生而孤独的创业者，去哪里找钱最靠谱

　　 挑战：资本寒冬中的孤独

这场资本寒冬似乎过得特别慢。

面对员工，很多人不知道该如何去解释公司账上的钱只够三个月的房租水电工资。每天早上起床不是被闹钟叫醒，而是被那一张张需要养活的嘴。

　　面对 合伙人 ，很多人不敢去诉苦，生怕一个不小心，优秀的他们就会被竞争对手挖走。要一边用虚无缥缈的股权安抚他们，一边用情怀让他们相信自己在做一件可以改变世界的伟大事情，但未来究竟如何，心里根本没底。

面对媒体和客户，很多人要小心翼翼地隐瞒自己的压力，要像个疯子一样在他们面前给自己打鸡血；要跟他们讲自己的光鲜亮丽，毕竟这个社会，成王败寇。

当把一件事看成是事业的时候，就算有千万种困难，都必须去解决；就算再苦，都要坚持下去；就算一起战斗的战友一个个离去，只要一息尚存，就必须熬下去。

这就是创业者。

　　然而 创投圈 的“寒冬”仍在蔓延。投资人的“粮草”输送紧张，一批又一批创业公司因资金链中断而倒下。VC机构和 天使投资人 提供的股权融资需要稀释股权，成本很高，如果项目本身成长溢价空间不大的话，这种融资很难实现。

民间借贷呢？且不说民间借贷的种种危害性，国内新金融目前发展尚未成熟，时有“跑路”情况发生。此外，由于这两个融资方式不受政府监管，游走在法律边缘，企业一不小心还会担上“非法吸存”的罪名。

这就使得很多创业者选择跟银行借钱。

可是中小企业受自身的发展特点制约，管理体系不够完整，财务报表不规范，内控制度不完善等，导致中小企业的信用状况评估难度加大，一套流程下来，不仅时间是个问题，是否能获得贷款也很不确定。远水解不了近渴，大好的商业机会也可能就错过了。

　　 资金链：牵一发而动全身

　　 王强 ，70后，做游戏出身。2013年8月份，赶着智能手表的风口，他在微博上放出一款“新一代最轻薄的智能手表”的设计图，使其产品一跃成为当时最受关注的智能手表之一。2013年9月份，他带领团队靠3张外观宣传图，10条微博，11个小时就吸引了300多万粉丝的关注。13个月之后，在2014年11月份，产品还未交到用户手里，他又赶着众筹的风口，在京东上启动了一条新的众筹。可是直到2016年的元旦，产品仍迟迟无法上市。在用户的追问下，王强不得不承认，投资人的资金迟迟无法到位，团队无法向厂家付款，没收到尾款的厂家便一直拖着不发货。王强试过众筹，想过找银行借钱缓解燃眉之急，但是资金链一旦跟不上，随后的技术开发、人员招募等都会受到严重影响。对于王强来说，创意不是问题，技术不是问题，可是一分钱却难倒英雄汉，迟迟不到账的几十万让王强失去了用户的信赖。很快，王强的公司也就销声匿迹了。

都以为有了光鲜的名校背景，有了过硬的技术，有了投资人的承诺，有非常好的效果图，就可以创造一个金光闪闪的产品，实际情况是这样吗？对于做生意来说，最重要的就是资金链。一旦某个环节的资金链出现周转困难，就会有违约风险，牵一发而动全身，整个项目进程都会受到影响。

一分钱难倒英雄汉，许多明星案例就是败在这样的现实之下。

毫不夸张地说，创业的成功是建立在资金链的良好运转之上的。有了足够的钱才能生产出产品，产品出售后赚得的利润才可能投入到下一批次的生产……产品与资本相互影响、相互共生。

怎么样才能助力银行有效地将资金借给中小企业实现融资呢？

在国内有这样一批金融科技企业，它们运用互联网技术，不仅助力银行省去了大量的人工筛选工作，更利用大数据和针对中小企业的先进风控技术大幅提升了贷款服务的效率。比如，2015年十月推出全球首款手机APP贷款的飞贷。

为了维护市场稳定，在国内，金融机构只要开展存款业务，必将面临银监会的最严厉监管。飞贷金融科技成立以来，只专注做贷款的中间商，成为创业者和银行之间的桥梁。

其实在金融市场越来越规范化的今天，银行愿意把钱贷给更多的优质客户，也希望好企业都成为自己的优质客户。但银行作为一个独立企业法人，不仅要考虑贷款的收益，还要考虑贷款的成本与风险。“单丝不成线，独木不成林。”小企业在一“贷”难求的情形下也应该扪心自问，这只是银行一手造成的吗？中小企业经营特点导致其与大企业相比，具有管理制度相对不健全等特征，这许多方面的客观因素就是导致这种情况发生的主要原因。因此，助力银行对接中小企业成为了当下解决融资问题的重中之重。传统银行需要一个好帮手。

飞贷就诞生于这种金融环境中。作为金融科技领域的一匹黑马，飞贷通过输出科技和风控，助力银行的优质资本与优质用户对接，既成为银行的好帮手，又不会触碰行业的红线。

　　 时间就是金钱

一个雨雾缭绕的下午，在占地400亩、绵延数百米的果蔬大棚中，是正带着几名工人采摘草莓的大棚主人——毕业于南京工业大学之后又赴日本留学、今年33岁的大学生村官高战。

大棚内，有翠绿的草莓叶、白色的草莓花，还有穿行其间的蜜蜂。绿叶和白花间，是一个个鲜红欲滴的草莓。“一般来说，12月中旬左右草莓才会红，可我们基地现在已有草莓熟了。”

高战的种植技术，源自其赴日学习经历。2006年本科毕业之后，高战去日本茨城县大洋农场学习种植大棚蔬菜。回到家乡后，高战当上了村官。接着，经过6年多研究和探索，他总结出了一套科学的大棚种植技术。可技术有了，信心有了，资金却没着落。

“政府免息补贴性质的贷款迟迟下不来，成立不了公司，只能靠个人信用贷款。可是我没房没车，完全做不了任何抵押。”高战的难题，最终在飞贷上得到了解决。通过飞贷，他仅用了不到3分钟就获得了30万元的贷款额，这在过去是无法想象的。高战说，现在，他已添置了种植设备，及时承包了农民需要流转的土地，创办了合作社，还雇佣了当地五十多名劳动力进行采摘。接下来，等到第一批草莓卖出后，他就可以及时把贷款还清，这样，下次再从飞贷上贷款，连资质都不需要审批就可以循环贷款。

高战的贷款流程中涉及了五个关键词：自然人，高效率，随借随还，循环贷款，无抵押。这也正是飞贷手机APP贷款的特点。

自然人，即指飞贷可以从多个维度评价一个人，描绘出他的过去、现在、未来，并给予其匹配的授信额度。

高效率，是指在飞贷上用户最快3分钟就能完成从申请到授信出额的全部步骤。这源于科技金融的扁平性特征，可以将各种复杂的场景及处理流程隐藏至产品背后，处理时间压缩至以毫秒为单位。

“随借随还”意味着飞贷就像一张大额信用卡。有了钱就可以还，还清了额度便会恢复正常，而不需要边承受着贷款利率边等待漫长的清算时间。这与清算技术处理手段的优化有很大关系。据悉，飞贷之所以能为客户提供“随借随还”的便利，是因为其内部可以同时进行高达上千种核算场景的运算。

“循环贷款”是银行“个人循环贷款”的一种延伸，是使用最高额度管理手段，最大限度地节约客户的利息支出。“无抵押”就像富国银行的10万美元无抵押循环贷款一样，并非意味着客户“一贫如洗”，而是飞贷的一种经营策略。

“我很感激进步的技术和飞贷这样的平台。”高战说，时间对于生意人的意义，就如物流对于电商的意义。飞贷手机APP贷款的申请，提交资料后只需要3分钟，即可获得授信额度，随借即时到账。“正是飞贷帮我们解决了燃眉之需，才使我们拥有资金购进设备、进行种植技术改良，也才能做到如今的规模。”

在资本寒冬里，去哪里找钱最靠谱？想来答案已经呼之欲出：那些主打科技服务，进行底层技术支持的金融科技公司为创业者们提供了一条捷径。