小米互联网保险布局你懂吗？雷军和他未来的豪华“下属阵容”曝光！

11月底，互联网保险行业的热情被百度的介入再度引爆。品途网梳理挖掘之后发现，除了百度之后，小米等互联网巨头业已付诸实际行动，而京东金融更是在9月份就已经开始布局。

值得一提的是，目前小米做互联网保险的消息相对低调，网络传播的也只有此前小米在10月份宣布要进军互联网保险的消息。另外还有一条消息：小米已经联合新希望、三一重工等传统行业发起互联网保险公司，并申请牌照。不过该消息网络上虽然有，但是并未大肆宣扬，显得比较低调。

那么问题来了，小米为何不投资一家互联网保险的创业平台？雷军为何要选择和刘永好以及梁稳根合作？雷军凭什么做“老板”？小米互联网保险的神秘合伙人还有谁？

互联网保险缺少有前景的创业公司

根据笔者观察，当前互联网保险业内可能缺乏对雷军有吸引力的创业公司。有熟悉业内内情的读者可能会质疑：互联网保险行业在国内并非新兴事物，而腾讯和阿里更是早就在互联网保险行业布局（众安在线），难道这么久就没有产生一家能被雷军看中的平台？

是的，你没看错，真的没有。

以阿里和腾讯为例：互联网大佬们做保险有什么？流量；缺什么？产品。众所周知传统的寿险产品有着结构复杂、渠道成本高昂等缺点，仿佛只要谁做些简单易懂的保险产品就能立刻大卖，颠覆传统产品与保险公司，但这些年来，即使如 BAT，也只有理财通余额保这类理财类保险产品创造了高速增长的互联网保险保费数字，在真正意义上的保险产品领域，也始终难有起色。

业内人士分析原因称：首先，比起实物电商，O2O 领域数量巨大的上游制造商，千千万万饭店影院，能提供保险产品的全国性的却只有几十家保险公司，车险更是被三大保险公司垄断了 9 成以上的份额。不仅上游供应商极少，而且行业竞争极不激烈，翻看各家公司财报，无不是两位数以上的业绩增长，试问能躺着赚钱的时代，谁愿意与虎谋皮，把渠道主动交给 BAT，任人宰割？其次，寿险是不能有打折或者保费返佣的。其实何止寿险，市场化改革前的车险也是保险条款，费率，渠道价格都有明确规定的，无论线上线下，谁也难有革新空间。尤其是互联网擅长的价格战，补贴战，对于现有的保险产品而言，完全是保监规则不允许，保险公司不敢做的。在门槛高，监管严的行业背景下，要想颠覆或者占据行业价值链顶端，也只有从源头创新，创立新保险公司，走上产品创新之路。

在这样的情况下，互联网保险代理平台的前景并不广阔。只有申请牌照，自己成立保险公司慢慢做。所以，一方面创业平台根本做不起来；另一方面，即便能做起来，未来也会被申请了保险牌照的巨头挤掉。

雷军为何选择刘永好和梁稳根？

雷军选择新希望的刘永好和三一重工的梁稳根，肯定是下了一番功夫的。在笔者看来，这绝对是一步好棋。

首先，刘永好和雷军可是老交情了。远的不说，就说今年7月，刘永好减持民生银行，套现27亿和雷军的小米合伙办银行，就能看出两者已经不是普通的刚认识关系了。更有新希望六合CEO陈春花之前曾经在公开场合“自己要是董明珠就和小米合作”，说明新希望的管理层还是比较看好雷军和小米的。

再次，三一重工在保险行业比较有经验。今年3月30日，保监会批准筹备成立久隆财产保险有限公司，落户于珠海横琴自贸区，是中国第一家装备制造业的专业保险公司，主要股东就是三一重工。所以，小米能和梁稳根合作也不奇怪。

小米是此次合作的大股东

据了解，虽然有刘永好和梁稳根等大佬加入，但是小米可能是此次合作的最大股东，也就是说，雷军有可能成为刘永好和梁稳根等人的老板。为什么？

笔者分析，可能主要原因还在于上述提过的互联网保险的一些弊端，这点要从小米自身的优势考虑：第一，“米粉经济”降低保险销售费用率。在保险行业，“渠道为王”是硬道理，由于代理人、银保等传统渠道成本骤增、竞争激烈，近年来寿险公司加速转向互联网这个新兴渠道。然而，随着竞争日趋升级，招财宝等第三方网络销售平台的渠道费用，较过去也开始节节攀升。

小米的优势在于：经过四年多的发展，小米已经发展出大量拥趸者，“米粉”已经形成了一股非常强大的力量不断向草根阶层传播他们的理念。如果通过“米粉经济”售卖保险产品，那么费用成本几乎为零，如果雷军把专注、极致、口碑、快速的产品设计理念搬到保险产品上，结果可想而知。

第二，“小米大数据”有利于提升保险死差益。何为“死差益”？这是保险业的一个术语，是指保单客户实际死亡率低于保险公司预期值所产生的收益。

死差具有什么特性呢？它不受宏观调控和资本市场波动的影响，最能体现经营者的能力，但是相当难！过去，保险公司因为无法时时掌握被保险人的健康状况，无法与医院实现联网系统对接，从而导致健康险难以做到精准定价、故而赔付成本亦居高不下。

但是，互联网时代和大数据给保险业带来了翻天覆地的变化。随着可穿戴设备和电子病历的发展，全方位、全天候地监控人体生理指标和行为模式得以实现，于无形中达到提升保险产品吸引力和降低医疗成本的双重目的。

此外，除了小米手机之外，小米还有“小米手环”、“小米血压计”等小米健康产品，基本上贯穿于每一个“米粉”的日常生活。小米完全可以通过数据监控，了解及控制每一个“米粉”的健康情况和健康风险，为小米保险公司的精确化定价和保险深度介入健康管理提供了途径，通过深度介入管理，小米也可以将理赔管控前置化，通过事前预防来控制理赔风险。可以看出，在这次合作中，小米绝对占据主动性，按照雷军湖北人的商业性格，这么占据优势的情况下，小米是大股东也不奇怪。
尤其值得一提的是，一个神秘合伙人：美的的方文波据传也要加入，不过还未得到证实。