“进击”的美团：金融是王兴的“下半场”？

　　近几年，随着腾讯、 阿里巴巴 、百度、京东等互联网巨头不断布局金融，作为后起之秀的 今日头条 、滴滴、美团也一直没“闲着”。

　　 近日，亿欧发现，继上架“借钱”服务后，美团钱包又上架了一款名为亿联易贷的借款产品。据了解，提供这一产品的正是美团旗下三快科技持股28.5%的亿联银行。

亿欧通过对比不同用户的美团钱包页面发现，亿联易贷并没有全部上线，应该只是针对部分用户开放内测，目前应处于产品“试水”阶段。同时，亿欧体验产品发现，亿联易贷部分功能的用户体验并不好，尤其是在面部识别方面。

由招联消费金融提供的“借钱”服务

由美团小贷提供的“借钱”服务

值得关注的是，上图美团“钱包服务”产品中的两款“借钱”虽名称一样，但是却由两家机构进行服务，一家是招联消费金融，另一家是则美团小贷。此外，两个产品的logo也不相同。

有业内人士认为，“此前美团与招联金融合作放款是美团对个人消费贷的‘试错’，而这次美团是玩真的了。”

　　同时，也有分析人士表示， 美团与招联金融的合作是一种“流量变现”行为，美团可分的利润微薄，而亿联易贷则是美团深度切入个人消费贷领域的表现，与此同时在个人消费信贷方面亿联易贷和招联金融可以形成差异化分层。

事实上，无论哪种说法的结论都是，在美团创始人王兴看来，“别人的再好终究是别人的，只有在自己手里的才是自己的”。

　　据 企查查 数据显示，亿联银行于2016年12月获批筹建，其中，中发金控持股比例为30%，吉林三快科技持股比例为28.5%，王兴作为最大股东，持股27.08%。吉林三快科技持股比例为28.5%，王兴作为最大股东，持股27.08%。

　　亿联银行的业务定位为，整合包括发起人股东在内所拥有的丰富的O2O资源，施行“微存易贷”特定战略，为个人客户采购衣食住行用等各种消费场景提供微存服务，同时为向 老百姓 上述生活消费场景供应商品与服务的广大中小微企业、商家提供易贷金融支持。

从业务定位上不难看出，亿联银行的业务可以说是跟美团的业务高度契合。

公开资料显示，美团已经有3.4亿的黏度消费用户，坐拥大量活跃用户的王兴怎能耐得住“金融”的诱惑。

随着美团业务的急剧增长，其支付业务也受到了业内人士的关注，2016年2月29日，有律师向央行等监管部门实名举报美团在没有第三方支付牌照的情况下从事第三方支付结算业务，违反了《非金融机构支付服务管理办法》。

　　为了能“大张旗鼓”的做支付生意，2016年9月26日，王兴斥资13亿全资收购第三方支付企业 钱袋宝 ，拿下美团的第一张第三方支付牌照。

事实上，王兴布局金融的野心，远不止于此。2016年11月，美团子公司重庆三快拿下小贷牌照后，王兴即开展了面对商户开放的美团小贷业务，包括无需申请和抵押可直接享受的5万以内的小额贷款和无抵押线上申请的最高额度为50万的大额贷款。

此外，2018年2月24日，美团旗下全资公司重庆金诚互诺保险经纪有限公司取得保险中介牌照。

　　目前，在美团钱包里坐落着借钱、理财、美团信用卡、保险、亿联易贷等多个金融端口，这些业务虽然有自营也有合作，但是合作居多。其中借钱端口一部分是与招联消费金融合作放款另一部分是美团小贷自营业务、亿联易贷是亿联银行提供服务、理财端口是由 民生银行 提供的基金代销服务，美团信用卡则是与 上海银行 合作推出的联名信用卡服务，保险商城是由 中国平安 、中意财险、华泰财险提供的保险服务。

　　 关于美团布局金融业务，亿欧的几点判断是：

1、在美团对金融业务逐渐熟络之后，其自营占比会越来越高。

2、TMD早期通过资本推手打败、兼并行业头部企业，形成细分领域的垄断格局。原有的业务从增量市场到存量市场，增长放缓甚至疲乏，对于存量用户的周边服务和高附加值挖掘成为待开垦的蓝海。滴滴、今日头条如此，美团更靠近线下商业，因此肯定会重视金融供应链、消费金融、金融科技的布局。

3、美团在上市前夕，需要更性感、更新颖、更具想象力的故事。以金融作为的后手的美团，在坐拥流量、场景、数据的优势资源下，拓展金融业务看起来顺理成章而又能迅速看得见利润，即使在二级市场大环境不佳的当下，金融倘若能为其财务报表增姿添色或填坑。

4、从互联网企业发展历史来看，未来美团或许会开始思考在泛程度上深耕金融业务，除了财务投资、战略投资外，通过有效的金融服务串联、完善和巩固“美团生态”。

5、从阿里、京东、百度的发展看，当金融业务逐渐成熟后，未来“美团金融”独立分拆、独立融资甚至独立上市都有可能成为现实。