烧钱、玩家多、生态复杂，印度移动支付大战，比中国共享单车还热闹

克里希纳神庙坐落在班加罗尔西北边的一座山丘上。这是印度教最知名的庙宇之一。3月的一个周末，我去了参观这座据说是本地最“灵”的庙，爬到中殿时，发现一个秘密： Paytm二维码就贴在功德箱边。

这个场景足以说明移动支付在印度的火爆，它不仅进入世俗生活，甚至渗透到人们的宗教生活。

　　Paytm在印度的地位相当于中国的 支付宝 ，而它的技术平台也是由 蚂蚁金服 提供的。

　　4月中旬，我在杭州见到了Paytm创始人夏尔马，他透露，“Paytm对我目前为止影响最大的，一是和 蚂蚁金服 成为战略合作伙伴，二是印度废钞。”

2016年11月8日晚上8时，印度总理莫迪在电视讲话中，出人意料宣布：500卢比和1000卢比面值的钞票从午夜起退出流通。他解释，这是政府打击猖獗的腐败和伪造货币行为的一部分。不过，这背后还隐藏一层动机：莫迪一直是无现金社会的积极倡导者。

3个月后，废币政策结束时，Paytm的用户数达到两亿人，也就是说，6个印度人里就有一个在使用Paytm。虽然Paytm一枝独秀，但是，印度移动支付之战还刚刚开端。这与印度互联网的发展阶段有关。亚马逊创始人贝索斯最近就说，印度的互联网还在开头的一天（Day One），移动支付领域也是如此。

进入2017年，在印度，除了电商，烧钱最大方的就是支付领域，简直比中国的共享单车还热闹。

上周，印度经济时报报道，支付钱包MobiKwik计划从黑石集团（BlackRock）和印度一些当地银行融资1亿美元。目前，MobiKwik用户数排名印度第二，如果融资顺利，MobiKwik估值将达到10亿美元左右。

　　此前，印度媒体曾透露，软银投资的移动支付平台FreeCharge正和移动钱包公司MobiKwik就合并事宜进行商谈。FreeCharge市场占有率位居第三。还有消息称， 孙正义 试图将FreeCharge出售给Paytm。

目前，这些消息尚未证实，但是，最大的一笔交易即将出炉。媒体还报道，软银将向印度移动支付公司Paytm投资逾19亿美元，通过这笔投资获得Paytm母公司One97 Communications的20%股权，这是软银对印度科技公司的最大单笔投资。

Paytm创始人夏尔马在社交媒体上转发了相关报道，对这笔交易表示默认。

不仅仅是印度本土的金融科技公司想分一杯羹，国际巨头们也在此酣斗。

2015年，蚂蚁金服捷足先登，在投资Paytm后，还不断向它输出中国成熟的支付技术；2017年4月初，印度媒体报道，Facebook旗下即时通讯软件WhatsApp将于半年内在印度上线移动支付功能，这或将成为WhatsApp电子支付业务的海外首秀。4月中旬，亚马逊印度宣布，已从印度储备银行获得支付钱包的牌照。

倒是全球支付巨头Paypal在印度反应迟缓，4月底传出消息，其仍在申请牌照。

　　印度的支付大战远比中国复杂。很难想象，在中国， 滴滴出行 会推出自己的支付系统。但是，这个场景正在印度发生。我居住在班加罗尔 科尔 曼加拉区，印度打车软件Ola的总部办公室也在这里。从三月份开始，Ola的支付二维码就摆到我经常去的咖啡馆，“刷Ola，享受20%折扣。”

电信运营商Reliance Jio也不甘寂寞，它的电子钱包用户已接近5000万。

从市场格局来看，除了“外国兵团”，印度在线支付之争分为三大阵营：Reliance Jio领头的电信服务商；Paytm为首的第三方独立支付； 各家银行，比如HDFC和ICICI也开发出自己的电子钱包。

印度的玩家众多，生态远比中国复杂。此外，两国之间最大的差别，还在于政府对待互联网创新的态度。

支付宝在中国兴起时，中国政府一直在冷静观察之。这种包容发展的态度，是中国在金融科技领域得以领跑全球的关键因素之一。而一直有“干预主义”传统的印度政府，选择了相反的路径。它不仅是监管者，而且也是市场参与者。

2016年4月， 印度国家支付公司推出统一付款接口（Unified Payments Interface， 简称UPI）， 通过UPI这个统一接口，民众获得一个虚拟付款账号，它和银行卡关联，民众在使用基于UPI的支付应用时，手续得以极大简化。在此基础上，印度国家支付公司在去年底向国民推广国家移动钱包BHIM，此后，在今年3月，又推出国家支付二维码。

　　这些举措，在很短时间内，营造了移动支付的基础设施。但是，另一方面，政府对互联网创新的过度干预，不可避免会造成“失灵”。印度金融科技企业必须获得支付牌照，类似传统行业的 许可 证制度。对创业公司而言，这几乎不太可能。放松监管的呼吁，遭到印度储备银行公开反对。

但印度目前已经建立全世界最大的生物识别库（Aadhaar项目）。这一项目始于2009年，由印度前总理辛格提出，具体操办者为印度软件巨头Infosy创始人Nandan Nilekani，在长达数年的不懈努力后，印度政府几乎收集了所有12亿公民的数字识别记录，包括对指纹和眼球的扫描。

如果将Aadhaar身份系统接入UPI，印度将建设成全世界最先进的支付系统。一位印度人，只要靠刷指纹或者虹膜，就可以在餐馆消费。因为虹膜识别的准确率，远高于图片。而中国统一的身份识别系统，仍依靠办理身份证时采集的图像，识别率远不如虹膜或者指纹。