银联最大的威胁到底是谁?不是支付宝,也不是微信
2015年是支付大玩家初步竞争的一年,微信支付和 支付宝 把线下补贴了一遍, 美团 和点评作为掌握餐饮行业的大玩家推出了闪付,苹果、三星等智能硬件商推出各种Pay,银联知耻而后勇地推出了云闪付, 支付宝 更是狠下血本地拿下了春晚的红包战场。
支付到底怎么了?2016年的支付大戏将如何上演?
亿邦动力网(微信公众号:iebrun)特邀请资深支付从业者云中鹤盘点了当前移动支付的大格局,供新创业者准确把握创业机会,供各行从业者寻找在支付上的利己空间。
支付宝们的强势崛起
移动支付在过去有几次争夺,首先是银行和运营商两个势力对NFC(Near Field Communication,近场通信,又称近距离无线通信)的争夺。NFC经历了2.24G和13.5 赫兹 两个标准,一个是银行标准一个是运营商标准,在这一次争夺里银行标准胜出,但是这次胜出并没有带来移动支付的大力发展。
银行的技术标准可以很好的跟现有的金融体系吻合,安全性有很好的保障,但C端无法改造。运营商有C端优势,但无法很好发挥,为什么呢?它涉及到一个手机端用户改造的问题,你得换手机,支持2.4G的支付手机。相比较,这个时候银行胜出很正常。
在这个争夺过程中,另外一波拥有C端优势的企业迅速发展,就是微信、支付宝为代表的第三方支付。微信和支付宝没有走银联的这套体系,建立了自己的体系,利用了人们使用更便利的二维码。
因此市场上,过去我们认为可能NFC主导的格局,就变成了两种技术标准争夺,二维码和NFC。
从银联的角度看是强烈抵制二维码,因为从交易安全、专业性角度讲,二维码有很多安全上的隐患,作为金融交易确实不够安全。
但微信和支付宝有大量的交易场景,就像银联在线上打不过支付宝一样,不是支付宝强,是淘宝强。因为支付是一个交易的后置条件,你前置了交易后面的支付才能跟着这个交易走。
支付宝这套体系的打法是什么呢?根本就是占领交易场景。不去正面摧毁,给用户搭一个旁边的路,线下用户照样走银联,线上用户可以选择银联也可以选择支付宝,但支付宝搭的路都是人员密集区,所以随着走支付宝这条路的人越来越多,支付宝的路就越铺越宽,银联的人流就都被分走了。
银联的苏醒
虽然NFC技术上比二维码强很多,但过去在交易场景上面临很多问题,得拿着闪付卡(QuickPass)去碰一下(收单设备,POS机等)。过去还做了一件傻事儿,用户还必须从账户上划一部分钱到闪付的帐号里,这个手续还特别麻烦,有些甚至要到柜台去操作。按互联网的规律,多一次用户操作就少一个数量级用户。何况谁会去柜台操作?
今年一个比较重大的格局变化是银联推出云闪付,云闪付实际上就是主机模拟技术,本质来讲是一套虚拟发卡方法。过去银联的NFC支付体系是用卡去碰POS机,云闪付就不需要卡这个介质了,把卡这个介质内置在任何一个物体上,例如手机、手表、手环、戒指都可以。
原来银联的思路要走闪付还要以卡为基础,事实上整个交易去卡化了,大家是能少带一样东西就少带一样东西。微信支付、支付宝胜出的一个原因就是直接把帐号模拟到了APP里,手机是必然要带的,随着APP的装机量支付的场景就多了。
云闪付直接把卡模拟到手机上,意味着什么?意味着在C端用NFC的终端会迅速增加。
银联已经和Apple Pay合作了,然后是三星Pay、 华为 Pay,我相信很快就有小米Pay,所有的智能硬件都会Pay。这带来一个什么结果?
过去只能用微信、支付宝绑卡,现在甚至不需要建帐号,只要跟一个银行卡绑上就行了。比如一个智能手环,或一个APP,不需要再建支付宝那么复杂的帐号体系,让银行划帐到支付宝余额。直接用云闪付,绑一次银行卡就行了,结算仍然走银行体系。
这样来看就出现了机遇的回归。鉴于云闪付技术本身,NFC有先天优势,使用的用户体验更好,安全性更高。我认为如果加以妥善运营,这个机制会成为二维码有利的挑战者。
银联在上一局输了,这回用云闪付想把这一局扳回来。