在美国，有一样东西会跟随你的一生，影响到几乎你的每一笔消费：信用分数。

无论是你的收入、信用卡记录、贷款、罚单、纳税等各项行为，都会跟随着一个叫做“社会保险号”（SSN —— SocialSecurity Number）的号码绑定。可以说，这个号码把一个美国人一生中所有的基本信息和信用记录都连结了起来。

当你的过往信用记录好，你就能拿到很高的信用分数，那么在贷款时就能拿到很低的利率。但是，问题也出在这里——积攒起一个好的信用分数往往需要好几年的时间，一开始的积累过程非常痛苦。

所以，Upstart就出现了。它想要用其他有说服力的数据来进行辅助，以帮助投资者们找出值得信赖、但是没有什么信用分数的贷款方。其中最主要的，就是刚毕业或者即将毕业的大学生。

“他们受过良好的教育，很更大可能获得稳定的工作，将会拥有可预测的稳定财务状况——这些都证明他们会是值得信赖的贷款方。但是由于他们的信用记录非常短，所以没有办法从银行或者其他机构获得贷款。这就是我们现在主要的用户群体。”Upstart的联合创始人Paul Gu告诉PingWest。

传统的信用分数往往只考察贷款者的过去：有多少个银行户口、有多少存款、偿还了多少贷款等。但是，在Paul Gu看来，真正应该用来判断投资潜力的，应该是贷款者的未来。

“我们则会运用可靠的代替信息来进行预测。GPA可以说是最好的衡量信用分数的标准之一。”Paul说。“看看你身边那些拿到高GPA的人，他们往往有良好的自我管理能力，而且很有可能找到好的工作，获得不错的收入，此外，他们在学校想要获得高GAP，毕业后就更可能想要获得好的信用分数。这样的人，就是高质量的贷款者。”

根据Paul的介绍，他们团队创建了一个很先进的分析模型。所以申请者看到的大概是一个3页的申请文件，主要是教育背景、工作经历、考试分数、GPA、受教育年数等，此外还有一些其他传统的问题。他们将会把这些信息综合到一起，通过模型来决定对方是否可以通过，而如果可以，利率将会是多少。现在，他们提供的都是3年为周期的贷款，单笔规模平均在1.5万美元左右，年利率在6.5%到22.5%之间。由于每个人经历的差异，所以利率几乎都不一样。

而作为P2P平台，除了借贷者之外，还有一方就是投资者。但是Paul对这一方面反而没那么担心，“当然吸引投资人也很重要。但是，更关键的是，很多人都会想要钱，而这其中很多你都不会想要给钱给他们。所以最终，只要能找到高质量的借贷方，投资人的钱自然会过来。因为投资人都希望获得好的回报。我们的投资回报率的目标在8.1%左右。”他说。现在他们网站上有两类投资者，一类是个人投资者，另外一个是机构投资者。尽管Upstart自己会审核每个人的资质并决定他们的利率，但是投资者们仍然可以自行选择要借贷的对象。因为他认为，Upstart销售的不是数据本身，而是数据传达的信息。

“我们观察到的是，很多人都用这笔钱来偿还信用卡，因为信用卡的利息非常高。也有的人用来学习，上技能课程或者培训班等。比如有的用户用这笔钱上编程集训课程，这种三个月的短期课程往往需要1.5万美元。还有的人会在第一份工作开始前的几个月，选择去旅行一趟。此外购买物品、准备婚礼等等，各种场景都有。”不过，Paul还是强调，他们并不做学费贷款的项目，因为学费贷款一般是在学生在入学就开始了，那样的偿还周期太长。

Paul说，他们也是看到了LendingClub的迅猛增长，发现有这么多人的借贷请求时无法通过传统的银行来满足，才开始产生了这个点子。但是他认为区别还是非常明显。“我们的设计、体验和都更贴近年轻人。其他的P2P借贷网站主要还是根据信用报告来决定，如果你从来没使用过信用卡，那么他们还是不太可能会借钱给你。”

放在10年前，让人们通过网站借钱给素不相识的人，这是难以想象的事，但是现在，却容易多了。“其实借贷在线上和线下的区别并不是那么大，只是你需要而额外的信息来证明这个人值得信任。所以我们也会让用户上传一些文档来证明材料的真实性。”他说。不过，挑战仍然存在，旧金山乃至硅谷也许已经盛行网络金融，但是很多传统地区的人们还是很信任那些高门大户、历史悠久的银行，“所以像我们这样的网站，就会从小额借贷开始，慢慢积累人们的信任。”

Paul认为，其实这个行业还有很多可以创新的地方，但是要花超不多两年的时间才能让银行作出一些改变，层级太多了。“作为一家创业公司就不一样，我们行动快。”他说，现在，Upstart的增长非常迅速，创办不到两个月，每天新增的贷款人就达到了7个，而他们也找来了诸如Google副总裁Jocelyn Ding、TechStars联合创始人Brad Feld来作为网站上早期的投资者来进行背书。

当然，不得不提的是，Upstart的创始人团队非常强大。创始人Dave Girouard曾经是Google企业服务的总裁，而他们团队的投资人名单里，更是一连串硅谷最闪耀的名字：Founders Fund、Google Ventures，KGoogle前CEO Eric Schmidt，Salesforce创始人Marc Benioff……

总而言之，Upstart是一个很有趣的产品。用Paul的话说，他们的产品都是基于这个一个假说上的：有好的教育背景的人、能力强大的人，会是一个更值得借钱的对象。

所以，你会借钱给你们班/系的学霸吗？

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肖旭 xiaoxu@pingwest.com

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