一个改名一个变脸，看看陆金所和京东金融在计划什么

      发布会撞车，京东金融和陆金所在同一天出声。

　　2015年9月15日，京东金融第一次为自己的产品迭代开发布会，而陆金所的域名从lufax.com变成了LU.com，正式推出开放平台。就在一个月前， 腾讯 和蚂蚁金服相继在移动端落子：微众银行和蚂蚁聚宝上线时间仅相隔三天，而且界面和功能也十分相似——移动端理财。

互联网巨头们的新产品扎堆推出，在“宝宝”理财产品谁家都有，基金超市人人能做的时代，打造一款真正的互联网金融超级APP需要几个步骤？中企哥试着分析下陆金所和京东金融的超级APP之路。

　　 京东金融3.0的两个逻辑

京东金融APP是京东金融集团目前仅有的两个APP之一，上线一年多迭代到了3.0，官方的说法是“一站式金融生活移动平台”。在中企哥看来，新版本主要显示了京东金融的两重逻辑：用高频功能带动低频功能、理财场景化，以及发挥业务之间的协同效应，核心目标当然还是为了提高粘性，提高打开率。

　　为了吸引用户，在2014年互联网理财早已不是新鲜事物的时候，京东金融App第一个版本1.0，主打的是理财精品的“ 闪购 ”模式。App2.0版本丰富了产品种类，增加了不同梯度的理财产品。迭代到App3.0版本，京东金融将白条、众筹、理财等业务全部贯通，实现一体化。

如今的互联网理财市场竞争激烈，其模式和互联网商业模式基本一致，仍然是引流业务+变现业务。比如挖财以记账功能和理财社区引流，抓住用户，再以理财产品销售变现。支付宝无疑是最强大的互联网金融APP了，它以支付引流，用余额宝沉淀理财用户，再以招财宝等后续一系列不同风险梯度的产品变现。从平台的角度，互联网金融和电商有相似之处：最重要的指标是，获取用户的成本、单个用户的平均支出额。

　　 发布会只字不提京东金融APP的打开率和日活跃用户量，但是，众所周知，这两个数字差不多是纯理财类甚至互联网金融行业APP不能说的秘密——比起吃喝玩乐，理财是低频需求，而移动互联网的铁律是高频完胜低频。 就连实名用户超过4亿的支付宝，尚且在为远远低于微信的打开率头疼不已，怕用户忘了自己，或者只把自己当成转账工具，而拼命在线下拓展场景，何况是自B端起家，C端基础相对薄弱的京东金融。

　　纵观京东金融的产品线，什么业务能够实现引流功能，并切实提高打开率呢？京东支付虽然有着京东金融“底层账户”的名头，但它在移动支付C端市场份额极小，目前主要是和京东合作的商家在使用。京东能依靠的只有白条。京东公布的数据是，自推出之后，白条为京东带来了月均25%的用户增长量。而且， 为了提高用户粘性，扩展使用场景，京东白条已经推出了校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、农村金融、京东金采、京东钢镚8类产品。 京东金融副总裁姚乃胜表示，比起理财，消费是高频需求，以高频拉动低频正是京东想要做的。京东金融在3.0中的一级页面上加入白条，可以首先将 京东商城 和京东白条的用户“洗”成京东金融APP的用户。

谈及产品协同，京东金融除了纯粹针对B端的供应链金融和小贷业务之外，理财、消费金融、众筹一直以来都有各自为战的调调。而这一次，他们都集合在3.0里面。

“用户能用白条参与众筹，用理财产品给白条还款，通过众筹模式进行理财。未来，理财端和消费端产品会完全打通。”京东金融首席产品体验官赵汗青如是说。所谓“用理财产品给白条还款”，和蚂蚁金服的“余额宝直接消费，嵌入消费场景”的逻辑如出一辙，当理财产品里面的钱可以用作日常消费，用户就不会舍得离开这款产品了。

　　但是， 京东想要将这两个想法成功落地，挑战也不少：如果京东白条没有人用，场景太少，那么，无论是引流、还是理财产品的场景化，都只是空谈。 首先，京东白条目前的使用场景有限，在线上只局限在京东体系内， 京东商城 的购物，其主品类是3C数码、大家电等等，虽然用户体验足够好，但是购买频次不如阿里系。白条的线下场景主要以大额低频场景为主；租房、旅游等等不是天天会发生的行为。小额支付天然不需要分期白条产品，在线下小额多频的餐饮、便利店、商超等场景下，京东白条只能寄望于不久前和 中信银行 联名推出的小白信用卡了，这张卡可以在任何线下场景使用——如果用户能用理财产品的钱去还小白卡的帐，应该能够切实提高京东金融打开率。因此，接下来的看点，就是京东白条+小白信用卡的推广力度和活跃用户量了。

　　 陆金所：理财场景化

京东发布会的主题是躺着赚钱，而陆金所发布会更加生猛，他们lu.com的新域名，让用户产生了丰富的联想，让陆金所一举甩掉了“名字太老气”的帽子，前一财日报总编秦朔评价：很性感的名字。

　　然后， 一向高冷的陆金所CEO计葵生在一本正经的讲完“一个更开放的陆金所”之后，电话响起，说是您的外卖到了。随后，饿了么CEO康嘉出现，让员工给在场的诸位送外卖，盒子打开里面竟然是一盒杜蕾斯。

实际上，陆金所和杜蕾斯合作推出了一款高收益的理财产品，收益率达到10%，还可以获得杜蕾斯定制产品。对此，计葵生的说法是：陆金所正在做金融场景化。而陆金所3.0想做的是，不仅对金融机构开放，更对各行各业都开放，比如饿了么、杜蕾斯。

对于陆金所而言，虽然有平安强大的品牌背书，有优质的资产，但是，理财是低频需求，其获取用户的成本一直居高不下，要采用市场推广+人工电话销售的方式来做，据悉，其拉新成本达到数百元每人。显然，陆金所推出开放平台，将域名变得更简单，表面上是希望藉由更多品牌，更多场景的加入，降低拉新成本，提高用户粘性；往深里说，是这个金融机构出身的公司，近一步放下身段，开始像互联网公司一样“讨好用户”。