一个改名一个变脸,看看陆金所和京东金融在计划什么

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   一个改名一个变脸,看看陆金所和京东金融在计划什么

      发布会撞车,京东金融和陆金所在同一天出声。

  2015年9月15日,京东金融第一次为自己的产品迭代开发布会,而陆金所的域名从lufax.com变成了LU.com,正式推出开放平台。就在一个月前, 腾讯蚂蚁金服相继在移动端落子:微众银行和蚂蚁聚宝上线时间仅相隔三天,而且界面和功能也十分相似——移动端理财。

互联网巨头们的新产品扎堆推出,在“宝宝”理财产品谁家都有,基金超市人人能做的时代,打造一款真正的互联网金融超级APP需要几个步骤?中企哥试着分析下陆金所和京东金融的超级APP之路。

   京东金融3.0的两个逻辑

京东金融APP是京东金融集团目前仅有的两个APP之一,上线一年多迭代到了3.0,官方的说法是“一站式金融生活移动平台”。在中企哥看来,新版本主要显示了京东金融的两重逻辑:用高频功能带动低频功能、理财场景化,以及发挥业务之间的协同效应,核心目标当然还是为了提高粘性,提高打开率。

  为了吸引用户,在2014年互联网理财早已不是新鲜事物的时候,京东金融App第一个版本1.0,主打的是理财精品的“ 闪购 ”模式。App2.0版本丰富了产品种类,增加了不同梯度的理财产品。迭代到App3.0版本,京东金融将白条、众筹、理财等业务全部贯通,实现一体化。

如今的互联网理财市场竞争激烈,其模式和互联网商业模式基本一致,仍然是引流业务+变现业务。比如挖财以记账功能和理财社区引流,抓住用户,再以理财产品销售变现。支付宝无疑是最强大的互联网金融APP了,它以支付引流,用余额宝沉淀理财用户,再以招财宝等后续一系列不同风险梯度的产品变现。从平台的角度,互联网金融和电商有相似之处:最重要的指标是,获取用户的成本、单个用户的平均支出额。

   发布会只字不提京东金融APP的打开率和日活跃用户量,但是,众所周知,这两个数字差不多是纯理财类甚至互联网金融行业APP不能说的秘密——比起吃喝玩乐,理财是低频需求,而移动互联网的铁律是高频完胜低频。 就连实名用户超过4亿的支付宝,尚且在为远远低于微信的打开率头疼不已,怕用户忘了自己,或者只把自己当成转账工具,而拼命在线下拓展场景,何况是自B端起家,C端基础相对薄弱的京东金融。

  纵观京东金融的产品线,什么业务能够实现引流功能,并切实提高打开率呢?京东支付虽然有着京东金融“底层账户”的名头,但它在移动支付C端市场份额极小,目前主要是和京东合作的商家在使用。京东能依靠的只有白条。京东公布的数据是,自推出之后,白条为京东带来了月均25%的用户增长量。而且, 为了提高用户粘性,扩展使用场景,京东白条已经推出了校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、农村金融、京东金采、京东钢镚8类产品。 京东金融副总裁姚乃胜表示,比起理财,消费是高频需求,以高频拉动低频正是京东想要做的。京东金融在3.0中的一级页面上加入白条,可以首先将 京东商城 和京东白条的用户“洗”成京东金融APP的用户。

谈及产品协同,京东金融除了纯粹针对B端的供应链金融和小贷业务之外,理财、消费金融、众筹一直以来都有各自为战的调调。而这一次,他们都集合在3.0里面。


“用户能用白条参与众筹,用理财产品给白条还款,通过众筹模式进行理财。未来,理财端和消费端产品会完全打通。”京东金融首席产品体验官赵汗青如是说。所谓“用理财产品给白条还款”,和蚂蚁金服的“余额宝直接消费,嵌入消费场景”的逻辑如出一辙,当理财产品里面的钱可以用作日常消费,用户就不会舍得离开这款产品了。

  但是, 京东想要将这两个想法成功落地,挑战也不少:如果京东白条没有人用,场景太少,那么,无论是引流、还是理财产品的场景化,都只是空谈。 首先,京东白条目前的使用场景有限,在线上只局限在京东体系内, 京东商城 的购物,其主品类是3C数码、大家电等等,虽然用户体验足够好,但是购买频次不如阿里系。白条的线下场景主要以大额低频场景为主;租房、旅游等等不是天天会发生的行为。小额支付天然不需要分期白条产品,在线下小额多频的餐饮、便利店、商超等场景下,京东白条只能寄望于不久前和 中信银行 联名推出的小白信用卡了,这张卡可以在任何线下场景使用——如果用户能用理财产品的钱去还小白卡的帐,应该能够切实提高京东金融打开率。因此,接下来的看点,就是京东白条+小白信用卡的推广力度和活跃用户量了。

   陆金所:理财场景化

京东发布会的主题是躺着赚钱,而陆金所发布会更加生猛,他们lu.com的新域名,让用户产生了丰富的联想,让陆金所一举甩掉了“名字太老气”的帽子,前一财日报总编秦朔评价:很性感的名字。

  然后, 一向高冷的陆金所CEO计葵生在一本正经的讲完“一个更开放的陆金所”之后,电话响起,说是您的外卖到了。随后,饿了么CEO康嘉出现,让员工给在场的诸位送外卖,盒子打开里面竟然是一盒杜蕾斯。

实际上,陆金所和杜蕾斯合作推出了一款高收益的理财产品,收益率达到10%,还可以获得杜蕾斯定制产品。对此,计葵生的说法是:陆金所正在做金融场景化。而陆金所3.0想做的是,不仅对金融机构开放,更对各行各业都开放,比如饿了么、杜蕾斯。

对于陆金所而言,虽然有平安强大的品牌背书,有优质的资产,但是,理财是低频需求,其获取用户的成本一直居高不下,要采用市场推广+人工电话销售的方式来做,据悉,其拉新成本达到数百元每人。显然,陆金所推出开放平台,将域名变得更简单,表面上是希望藉由更多品牌,更多场景的加入,降低拉新成本,提高用户粘性;往深里说,是这个金融机构出身的公司,近一步放下身段,开始像互联网公司一样“讨好用户”。

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