东南亚“钱王”李文正：没钱也能开银行，一生多次面临破产危机，妻子比自己更“正气凛然”

一个人没有本钱能不能成就一番大业？

印尼华商李文正证明“能”，他从1950年开始在印尼经商，在几乎没有资本的情况下进入银行业，一步步成长为金融巨子，于1983年被《亚洲金融》杂志评选为“最杰出的银行家”，是印尼乃至东南亚家喻户晓的“钱王”。

李文正的创业故事极富传奇，不过他的方法并不神秘。

　　 生逢乱世

　　李文正的人生传奇发生于 和平 时期，而在开启这部传奇之前，他在乱世之中磨砺了二十年。

1929年，李文正出生于印度尼西亚的东爪哇省，不过5个月大就被带回祖籍地福建莆田，并在那里生活了六年。他们家的祖业是木匠，兼营放租，日子还可以。但在那个动荡年代，这种安稳日子是没有保障的，军阀的乱兵时常来村子里抢劫，村民则不得不筑堡垒以自卫。

1935年，为了安全考虑，李文正跟随父亲返回印尼，之后进入南强学校读书。这段时期他读了不少国学经典，包括《三国演义》、《二十四孝》、《陶朱公理财十二则》等，深受影响。

　　命运似乎要特别考验他：他9岁丧母，11岁时，父亲被日本人投进监狱。孤苦无依之际，他一度染上赌瘾，输掉了父亲留给他的积蓄，还欠了一笔赌债。后来他发现自己是被对赌的同乡给骗了，便告诉那些人——已经输的他认了，但其他赌债一笔勾销，否则就向上揭发。这之后，他一生再未沾赌，说 “发财必须靠流汗”。

日本投降后，印尼的统治权落到荷兰殖民者手中，印尼人则发起各种反抗运动。李文正当时思想激进，参加并领导了学生示威游行，结果被荷兰殖民者列入“黑名单”。幸运的是，他躲过了抓捕行动，之后逃往中国南京。

到了南京后，他进入国立中央大学学习，不过仍不安分。1946年，他参加了一场反美游行，原因是美国士兵在北平强奸了一名北大女生。

1949年，他在南京亲历了金融崩溃、治安失控和饥荒，危急时刻，他通过一位印尼战友的关系离开中国，返回印尼。

　　 经历朝代更替和人生坎坷之后，李文正变得有耐力，有理想，敢于面对困难，而且有大时代培养的格局感，这为他日后成为银行家奠定了基础。

　　 “我要开一家银行”

李文正一生中最重要、也是最根本的身份是银行家，成为一名银行家是他从小的梦想。

上小学时，他每天都会经过一家荷兰银行，那是一幢欧式建筑，富丽堂皇，里边的人则衣着光鲜、神气十足。起初李文正不明白这家商行为什么没有商品，后来校长告诉他银行是社会资金的集散地，经营存贷款业务，并没有实物商品，但却为商业发展所必需。

后来，他在中国大陆经历了金融系统的崩溃，深刻体会到银行业的重要性。

　　回印尼后他两度创业：一次是帮岳母经营一家商场，三年就将其做成当地最旺的百货公司；其后，他又独自进军航运业，从1条船做到18条船，生意兴隆。但很不幸，1959年，印尼政府宣布进行货币改革，将储户的存款去掉一个“0”，但要求欠债人按改革之前的数额偿债。这场改革让李文正险些即刻破产， 好在 他平时信用好，债主们给了他两年宽限期，并免去了相应利息。

这之后，李文正想开银行的愿望越来越强烈，并很快付诸行动。

　　 一个差点破产的人要开银行，这听上去不可思议，但李文正却有一套能自圆其说的逻辑。

他认为银行所经营的商品并不是资金，而是信用，资金只是交易信用的工具。因此，一个人只要具备信用并懂得经营信用就可以开银行，不一定自己拥有多少资金。

　　他进一步解释，储户存款是因为信任银行，是把存款托管给银行，而不是卖给银行，同样，银行把资金贷款给商家，也是因为信任商家，其间并不涉及资金所有权的转换。 银行的本质是资金的中介，而存贷款业务的本质是买卖信用。

　　既然是“买卖信用”， 一个人只要 有信 用、懂信用、会经营信用，就可以开银行。 更何况，整个工商界在货币改革后急需发展资金，正是开拓客户的大好时机。

李文正拥有雄心，但却没有从业记录，只能先控股一家有背景的银行。不久，一位同乡介绍给他一家望加锡地区望族创办的银行——繁荣银行。资料显示，该银行总资产约为300万美元，资本金为10万美元，资质不错，但经营不善，原股东愿以20万美元出售66%的股份。

李文正觉得交易条件不错，他自己没有多少资金，便去游说介绍人以及“客家帮”的几位大佬入股。事情谈成了，而他则被众位股东推选为新任董事长兼总经理。

　　 三进两出

　　初掌繁荣银行时，李文正对于银行事务还很陌生，上班第一天甚至看不懂财务报表，但此后十五年他日日精进，并不断 施展 独特韬略，一步步成长为大银行家。

　　李文正的银行传奇是从学习会计开始的，他聘请 渣打银行 会计主任为老师，学了一年时间，终于搞明白了各项业务流程以及财务报表。若遇到不明白的地方，他除了问老师之外，还会到基层观察员工作业。

对于银行业，让外行领导内行是不妥的，而且有伤信用。所以，李文正在第一年将财务工作委托给一个内行，同时聘请大东银行外汇部主任做自己的助手，至于平时的高管会，则尽量装懂。

一年苦修之后，李文正掌握了银行业的专业知识，同时理清了整体运作流程以及相应问题，其后他开始对繁荣银行进行大刀阔斧地改革。

　　流 程方 面：他精简工作流程，并将服务方法和收费合理化。

　　业务方面：他带 领团 队大力拓展新客户，具体方法是，让银行的股东和经理推荐自己的亲朋好友成为客户，然后激励这些新客户邀请其亲朋好友成为客户，用 “先易后难、从小到大、由近而远” 的方法编织一张 关系网 。印尼华人大都经商，因此用这种方法拓展客户最有效。

在李文正的操盘下，繁荣银行仅用16个月就起死回生，到第二年年末就在首都雅加达建立起声誉。

　　然而情况刚好起来，新问题就出现了。一些股东开始与客户泡夜总会，还经常为了“面子”发放风险极大的贷款；还有一些年长的股东开 “行中行” ，即借“繁荣银行”的名义吸储，却以自己的名义放贷，赚了归自己，赔了则转嫁给银行。对于这些问题，李文正非常生气，他屡屡劝阻各股东，但收效甚微。无奈之下，他选择让位出走。

离开繁荣银行后，李文正又找到一家可以控盘的银行——宇宙银行。当然他仍然没有资金，仍要寻找金主加盟，而这次的金主“段位”更高。

第一位金主是印尼布商协会的主席黄源昌，布业是印尼当时最大的产业，如果能获得黄源昌的入股，则不但能解决资金问题，还能解决客户问题。为了争取黄源昌，李文正每天早上跑到黄源昌家陪其打网球，关系熟络之后，则推销其“买卖信用”的理论以及运作繁荣银行的成功案例。黄源昌听了好几个月不为所动，但他的朋友林德昌却动心了，而林德昌又反过来劝说黄源昌，终于使其同意。

　　 此后，他们又成功说服“咖啡大王”、“胡椒大王”、“橡胶大王”等加盟，而这些股东都自带客户。

1963年，带着诸位股东的委托，李文正收购了宇宙银行，并依照运作繁荣银行的经验进行改革。与之前不同的是，他调整了利息，将存款利息调高半厘，贷款利息调低半厘，比其他银行更具吸引力。

　　这样运作了一年后，宇宙银行成为印尼最大的华资银行，分支扩张到 万隆 、三宝垄、泗水、玛琅、望加锡、巨港、棉兰等地。此外，宇宙银行还与国家贸易银行合作，获得了外汇业务牌照。

然而，印尼的经济一直不稳定，于1966年又发生了一次银行危机。

资料显示，1965年，由于旧的经济政策失败，印尼国内出现物资短缺，结果引发超级通货膨胀，年通胀率飙涨至600%，市面利息则超过20%。在这种局面下，各商家大肆囤购商品，各家银行则推波助澜，将很多原本需要抵押品的贷款变成信用贷款。

　　宇宙银行一开始也参与了这场狂潮，但李文正没多久就调整了政策，全面取消信用贷款。他这么做的原因是，当时国际货币基金组织和世界银行正在推动印尼政府开放国内经济，而一旦经济开放，物资短缺局面将很快结束，到时囤货的商家及其贷款银行都会陷入危局。所以 必须抢在政府同意开放经济前，将以前的信用贷款全部转换成抵押贷款。