大起大落的现金贷：不断面临口诛笔伐，强监管箭在弦上，明天在哪里?

不久前，趣店的上市就像一根导火索，将现金贷整个行业瞬间打出原形。随着不断的业务深究和道德拷问，现金贷俨然已经成了众矢之的。“原罪”、“出卖灵魂”、“人血馒头”……在一片口诛笔伐声中，现金贷行业监管渐行渐近，“罗敏”们的日子越来越不好过了。

近日有消息称，由央行牵头，多部门共同参与的监管新规正在紧锣密鼓地展开，除了36%利率上限和禁止暴力催收外，此次监管可能还将从资金、牌照等多方面严控“现金贷”，对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。

种种迹象表明，现金贷的强监管即将来临，现金贷明天尤未可知。

　　 社会大环境下现金贷的诸多危害

先不提这段时间以来，传统媒体、自媒体和吃瓜群众围绕着现金贷的超高利息、暴力催收、业务模式、监管真空等进行了全方面的深究和吐槽。整个社会层面上来说，现金贷究竟有哪些危害?

危害一：社会信用被现金贷企业随意透支，信用社会建设遥遥无期;

相关数据显示，中国有6亿人没有征信记录，而且目前月收入在5000元以下的网民中，至少2.4亿人没有信用卡，这些人都是现金贷的潜在用户。对于这部分没有信用甚至缺乏良好信用的群体，市场上的现金贷企业正在共享而且在过度消耗。这部分人大多收入不高或没有稳定收入，导致放贷的风险较高，坏账也会不低，成本自然居高不下，所以，很多企业铤而走险，放贷综合利率都超过了36%的法定红线。

现金贷企业只为逐利，而有些借款人为了偿还贷款，在多家平台借贷，拆了东墙补西墙形成恶性循环。在未来中国信用社会的建设过程中，现金贷的发展起到了负面作用。

危害二：隐性风险加剧，腐蚀传统金融行业;

眼下现金贷业务最主要的资金来源渠道并非P2P或者股东方的自有资金，而是包括银行、信托、消费金融公司在内的持牌机构。这些资金通过“联合贷款”、“助贷”、ABS等不同方式流入现金贷市场。市场上定位于金融科技公司的平台，大多采用了自己提供风控技术，持牌机构提供资金支持的模式。如此这般一旦放任现金贷做大规模体量，万一现金贷行业风险爆发，将直接波及传统金融行业。

危害三：互金企业纷纷从事现金贷，金融科技竞争力成为笑柄。

从2013年互联网金融行业爆发开始，如今行业发展已经开始出现同质化。受现金贷高利润的诱惑，大量互联网金融企业荒废主业，投入大量人力、物力、财力涉足现金贷，以期望在短期内实现公司的盈利。直接导致互联网金融企业的核心科技竞争力沦为同质化的现金贷，科技改变金融成为笑柄。

　　 现金贷的行业乱象

不可否认的是近年来，现金贷的快速发展的确为用户的资金需求提供了一定的便利，但与之相关的风险也不断显现，行业乱象丛生。

在应用市场里，排名前100的贷款APP接近有25%的现金贷贷款APP是P2P平台直接做的或者参与程度很高。在某面向大学生的互联网借贷平台，该平台有急救金、周转金、助学金、毕业金4种“现金贷款”产品。当中，急救金和周转金的借款额度仅分别为1000元和5000元，还款期限从10天到半年不等。在一些平台上，类似的现金贷款产品，不需担保和抵押，只凭学生证和身份证就可使用。

但其中有一个奇特的现象，“借款2000元，一周还款，利息100元”。在一款手机软件上看到了这样的信贷产品。算下来，其年化利率高达260%，简直不可思议，而类似的贷款软件还有不少。

这些异常的高利率，往往以一些隐蔽的方式加到借款人身上。一位业内人士揭秘，“一般不直接体现，通过手续费、竞标费、系统使用费，还有‘砍头息’等方式综合加在一起，利率非常高。另外一种是逾期，有罚息、违约金等。加在一起滚动，高达百分之几百的(利息)都有，这种情况比较普遍，包括用暴力催收方式，电话骚扰等”。

另外，大量中小现金贷平台滥用个人信息进行催收。饱受指责的“裸条”事件其实就是现金贷的乱象之一。出借资金的平台滥用借款人信息，向借款人好友发送借款人照片，以此威胁还款，种种不正当的商业行为不断被爆出。

由于“现金贷”行业尚处于初期，从业者良莠不齐、行业监管与自律缺位，造成行业风险一定程度的累积，慢慢浮现除了几个常见的问题：一是多头借贷，部分用户同时从多个平台贷款借款金额远超还款能力。二是短贷长用。“现金贷”产品为覆盖高风险，年化利率水平普遍高达150%以上，最高接近400%。如果固守其小额、短期的产品本质，用户负担利息的绝对额并不高。但是，部分用户主动或在平台诱导下，通过不限次数的周转将借款行为从短期变为长期，“利滚利”造成还款成本急剧上升，最终难以为继。三是部分平台无视职业操守，未能充分保护消费者权益，造成行业声誉风险。如设置名目众多的隐藏收费条款，诱导用户续贷、过度借款;放松风险控制标准，向明显不具还款能力的用户贷款，存在暴力催收、骚扰催收等情况，为互联网金融的健康发展埋下了隐患。

　　 现金贷的明天在哪里?

早在今年4月10日，银监会下发的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中首次点名“现金贷”，要求相关机构严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

4月14日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室就向各省P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(下称“《通知》”)。这份《通知》还附上了一份排查名单，涉及429个APP、72个微信公号和117个网站，几乎涵盖市面上所有涉及现金贷业务的平台。

而近期由趣店上市引爆的“全民论战”将现金贷推至舆论的风口浪尖。最新消息显示，一场由央行牵头、多部门共同参与的监管大幕即将开启。

11月4日，央行网站刊登了行长周小川署名文章《守住不发生系统性金融风险的底线》，直指金融乱象。

现金贷的强监管已经箭在弦上，作为行业从业者更需要自律，严格遵守法律法规要求，不触红线，不越底线，为行业健康发展护航。在很多业界人士看来，现金贷良性发展的当务之急是规范行业发展，配合监管部门整改政策。相信在监管之下，行业才能在有效监管下良性发展，口诛笔伐下的现金贷公司才能真正实现健康发展。