人之间的直接互动。对持卡人来说，银联标准二维码产品提供了更多的支付选择，能有效满足更便捷和安全有保障的支付需求。

“银联此次联合银行推出云闪付二维码产品，把各大银行APP的客户变成了自己的客户，解决了客户基础的难题；银联庞大的线下POS布局也解决了接入场景数量的问题。所以，从客户基础和接入场景上看，银联二维码与第三方支付巨头相比，是旗鼓相当的，甚至还能更胜一筹。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示。

　　 市场还有多大的厮杀余地？

根据易观《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第1季度》数据显示， 支付宝和财付通（微信支付）二者的市场份额达到了93.2%，占据绝对主导的地位，此外市场上还有其他参与者，中国银联的移动支付份额空间有限。

在业内人士看来， 尽管银联此次二维码支付，拥有银行的庞大用户基数，也适应了用户的习惯，但是，用户用什么手段用于日常消费支付，本质上说跟银行的关系不大。此外，支付宝和微信在个人消费支付领域事实上已形成了较强的优势，挑战者要分一杯羹的难度不小。

　　薛洪言对 野马财经 （微信公号：ymcj8686）这样分析道，银联支付能否真正在市场上抢占更大的份额，“最大的难题仍然是与用户支付习惯的对抗，要么在体验上有质的提升，要么在补贴力度上远超对手且能持续，二者都不是件容易的事情。”

　 “近场支付”：银联走过的弯路

回顾银联以前的几场支付战役，可见没少走弯路。

2015年双十二期间，银联押宝云闪付，被寄予厚望的NFC技术，将苹果、小米、华为等手机商纳入支付体系内，开发出一系列的“Pay”，但由于POS机设备改造成本较高，以及运营商、银行、手机商、线下商家等多方面复杂利益冲突，技术先进的NFC支付最后变得默默无闻，背后依仗Apple庞大用户的Apple pay，也初战失利。

2016年年底，银联尝试进一步简化交易，联合几大商业银行推出银联钱包APP，用户只需要下载APP，便可以扫码支付；但由于微信、支付宝支付市场已经稳若泰山， 银联钱包APP，独自开发用户，已经过了互联网金融产品获客的风口期，用户基数增长缓慢。

　　由于移动支付用户流量的不足引消费场景的平淡无奇以及 操作 的不便捷， 中国银联为此错过了平趟移动支付的大好时机。以至于移动支付市场现在形成了以阿里为代表的“支付宝”和以腾讯为代表的财富通双霸鼎立的局面。

值得注意的是，银联、各大银行机构曾经借力Apple，大力推动Apple Pay支付在中国市场的发展，但是重心转移到二维码支付，并不代表对NFC的放弃。 《21世纪经济报道》曾经引述银联相关人的说法称，二维码还是辅助功能，是市场的补充。二维码和NFC支付消费场景有差异化，二维码主要是小额消费、能深入到四肢末梢，NFC场景更多的替代刷卡功能，支持较大额度消费。

就目前来看，NFC场景或许代表了支付市场的一种未来技术，但是取代二维码的机会还有些过早。薛洪言分析称，在第三方支付工具已经接入足够多的线下场景，用户的扫码付习惯已经初步养成的情况下，银联的NCF即便具有技术上的优势和强大后援团，还是输在了用户习惯上。